没子女也没伴侣，单身族退休怎么办？律师3提醒：提早15年做准备
单身无子女，未来谁来照顾你？面对未来的孤独与无依，如何保障自己的晚年？律师强调
，提早15年布局是单身族避免退休后陷入困境的关键。
文 苏家宏 银天下
发布时间：2024-08-23
每个人到了晚年，都得面临退休后不再有收入的情况。尤其单身族，身边无伴侣、膝下无
子女，更需要在人生毕业前，替自己做好妥善的老年规划。
提醒一：足够的退休养老金
每个人生活方式不同，退休后需要的退休金多寡也大不相同。可以依照个人每个月消费平
均乘上平均余命，再加上老年的医疗、照护等大笔开销，计算出一个合理的数字。假如退
休后累积资产不足，退休后建议继续工作，降低老年生活压力。
除了主动收入，单身族更需要趁年轻时，替自己创造一个退休后不需要工作就会有现金流
入的理财方式，例如收租金、收股利、基金收益等，以作为被动收入，用被动收入来维持
退休后的生活开销。
提醒二：妥善的医疗、投保规划
相关医疗的决定，单身族可以依照病人自主权利法，预立“安宁缓和医疗暨维生医疗抉择
意愿书”、“医疗决定书”并指定医疗委任代理人，在年迈重病或失智前，提早替自己表
达医疗决定，包含进入不可逆之昏迷、永久植物人、极重度失智等状态时，是否需要接受
维持生命治疗，或是人工营养及流体喂养等想法，都会注记在健保卡中。
根据现行卫生福利部规定，签立医疗决定书前必须先预约“预立医疗照护咨商”（
Advance Care Planning, ACP），由专业医护人员与社工师提供咨商，并在二亲等家属陪
同下进行说明。只要年满十八岁、具备行为能力，心智清楚不受强迫，以及没有受到法院
监护宣告者，都可以申请。需要注意的是，为了避免利益冲突，受遗赠人与保险受益人不
能担任医疗委任代理人。
此外，透过投保适当的保险，如失能险、长照险或防癌险等医疗相关保险，可以避免风险
来临时，因意外造成退休后经济上的困境。
提醒三：安全的财富管理
与照顾者签立委任契约书
若单身族有信赖的人能帮忙照顾生活起居及管理财务，为了避免未来遭到家人的质疑或阻
止，可以预先签订委任契约，约定委任的报酬及使用财务的方式。例如授予对方进出房屋
的权利，未来对方在替你处理财务时，才能避免被认定是偷窃，让照顾者能够安心地照顾
老后的单身者（签订意订监护契约书，决定老后的监护人，详见〈3.1老后，谁来照顾我
？〉）。
设置安养信托
为了避免老后因陷入被操控、诈骗、失智等，退休金被他人取走，造成没有生活费的状况
，建议把重要资产设置安养信托。透过安养信托，就像是把钱交给一个稳当的人处理，每
月只要按时领取足够生活费花用的退休金，好处是可以避免被诈骗，同时也能预防自己失
智、失能后无人照顾。
信托中可以办理定存或投资（如基金、股票），把钱变大，又能用信托的方式来保护财产
，不怕被别人拿走。但记得，鸡蛋不要放在同一个篮子，拿自己的一部分钱来做信托即可
。
【什么是“安养信托”？】
安养信托是一种财产管理方式，将自己年轻时辛苦打拼的资产，拿来保障自己退休后的生
活。信托期间内，能避免退休金被第三人侵占，且能依照委托人需要，将财产做适当的规
划运用，包括日常生活所需、医疗照顾、失智失能照护等。
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安养信托对高龄者的最大保障在于专款专用，也就是只有“被指定的人”能够“以指定的
方式”运用钱。
以台湾现况而言，安养信托较为稳当的受托对象通常为银行，双方可依照委托人的需要将
信托契约写清楚。举例来说，单身族可以把500万放进银行的信托帐户，信托帐户内的钱
可以定存或投资，约定每个月领3万，银行就会定期将金额汇到你的个人帐户，就像自己
创造了类似老人年金的机制，替你将老本上锁，降低一大笔钱放在身边，神志不清时胡乱
投资或惨遭诈骗等风险。
▶办理安养信托注意事项
确认安养信托的签约费及管理费。
留意未来若提前终止契约，是否有违约金产生。
检视契约是否符合实际安养需求。
务必选择自己喜欢的银行办理信托。
选定信托监察人：将监察信托的履行及部分需个别决定事项，委由信托监察人决定，保护
契约不会被任意解除。例如：临时需要支付大笔医疗费，但当事者陷入失能或失智，或者
无法亲自确认，可以由“信托监察人 ”依信托契约行使同意权，届时只要这位监察人同
意，确认钱的用途与当事者有关，符合契约规范，银行就可以拨款。
建议单身族找自己信任的亲友或是律师等公正第三方来担任安养信托监察人，更能确保权
益。若无法找到信赖的亲友担任，也可以委托社福单位担任。
▶安养信托办理流程
委托人与银行签订安养信托契约。
将财产交给银行管理。
定期定额支付生活费（若有医疗费用需求，可专款专户使用），至契约年限期满为止。
信托年限到期之后，银行计算额度剩余多少。
若额度足够，将剩余资产还给委托人或继承人；若额度不足，将向委托人或继承人请求偿
还。
暖男律师来解惑
Q：几岁才要考虑规划安养信托？
一般而言，我会建议最慢五十岁开始为后半辈子做规划，依照目前六十五岁退休的规定，
至少花十五年来准备，时间上较为充裕。如果条件允许，当然是愈早开始准备愈好。假如
到六十五岁还没退休，或是发生重大事故也不必担心，信托标的金额可以一次存入，也可
以分次存入，很弹性，不一定一次就要存入全部的金额。
成立安养信托的成本有：签约费、每年的管理费（各家银行约0.2％～0.7％不等）。多数
银行没有最低信托金额门槛，小资单身族可以考虑从分期存入开始，逐月把自己的养老金
存入安养信托中。
信托财产也不一定只能用现金，房子也可以当作信托标的。另外，包括基金、股票、债券
等，也可作为安养信托规划。新型“预开型安养信托”，是先行成立安养信托并将资产拨
入信托专户，约定条件成就时才依照客户信托契约内容拨款，在未正式拨款前还可以不收
或少收管理费。透过安养信托，单身族等于多一道关卡来保护财产。（责任编辑：林幸妃
）
（作者苏家宏为恩典法律事务所创办人，本文摘自苏家宏所著《此刻，就是立遗嘱的最好
时刻》，宝瓶文化出版）
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