一银的那些事
第一商业银行
世界排名：215（2019/12）、2020年1-7月获利：11,828M（税前损益）
净值：211,450M（市占 5.33%）（2020/6）、资产总额：3,182,032M（市占 6.00%）
存款余额：2,486,071M（市占 5.89%）、放款余额：1,836,293M（市占 5.97%）
国内分行家数：187、海外分行：19、办事处：3、其他分支机构：17
员工人数：8,018（平均年龄42.27、平均服务年资16.78）（2019年报）
兆丰银行
世界排名：171（2019/12）、2020年1-7月获利：13,403M（税前损益）
净值：284,701M（市占7.18%）（2020/6）、资产总额：3,415,290M（市占6.43%）
存款余额：2,475,886M（市占5.87%）、放款余额：1,894,294M（市占 6.16%）
国内分行家数：107、海外分行：23、办事处：2、其他分支机构：9
员工人数：6,760（平均年龄40.14、平均服务年资13.36）（2019年报）
华南商业银行
世界排名：223（2019/12）、2020年 1-7月获利：8,231M（税前损益）、
净值：195,105M（市占4.92%）（2020/6）、资产总额：2,807,779M（市占5.29%）
存款余额：2,356,527M（市占5.59%）、放款余额：1,759,655M（市占5.72%）
国内分行家数：185、海外分行：12、办事处：2、其他分支机构：1
员工人数：7,908（平均年龄42.52、平均服务年资15.91）（2019年报）
过去几年，官股优等生状况连连，纽约案将兆丰的知名度提升到世界级，而
另一个优等生一银也不差，发生了ATM 盗领案与庆富案。东欧骇客集团骇入一
银的ATM，远端摇控数十台ATM，十几名车手盗领8 千多万。庆富案则是庆富
造船于2014 年10月21 日，以约350 亿新台币标得国防部海军司令部六艘“猎
雷舰”标案，但于2017 年因无法按期偿还贷款而爆发严重财务问题，并被查出
有诈贷，共十四家本国银行遭到金管会裁罚，是历年来最多家银行在同一时间、
因单一案件遭处分。其中，第一银担任联贷案主办行且放款金额最多，遭罚一千
万元最重
。
在兆丰全力投入洗钱防制止血之后，一银却是命途多舛，又发生了董事长遭
北检因远东航空掏空案起诉，辞职下台的事件。尽管出了大事，却不影响一银这
家官股优等生的获利终于逼近兆丰的表现。虽然没有兆丰的外汇独占优势，但一
银的海外分行机构数量足以与兆丰匹敌，也因为海外的获利，让一银的获利大胜
几乎同样世界排名（一银215、华银223）、同行分行数（187、185）、同样员工
数（8,018、7,908）的双胞胎华南银行（107年1-7月获利，一银11,828M、华银
8,231M）。
百年的历史，庞大的资产，具有官股的稳定与民营的弹性，似乎让一银的发
展大有可为。早年银行的培养模式是由高普考进来，除了少数例外直接到总行之
外，其他的由一线的柜台慢慢磨练起，从存汇、出纳一直到征授信。在磨了十数
年之后，终于升上主管，其中比较优秀的人再变成经副理。但是民营化之后，每
个人都知道柜台不赚钱，要将主力放在放款业务。但是，即使民营化了，由于成
员大部分都是高普考进来的，而且基本上也还赚钱，自然找不到像民营银行一样
的理由砍人。虽然号称民营化了，基本上做的事还是跟公营的一样，安稳领着4
到7个月不等的年终，慢慢熬到退休，对客人的态度依然普普通通。
终于在民营化了很久之后，一批批的老人们陆续退休了，加上成立金控之后，
总算要改革了。于是，大家不吃大锅饭了，要学学民营银行用人的方法。将行员
分成最简单的存汇，接着是稍为重要的征授信或外汇，最重要的当然是金光闪闪
