文长恕删
我来说说自己找贷款的心得，里面当然必须考量各自不同的收入与还款计画
只给大家参考看看。
1.先决定要一段式或三段式贷款
同样的商品才能互相比较，要看自己的还款计画与收入增长空间来决定，
我个人选择一段式，原因很简单，我们的房贷绝不可能在两年内全部还清！
三段式的贷款特性是前低后高，尤其第三年起(25期起)，一定是指数+0.6以上，
甚至加到1的，念经济的都知道，前面的叫做引诱式利率，就是摆明了超级优惠，
甚至还有前六期直接固定2.6的，但这是甜蜜的圈套阿~
就是要吸引你来借贷，之后的高利才是银行的重点，想想看，
一般大约都是20年的房贷，低利优惠给你头两年，3-20年的利息他们可以赚多少?
贷款专员都会跟你说，利率可以谈，可是那是因为现在利率相对低，
当两年后要是利率升破4好了，大家利率都这么高，银行为什么要跟你谈?
而且你要找谁去谈? 你这个专员一辈子都不会跳槽或不见??
还是你要等利率变高就转贷? 那违约金? 手续费? 都是成本要一起算喔。
2.要考量还款习惯，决定是否接受绑约限制
前面说到前低后高的利息，所以通常三段式利率都有绑约限制，很简单，
银行前面优惠利率给你，是要赚你后面的利息，所以不会让你优惠期一到就跑掉，
所以要绑约，规定你n年内不可清偿涂销(就是不方便买卖与转贷)，甚至不可大额清偿，
就是你有钱也不能多还，要每月按固定金额还款，
这对公务员来说，大概还好，因为每月薪资是固定的，但是若有大笔收入，如年终奖金
你也不能要求要多偿还本金，很简单，因为银行就是要赚你的利息。
所以我是选择随时可以大额还款，随时可以清偿涂销的贷款，也许利率高一些些，
但是能够大额清偿本金，每月需要付的贷款利息就会降低。
3.考量其他贷款特性与银行服务
现在银行竞争激烈，百家争鸣，所以有很多种花样，除了基本的房贷，还有绑保险的，
还有抵利型的，甚至有前高后低的奖励型房贷，可以依需求自行选择，
但个人还是建议，不要乱听信专员的推销，天下没有白吃的午餐，选择需要的就好。
不然到时候，房贷利息是很低，但是保险费缴得累死，或是明明不需要却多贷金额，
放在那里说是抵利不会生息，但是请注意你的信用额度就是被使用了，
就债务观点来看，就是借了这么多的钱出来，只是不动用不计息，等于是
你多借了一百万，又存在银行一百万，这一百万银行还可以拿去投资赚钱不用分给你。
此外，选择交通对自己方便或可以网络及语音操作，或是熟悉业务的银行，
也可以省去一些时间，时间就是金钱，20年房贷共有240期，你要跑240趟银行吗?
综合以上，我是找台北富邦一段式，I+0.265公教专案啦，我知道国泰更便宜，
但是他们要求身分很严苛，我申请不到啦~