A大您好,
对于是否优先偿还的议题，您的结论是属于下列1的人
1. 提前偿还100万资金，将每月的现金流作定存(或其他方式)
2. 将一百万拿去定存
3. 提前偿还100万，然后什么都不做
还款的金额大小分别是: 1 < 2 < 3
所以会得到下列结论
提前还房贷的收益会优于100万拿去做20年定存
而我在文章所要表达的人则是属于3的人(不处理现金流)
所以会得到下列结论
提前还房贷的收益会劣于100万拿去做20年定存
我们两人的各自结论其实都有一个但书，虽然无法同时含盖1-3的族群
但皆透露出一个重要关键
要让提前还款的效益优于定存，一定要对现金流做处置
这正是我在之前的回文以及https://bit.ly/3eONize 所表述的
而这个关键就是从另一个想法所衍伸而来的
还款100万所获得的年化报酬率是 < 1.3%(房贷利率)
在您的回文认为省下的利息136130，相当于13.6%的报酬
这样是属于单利，更准确的说，我们应该要考虑还款的整个期限
因此如果我们考虑时间因素，还款100万的年化报酬率是不到1.3%
原因在一开始的文章已有表述故不再论述
这正是我原本文章所要提出来的观念也是目的
我偿还了100万可是年化报酬率却小于房贷利率，甚至还小于单纯的定存
那该如何妥善的还款才好?
而这个结论就是本文一开始所讨论的议题了!
能让大家讨论该如何有效的偿还也达到我原本文章的目的了:P

我的回文已经写得很清楚了，只要20年间将每月省下期金提前还款一次就优于当初做定存，并不需任何现金流处理喔！

L大你好，还款也是属于一种处置方式您是属于优秀的理财人!

该如何有效偿还是要经过仔细计算的，并不能以偏概全。今天之所以会让你算出这样的结论是因为两者之间的利差过小所造成的，并非适用于每个人身上。你的算法并没有考虑到时间不同的时间点所产生的还款报酬率会不一样，不知道你有没有注意到这点再者，你一直都没写到，还款之后是要降低月付金额还是缩短还款年限。关于第三点，你至少要做出一个选择，降低月付金，或缩短还款年限。缩短还款年限的效益之差，我们不再赘述，但是降低月付金之后，确实会多出4734元。您的描述仿佛是在说这4734元会凭空消失，换个角度来说，这不就是借款人每个月缴不出那么多贷款才会做的选择吗？用(FV/PV)^(1/N)算出来的是，银行的放款报酬，你只看到0.08>0.06,但是没去评估到提前还款破坏贷款结构之后，对民众的影响是什么？再者，经由提前还款所创造出来的贴现报酬，你硬要用0.06去计算，这点很奇怪，贴现报酬会虽剩余期数减少而随之递减，但是你硬要抹去对民众的立即性报酬，这点也很怪。今年赚到的钱，何必吃饱太闲放个几年再去转换成被分化过年化报酬率？当你考虑的点是整个还款期限，那就是用贴现报酬去计算当下的还款报酬。而不是用银行端的放款报酬率来当民众的还款报酬率。债务没还不会凭空消失。ab大在CFP版推广指数投资也不是一天两天的事了，推广指数投资的观念很好，切莫拿民众的生命财产安全来当推广理念的垫脚石。

谢谢A大的分析与提点，这样的交流很过瘾，我还得多跟您学习。对了，期待您的新书哦！

a大的书是哪一本啊？

还没孵出来的样子...-.-

推推

你... 我个人完全无法理解你的数学逻辑