的MA。于是很风光的要求了一大堆，硕士、英文，还要有一堆金融证照。但问
题来了，这些人进来之后要做什么？即使MA在分行历练过，但要在短时间内历
练各部门本来就不是件容易的事，根本像是走马看花。历练结束了，不少人依兴
趣或其他理由派至总行各部门。
在民营银行，老人待不久，所以都是年轻人，因此所谓的MA还有一点尊严。
但在官股，资深老人像山一样多，在总行部门一定是接最屎的缺，至于考绩就不
用说了，铁定是照轮的。不只在总行有志难伸，连打电话到分行都要客客气气，
因为连坐柜台的都是一堆老鸟。于是，这些MA就被称做为领比较多钱的柜员或
小经办，因为对分行业务根本不熟，常常在接到分行的电话时，都被亏假的。
那介于中间的中级办事员呢，基本上官股银行采分行制，所以企金外汇等部
门，早就都有资深老人坐镇了。因此，虽然说柜台只是历练，但有时候不小心就
会因为征授信不缺人，所以不小心要一直坐柜台。而且，就算有位置，大部分都
是屎缺，尤其是理专，不然就是要去拉个人信贷、房贷与信用卡。没办法，不管
当初进来时是经过了多难的考试，生涯规画多美满，在一个没有办法砍人的公司，
在充满老鸟的地方，新人的命运总是多坎坷。所以为什么一银每年招人，然后都
还可以把候补全部补满，因为有太多人受不了这种四不像的生态。
公营银行虽然老鸟摆烂，但基本上升迁还是照制度走，一切还算透明，而且
基本上没有什么业绩压力。民营银行虽然压力很大，但基本上还算赏罚分行，有
本事赚大钱，没本事就滚人，不想扛业绩就别进来。原本，一银的理想模式是优
秀的新人能比公营升迁得快，老人也会被淘汰得比较快。而且在稳定的工作权保
障之下，加上一点点奖金的激励，同时有公营与民营的优点。
但总是事与愿违，老鸟像公营银行一样摆烂，将事情推给菜鸟，而且领走了
大部分的奖金，烂事情像拉卡推保险这种事一定是菜鸟包，好的考绩当然也是菜
鸟当仁不让，而升迁却无法像公营的一样透明，奖金也没有像公营的一样只有三
点九与四点四两种选择，而是老鸟领得比较多，菜鸟则是慢慢等吧！于是，一银
同时集合了公营与民营的缺点，成了民营的压力与公营的老鸟摆烂。在一银的柜
台会同时看到薪水最低的初级办事员与非常资深的老鸟，做同样的事但薪水差二
倍以上，甚至是菜鸟做更多的事。
本来，在没有办法砍人的前提下，追求业绩本来就是一件矛盾的事，所以即
使一银的风评与福利都不错，依然需要常常招新人，而且常常有人适应不良。当
然，一银也曾经想奋起，曾经试着将传统分行制变成像民营的事业群制，但在老
人一大堆的情况下，果然只能以失败收场。后来即使试着想要往保险扩展，与英
杰华合资的保险公司一开始也是雷声大，结果没多久英杰华就准备溜了，所以也
是不了了之。
一银最大的内忧在于定位不明，台湾银行业大致分成8大行库、民营银行、
外商银行三种不同的族群，彼此有各自的玩法，也会吸引到适性的行员。想进外
商的人可能是追求高薪、公司名气、头衔、甚至是自我实现。进民营银行的人可
能是不喜欢吃大锅饭、不想升迁太慢，甚至是因为无法考上官股银行，什么可能
性都有。会进8大行库的人格特质大部分都是希望稳定中求成长，不求大富大贵，
但也不希望有太大的业绩压力。
其中，比较想吃大锅饭的人就会努力考进业绩压力算是银行业中最小的台、
土银。而兆丰，虽然有比台、土更重的业绩压力，但远比其他官股行库高的7、
8个月等各种奖金的总合却是一种致命的吸引力。兆丰国际化的程度与外汇方面
的优势，也吸引许多年轻人慕名而去。台、土的国营气味太浓，作风太过保守。
兆丰，除了有官股的稳定之外，也给人台湾最有机会走出去，并且是最具竞争力
与希望的银行的感觉。因此，即使升迁与加薪不易，依然有为数众多的优秀年轻
人愿意留在兆丰，等待着机会的来临。
一银，业绩压力比台、土银高，甚至比兆丰还大。薪水与升等也比不上台、
