Y板友你好,
对于将多余资金是否拿去投资的结论，我很认同。
但是前面这一段的比较方式是不正确的
: 如果把100万提前还款，每月省下4000元，等于每年省下48000元
: 有省就是赚，先不论每月这4000元是要存起来还是要花掉，你的现金流就是多了4000元
: 如果把100万拿去定存，一年只能产生8000元的现金流
: 48000 - 8000 = 40000
: 提前还款100万仍胜过100万拿去定存，每年多了40000的现金流
: 就算你会把4000元拿去花掉或是不理它，仍建议应该提前还款
此盲点在于: 每个月4000元的现金流其实是由提前偿还100万所产生的
如果要将每个月的四千元算入盈亏，则比较对象应该也要加入100万
毕竟在你获得现金流之前，你已经付出了100万
正确的比较方式为
100万 + 100万定存产生的利润 vs 每个月4000的现金流 + 现金流产生的定存利润
但是您的比较方法为
100万定存所产生的利润(8000) vs 每个月的现金流 (48000)
并不合理
回到原命题:
房贷1000万，固定利率1.3%，20年期，本息摊还，目前有资金100万，是否要提前偿还?
当我们考虑还与不还哪种比较划算
其实在比较下列的方式看哪一个还得少
(一百万利润产生方式为最保守无风险的定存)
不还: 1000万的房贷总额 - 100万现金 - 100万产生的利润
vs
还: (1000-100万)的房贷总额 - 提前偿还每月现金流产生的利润
只要 不还的总额 > 还的总额，就表示提前偿还是比较有效益的
也就是下列这个式子必须要成立
1000万房贷 - 100万 - 100万的定存利润 > 900万的房贷 - 每月现金流利润
让我们来拆解这个式子
1000万房贷 - 100万 - 100万的定存利润 > 900万的房贷 - 每月现金流利润
(11361661) (172764) (10225495)
加减乘除移动式子可以得到
=> 每月现金流利润 > 36598
=> 36598 = 一百万定存利润 - 省下的利息钱
这个意思是
只要你将每个月的现金流产生的利润高于36598就可以提前还款
而定存就可以做到这件事情!
这也是为什么如果把4000元拿去花掉或是不理他
应选择将资金拿去定存而不是提前偿还的原因所在
因为你根本无法透过现金流产生利润!
想要让提前偿还房贷 比 简单的资金拿去定存还好
你就一定要让现金流产生的利润 > 36598
做个结论:
如果你是追求想要将贷款还最少的人
选择偿还方式的优先级分别是
1. 提前偿还100万资金，将每月的现金流作定存(或其他方式)
2. 将一百万拿去定存
3. 提前偿还100万，然后什么都不做
还款的金额大小分别是: 1 < 2 < 3
如果你本身就是在做1的事情甚至将现金流的利润远超过刚刚计算的差额
那你实际上就是个很会理财的人
不过大部分的人如同在我前一篇回文所说的
就是单纯的还款而不理产生的现金流
这正是为什么单纯的提前偿还是会输给将一百万拿去定存的原因
至于将100万拿去投资会落在哪里，就是各凭本事了
希望以上的再次说明可以厘清问题所在