以下是银行制度的运作原理：
现代讲到钱，都会想到“钞票”
感觉上好像开了印钞机就能源源不绝的印钱出来
但实际上，这跟“银行让流通货币变多”是两回事
有关于“印钞票”的由来
请去找货币跟黄金脱钩的那段历史故事
为了避免“印钞票”导致误会
以下用“金币”来当例子
因为金币没办法用印刷机印出来
利息设定为0%
存款准备率设定为0%
这里有个A，他有100枚金币
现金 放贷 负债
A 100 0 0
A把100枚金币拿去银行存起来
银行给他一本存摺，上头写了 100 枚金币
对银行来说，A的存款是“A借100枚金币给银行”的借条
所以对银行而言，100枚金币登记在负债那一栏
对A而言，存款登记在放贷那一栏
现金 放贷 负债
银行 100 0 100
A 0 100 0
B想买房子，需要100枚金币，所以他去向银行申请贷款
银行借了100枚金币给他。
现金 放贷 负债 物品
银行 0 100 100
A 0 100 0
B 100 0 100
C 0 0 0 房子
B向C买了房子，现在房子在B手上
C则获得了100枚金币
现金 放贷 负债 物品
银行 0 100 100
A 0 100 0
B 0 0 100 房子
C 100 0 0
C 卖房子赚了100枚金币
但他暂时不想买东西
就把100枚金币拿去银行存了起来
现金 放贷 负债 物品
银行 100 100 200
A 0 100 0
B 0 0 100 房子
C 0 100 0
请注意银行帐面上诡异的状况
虽然损益加起来是0，但负债跟放贷越来越多了
银行 + A + B + C 总共也还是100枚金币，没有变多
但是在这100枚金币转手的过程中
促成了一件事情：B得到了一间房子
让我们继续这个故事
现在，D想向E买一台车子，需要100枚金币
现金 放贷 负债 物品
银行 100 100 200
A 0 100 0
B 0 0 100 房子
C 0 100 0
D 0 0 0
E 0 0 0 车子
接下来的过程，跟刚才一样
D跑去银行借100枚金币
然后拿去向E买车子
现金 放贷 负债 物品
银行 0 200 200
A 0 100 0
B 0 0 100 房子
C 0 100 0
D 0 0 100 车子
E 100 0 0
到目前为止，这100枚金币已经促成了两件事情
E把车子转手给D
C把房子转手给B
不用担心B跟D的债务问题
因为现实社会中，B跟D会有其他收入来源
像是上班的薪水、制造的东西贩卖赚钱之类的
现实社会上的“交易”其实是很复杂的交换过程
假设你是个樵夫，你砍了五捆柴，想分别换到米、鱼、菜、盐、油
在以物易物的状况下
你必须找到刚好有那些东西的人/多人，又刚好想要柴的人
才能达成交易
货币的出现能简化交换的过程
而货币还有另外一项用途
例如说种稻米的人的收入，集中在收获季节
他可以先把米拿去卖掉，换成货币
在接下来的一年慢慢花掉手上的钱
而不必担心稻米因为长期存放而坏掉
所以货币也能调整，供需的时间差问题
而银行的出现，是靠“存款”、“借贷”的方式
解决掉市场上货币不足的问题
如果没有银行，想达成刚刚的交易
市场上总共需要有300枚金币才能进行
A的100枚金币还躺在他的床下，等他想买东西时才会拿出来
B跟D要等他们赚到的金币到手后才能买东西
这就是“银行让流通货币变多”的原理
这样的流程对整个社会的经济是有益的
因为对人类的整体经济而言
有价值的是“交易”，而不是“货币”
这也不是新观念，国富论开头就一直在讲这个观念
在存款准备率为0%的状况下
银行可以把“存款”、“放贷”这两个动作一直重复下去
但这个过程重复太多次之后，会有个风险：
现金 放贷 负债 物品
银行 0 200 200
A 0 100 0
B 0 0 100 房子
C 0 100 0
D 0 0 100 车子
E 100 0 0
今天E没把金币存回银行
假设今天A想买块田地，需要100枚金币