土银来的大方，各种奖金当然更是无法跟兆丰比。品牌形象与愿景，还是与兆丰
有一点点落差。合库虽然是虚胖，至少金玉其外，且民营化的时间较晚，所以业
绩压力也只比台、土高而已，还给不少人具有公营稳定与民营弹性的印象，所以
有不少人将合库的志愿排在一银之前。
彰银，虽然跟台新还难舍难分，但也拜此所赐，台新与财政部几乎都无法管
彰银。这几年彰银虽然升等与调薪不易，但相对的压力也比较小，许多分行的下
班时间几乎可说是整个银行业最早，羡煞了所有银行从业人员。许多彰银人虽然
心里害怕最后可能会被台新合并，但身体却不自觉享受着眼前的美好时光，即使
是温水煮青蛙，但以后的日子以后再说。
台企银，在历经了银行业首次罢工之后，几乎没有人敢再碰台企银。也因为
规模实在太小，要发展任何业务都接近不可能，即使之前接受过KPI的洗礼，但
总体的业绩压力还算是小的。即使升等与加薪也都很小气，但比起彰银有个台新
婆婆，台企银小到财政部几乎忘记他的存在，像是一个与世隔绝的小国一样，在
外敌没有入侵之前，活在自己的快乐世界之中。
一银比稳定比不过台、土，比舒服比不赢彰银、台企银。而各种奖金与愿景
又不如兆丰，所以不少考进一银的人，即使是用MA 比较高职等进去，依然还
是会怀疑一银是否就是自己要待一辈子的地方。高职等尚且如此，低职等进去的
人常常都还是想继续考试，准备再跳至台、土或是兆丰。没办法，在年终都差不
多是4、5个月的情况下，何不去台、土呢？如果同样都业绩压力大与很难升等，
那何不拼兆丰呢？
其实，也不是一银愿意定位不明。8大官股虽然家大业大，但台银的祖产最
多，土银有不动产专业银行的优势，兆丰有外汇这外挂。合库、台企银与彰银忙
著自救，完全没心力来顾定位这个问题。华银跟一银的处境类似，虽然有三商银
这个优势，但台湾几乎所有的银行都成了商业银行，所以除了历史悠久与企金客
户多之外，三商银的优势也快不算什么梗了。
三商银中的彰银已被台新困住，短期内无法自理。剩下的一银与华银都用了
不同的方式想奋起。华银采用了密薪制，让主管有更大的调薪与升等弹性，以激
励下属。一银，依然还是有薪等表，只不过却有完全不同的用法。在台、土，不
论甲、乙都会至少向右走一格，但在一银，表现好的可走二格，表现普通的人只
能走一格，差一格在第一年不算什么，但一旦把时间拉到三年，就会是三格与六
格的差异。而且，在台、土，每一大等中最高只有15 小级，但在一银，光是一
等，就有30 小级！如果非常不幸的话，也许在5、6 职等，就可以走完30 年的
银行职涯了。
至于往上升等，台土1甲1乙稳稳到8职等，合库小小卡一下，但在一银，
可谓关关难过要关关过才行。8大官股的玩法大同小异，就是考试+年资+证照+
考绩。但在一银除了每一大等有30 级外，不像台、土只有8 升9职等才需要考
试，连5升6、6升7都需要考试。而且最近二年的考绩占分比重惊人，优可以
22分，但乙上只有10分。证照种类更是琳琅满目，各种大大小小的高阶与基础
金融证照、英、日语言证照都可以算分。可以说，要在一银升等，需要考试、表
现良好、也要考不少证照，至于年资，一年只占2分，相较最近二年的考绩分数
最高可以从44分到最低的20，就显得相对不重要了。
由于不论是往上升大等或往右升小等，考绩差距实在太大，所以比起台土更
能激励下属积极表现让长官喜欢。公开化的薪等差异，某种角度效果比起完全看
不到的密薪制更好。如果说华银是最接近民营银行的官股银行，那么一银就是将
薪等表制度使用得最好的官股银行。在这种每次升等都要承受高度压力的制度下，
留下来的人自然个个都是战将，能考试能拉业绩。但相反的，也有太多人受不了
这种同时要像民营一样拼业绩与像官股一样拼考试与证照的双重压力而选择离
去。
虽然，一银将薪等表制度弄得出神入化，但比家业输台、土、兆，比弹性又
输民营银行。民营银行给有能力的人高薪，对后台人员虽然薪水不高，但却可以
