该不该买房养老？专家曝靠房养老4模式活化资产，将房产价值最大化
2024-04-20 13:20:00 联合报 ／ 记者张瀞文、何醒邦／台北报导
许多人打拼一辈子，到退休时发现此生最大资产就是房子，但台湾现有的“以房养老”有
诸多限制，无论是民众申办或是银行承办的意愿都不高，如果不使用政府推的以房养老方
案，我们的房子，还有哪些方式可以拿来安顿后半生？靠房子养老，势必成为这一代退休
族该思考的事。
台湾各年龄层拥房率 制表／张瀞文
该不该买房养老
“如何用房子养老”是这一辈退休族的功课，而四、五十岁辈的烦恼却是“要不要买房保
障后半生？”
在为弱势找房租屋的非营利组织“崔妈妈基金会”的办公室里，有很长一段时间“要不要
买房？”成为社工们午间餐桌最热话题，在这间办公室，拥房比率远低于全国同年龄平均
。
这几年，他们有人买了房，漂泊的心终于安定；有人在犹豫中房价又涨了，至今租屋；也
有人用其他方式为自己的老后安居努力。进数位版看他们的故事。
许先生家住台北市蛋黄区，同社区同坪数日前交易金额约三千万，他想起卅几年前四百万
元购入的小宅，现在已变成千万豪宅，价格高到连自己都买不起。没其他投资的许先生曾
想过，日后养老看病需要钱，好歹还有一间房，但细想不对，人生最大资产就是这间房，
如果卖了要住哪呢？
房产是这一代六十五岁以上者“最大资产”，许多人不一定存了养老金，却在年轻时打拼
买一间房。根据主计总处的人口及住宅普查调查，二○二○年全台六十五岁以上拥有住宅
者高达八十九％，拥宅比率是所有年龄层最高，其中多数人像许先生，虽有房子，却只有
一间，且现正住在其中。
房子可用哪些方式转为资产，让我们后半生既不会流离失所，又因为房子取得生活所需费
用？
馨传不动产执行长何世昌分析，台湾目前主要有几种退休住房模式，包括以房养老、留房
养老、共居养老、卖房养老等，可视个人经济程度选择。
以房养老 适合仅一栋房
各界较熟知的“以房养老”，就是将持有的房子抵押给银行，在贷款期间内，银行每月拨
付养老金，保障退休后生活资金所需，例如价值两千万的房子申办卅年，每月约领两万多
至三万多元；好处是房子虽抵押给银行，仍能继续住在家里，不用转换环境，适合仅有一
栋房的银发族。
留房养老 财产安养信托
“留房养老”则是安养信托的一种，主要对象是手上有两间房的民众，可到银行申请信托
帐户，将财产交给银行出租管理，定期定额领生活养老费；身为“包租公”的银发族，也
可透过与银行和包租代管业者的合作，来把关房客。
共居养老 青银互助互惠
若手上只有一间房时，可试试“共居养老”，长辈将多余空房出租给年轻人，或几位志同
道合好友，同住一个屋簷下，共同分摊生活费用，达到互助互惠，彼此照应的目的。
卖房养老 大宅换两小宅
何世昌说，当人生资产只剩一间房时，又需要多一点的生活费用，“卖房养老”可能是较
适合方式；因许多银发族的儿女各自成家后，也不需太大生活空间，像大宅换小宅、一大
宅换两小宅、市区换郊区等，将房屋出售，找坪数小或房价较低居所，出售后的价金所得
，就用来当退休金，或可另多买一间小宅，用来收租。
“不动产不要真的不动，要活用。”何世昌说，如果不想卖房，也可从房子增贷出一笔资
金，规画投资理财，不过好地段的房子才会有好的退休金，若房子先天不良，不容易期待
一个老后富裕的生活品质。对持有者来说，房子虽是自己的，但最后也会变成他人的，建
议规画时先与继承人沟通，避免家人为房事伤感情。
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