那他去银行领钱，银行没金币给A
其他银行存户听到银行没有足够的金币给自己时
也会急着去银行把金币领出来
这就叫做“银行挤兑”
这有可能导致银行信用破产
所以会有“银行存款准备金比率”这个制度在
刚刚听到存款准备率0%，即使没钱可以放贷
我还以为我记错了
还去查了一下，确定我记的意思没错
现在例子是这样
A存了100枚金币给银行
B打算去跟银行借钱
现金 放贷 负债
银行 100 0 100
A 0 100 0
B 0 0 0
假设存款准备率是 20%
意思就是，银行必须要有留有存款20%的“现金”在手上
所以，银行最多只能借80枚金币给B
现金 放贷 负债
银行 20 80 100
A 0 100 0
B 80 0 80
银行手上必须要留有20枚金币，防止A临时想买东西
导致拿不出钱来给A的挤兑状况
由于大多数的人都会把金币放在银行里不去动他
所以银行留有部分现金，就能解决挤兑问题
而存款准备率也能解决刚才讲的
存入100枚金币、放贷100枚金币、存入100枚金币无限增长的问题
在存款准备率 20% 的状况会变成
存入100枚、放贷80、存入80、放贷64、51、40、32....
100枚金币大约能变成500枚
刚刚看到有人讲存款准备率0%，即使没钱可以放贷
我想大概是指这种状况
现金 放贷 负债
银行 0 0 0
B 0 0 0
放贷后
现金 放贷 负债
银行 0 100 100
B 0 100 100
我觉得这个说法跳过一个步骤
B会去借钱就是打算用钱，所以会有“钱在银行与B、B与某个人之间过手”的过程后
才会回到银行
所以我会觉得听到银行没现金也能放贷觉得怪怪的
现在来讲通膨跟利率造成的影响
用刚才的资金状况来举例：
现金 放贷 负债
银行 0 200 200
A 0 100 0
B 0 0 100
C 0 100 0
D 0 0 100
E 100 0 0
假设今天银行规定放贷利率是 20%、存款利率是10%
帐面上会变成什么样子呢？
现金 放贷 负债
银行 0 240 220
A 0 110 0
B 0 0 120
C 0 110 0
D 0 0 120
E 100 0 0
哇！ 这下子，银行那一行的净损益不是0了呢！
在所有放贷跟存款打消之后，银行还有20枚金币
但好像怪怪的.....
如果这些放贷跟负债继续放著5年不动
会发生什么事情呢？
累积的放贷利息会变成300%，存款利息会变成177%
现金 放贷 负债
银行 0 600 354
A 0 177 0
B 0 0 300
C 0 177 0
D 0 0 300
E 100 0 0
银行现在有246枚金币了呢！
这世界上只有100枚金币，但银行却有246枚！
如果B跟D要把借款还清，不只要想办法从E手上赚到100枚金币
还得凭空生出146枚金币才能还清贷款
当然，这里的金币只是帐面上的数字而已
这个影片就是把这种现象讲成阴谋论
→ adcmhack: https://www.youtube.com/watch?v=hblTnJM6uho12/03 20:03
很奇怪对不对？
但现在的银行体制就是这么运作的
这也是为什么金本位最后会被废除的原因
因为大家都发现帐面上的金币数量跟实际流通的金币数量对不起来
而且大家都拿纸钞来交易
所以最后就干脆废除了“可以拿着纸钞换黄金”的规定
有人，以及那个影片，想推金本位制度
但实际上，那种做法最后会失败
想一下我一开始举的例子
因为B跟D要赚到足够的金币才能买东西
所以整个经济体的交易量会严重萎缩
不是说买黄金不行
而是，你买黄金或是贵金属，在本质上要当成投资
你不会把贵金属拿出来交易
货币会通膨，贵金属不会
贵金属反而会因为货币通膨而涨价
但在现代，你依然是不会拿着金币上街去买东西
以上的范例，把黄金改成比特币也是一样的
比特币在本质上像是黄金，而不是货币
core本身也在把比特币，塑造成黄金