用高年终来留住人，而且不管是雇人还是炒人都相当自由。而一银，年终到底还
是跟其他官股银行相差不远，也几乎不能裁员，即使有分好几种职等招募员工，
但进行后做的事情差别不大。
升迁加薪即使比起其他官股有弹性，但拼了半天升等，最后还是跟台、土1
甲1乙到8职等的成果差不多，更别说一开始的薪水就输兆丰不少。如果说一银
的员工不能离职，那么这个薪等表就很有用，会因为差异化，而让员工有比较的
心理而有了向上的动力。但因为除了一银之外还有其他更好的选择，一银的薪等
表就成了逼走行员的压力来源。如果同样会考试、会拉业绩，会讨长官喜欢，那
么为什么不去台、土、兆丰做一样的事呢？台、土只需要会考试，兆丰奖金更多。
虽然，银行的获利一般可分为存放款利差、财务操作与手续费收入三个来源。
8大官股主要获利来源以利差为主，每家官股银行都号称要跟外银与民营银
行学习，要提高财务操作与手续费收入的获利比率。但官股银行的行员心态依然
是保守为主，多做多错，财务操作上的获利依然有限。而手续费收入，更是困难，
官股银行的员工比较像是上面逼一下，下面就动一下，不推就不前进，无法像民
营银行一样将手续费收入当成保住工作与赚取高额奖金的心态来拼命。
8大官股的董事长、总经理来来去去，底下的员工都是以撑过去的态度来面
对业绩压力。所以，即使几年下来，获利结构改变依然有限，利差占获利的比重
还是非常高。一银努力想跟民营银行学习，但官股的种种限制与惯性，让一银无
法大展身手。即使是跟8大官股的兆丰学习，也一样拥有为数众多的海外聚点，
一开始一样不透过金融院考试，而是跟兆丰一样自行招募人才，也分成众多职等
的进行方式。但兆丰的外汇实在具有压倒性的优势，即使都不靠推卡、保险与基
金这些所谓的业绩，兆丰的获利依然是8大行库之冠，也赢过大部分的民营银行。
可以说，兆丰推这些业绩只是锦上添花而已。
许多在8大行库的人，觉得业绩压力堪比民营银行，但即使是最拼命的一银，
把信用卡的发卡量冲到了8大行库第1名，以109年7月为例，信用卡流通
卡数为127.34万张，市占率也不过2.59%，更别说第2名华银的101.74万张(2.07%)、
第3名兆丰的96.3万张(1.96%)与第4名的合库57.18万张(1.16%)，比起中信的
708.47万张(14.41%)、国泰世华的698.13万张(14.20%)与玉山的619.24万张
(12.60%)。一银的业绩压力跟民营银行比，根本是大卫对上巨人歌利亚，但与其
他8大行库相比，压力之大应属前段班无误。
一银，即使弄了个一银租赁，即使努力逼业绩，拼命不给行员升等省成本，
绕了半天，如果不是因为海外分支机构够多，海外获利够丰硕，其实获利能力也
只是跟其他的官股行库差不多而已。不像彰银、台企银已经只能管眼前，不能想
以后了，不像合库明确知道只能进行瘦身手术这条路，也不像台、土底子够厚，
可以放手让行员都升到8职等，且每年都能至少向右升一级。一银的困境是意识
清楚，知道问题的所在，努力改变，但却陷入不知该往何方而战的窘境。也因为
定位不明，所以连带的招人、用人、甚至目标也不甚明确。招牌从蓝变绿，招考
也开始交给金融研训院，与英杰华的关系也是如雾里看花，在在都显示一银想奋
起，但方向却不清楚。
即使没有兆丰的先天条件，一银的奋发向上却不是完全没有意义的，即使同
样因为疫情，海外获利受到影响，即使跟兆丰一样忙着为了数十家海外分支机构
的备援机制与弹性上班而大感头痛。可能是因为兆丰花了无数重本在洗钱防制上，
也可能是因为兆丰连续踩雷，但一银的获利已经逼近兆丰却是不争的事实(一银
11,828M，兆丰13,403M)。
目前兆丰的资本额是1,360亿元，一银是890亿元。兆丰因为被列在“系统
性银行”名单之内，须额外提列法定资本与内部管理资本各2个百分点，表示接
下来几年，兆丰的增资无法用于扩大放款量能，提升获利。在与兆丰获利没有相
差太多的情况下，表示一银还有相当大的本钱可以靠增资来增加放款量，增加获
利，这或许是一银击败兆丰最好的机会，登基为官股获利王。
除了内忧，一银的外患依然是合并的问题。如果真的要合并，台、土会自己
并。台企太小没人要，彰银已经有台新了，合库太大也没人敢要，华银有板桥林
家，兆丰太强大了，一定是主并行，最后这差事应该还是会落在一银这表现优良
的乖小孩身上。不要相信不合并这种事，大陆那么大，还是弄出了四大银行。韩
国、日本、新加坡、澳洲，每个国家的前四大或五大银行市占率都在50%以上。
台湾现在不并，未来还是会并，除非愿意用30年的银行职涯去赌，不然在做生
涯规划时，还是要将银行合并的可能性考虑进去才是最明智的。
一银至少要中级办事员以上的位置才值得进去，考最初阶行员进去坐柜台的
人会发现钱特别少，业绩压力大，而且考绩特别差。考MA 进去的人，由于人
数不多，受到长官重视的机会也高，不论是在总行还是往海外发展，都远比其他
低职等进行的人有发展性，某种程度比已经人数过多的兆丰9 职等更有发展性。
不只钱领得多，升官也比别人快，月薪加行存与年终，可说是百万年薪，在官股
的待遇中，一银MA 算是大方的。
卡等的问题所有官股银行都存在，把所有的年轻人都困在低职等，升不了主
管，虽然有降低成本的好处，但还是带来了很多的后遗症，为了长期的发展，还
是需要做适度的分流。合库持续招考GA，既可以用来当年轻主管，也能够当做
快速扩展海外据点的基石。而一银行MA也有同等的效果，一银的MA学经历与
外语能力都相当优秀，又经过有计画的培养，成为一银总行与外派人员的重要人
才库。
近年台、土很少开8职等国际金融相关职缺，兆丰9职等、合库GA与一银
MA大概是目前8大官股最有发展性的职缺。兆丰9的人数已累积过多，合
库GA的培训过程不若一银MA细腻，且一银总行管理的分行数比合库少，外派
机会也不输兆丰，在兆8与兆9并没有明显差距，但一银MA与其他进行的职等
有相当落差的情况下，也许一银MA已是目前8大官股最好的选择。
105年12月31日时，一银的员工人数是7,452人，在109年2月底时，已
经变成8,018人。在分行数几乎没有增加的情况下，这多出来的人力很大的部分
大概都投入了资讯与法遵人员。一银的资讯系统也因为大量人力、物力的投入，
而有了大幅的改善，这也许是未来超越兆丰的关键。虽然不像兆丰一样要做到洗
钱防制的模范生，但庞大的海外分支机构与国内仅次于合库的分行量，也需要大
量的法遵人才。只是，随着APG查核的暂时落幕与新冠肺炎造成的业务减少，让一
银暂时毋需再像以前一样一年二招甚至三招。
一银的员工数比合库少一点(8,018:8,491)，国内分行数比合库少了82家
(187:269)，获利却比合库多(11,828M:9,722M)，可见一银的体质相当优秀。
平均服务年资16.78年，虽然比不上台银的18.20年，但比兆丰13.36年来的好，
也许，在某种程度而言，介于台银与兆丰中间的一银平均服务年资才是比较适中
的数字。
一银的压力让流动率变高，一年好几招，甚至有几年沦为台、土、兆的职前
训练班。但随着阵痛期的过去，一银的人力缺口已大致补足，留下来的员工也大
多能适应相对高压的环境，又因为疫情的关系，短期内应不致于再有大量招募员
工的情况。一银的获利依旧亮丽，海外布局也非常完整，对有志往海外发展的人
而言，是仅次于兆丰的选择。有薪等表，升迁相对透明，对想努力表现的人而言，
算是官股银行里面一个可以发挥的舞台。一银的存、放款量都在国内名列前茅，
187家分行仅次于合库，民营化也早，在官股行库里面，非常具有发展的潜力，
若能以MA 或者是中级办事员以上的职位进去，是一个非常不错的选择。