各位版友好, 小弟打算下个月提离职,
请版友们帮忙看看这样退休有没有什么建议or指教, 感谢!
[背景]
45岁男科技业, 家庭成员2大2小(6岁跟2岁),
老婆会继续上班但薪水不高, 当作老婆自给自足就不列入讨论
[资产]
自住房: 实价登入约2500W
台股: 2000W (0050、020039、少数自选股等, 目标是绩效贴近大盘)
英股: 2300W (那斯达克、VWRA、SP500等)
现金: 100W
[负债]
房贷: -800W (利率2.3)
信贷: -600W (利率2.4)
[退休规划 & 请益事项]
1. 退休后不打算买债, 维持现在的资产配置, 大家会觉得风险太大吗?
还是要卖些股票把信贷压到-300W内
2. 目标一年花费是80W(不含缴房贷信贷),
但是以前都没有记帐的习惯, 不知道会不会太天真低估一大两小的花费?
花费主要是花在家庭上面, 小弟蛮节省的, 嘴馋时吃个200元夜市牛排就很满足了,
小弟休闲娱乐是上网看东看西, 退休后会增加打电动学游泳学吉他等,
没有出国的习惯, 国内旅游一年住5次饭店旅馆,
小孩读公立, 老婆不买包, 有一辆国产车
3. 净资产(不含房)计算是3000W(2000+2300+100-800-600=3000)
这样算提领率是80/3000= 2.66%, 理论上蛮安全且会越存越多, 小弟应该没算错吧?
4. 退休原因是想照顾家里&多陪小孩,
之前双薪家庭的生活形态会导致很多事情无法如愿, 所以想提早退休当个家管,
舍弃现在的高薪资有点舍不得, 有前辈可以分享这方面的想法or经验吗? 感谢!

个人看法 退休前我会把债还清 否则就需要更大的现金池加强安全边际 如果不买债 你的提领策略跟现金比例肯定要思考过 否则遇到股市比较糟糕的年份 甚至有可能不只一年 就会短时间快速消耗本金或是被迫减少提领我个人的提领策略是准备一个5年的现金蓄水池 每年从投资部位动态提领固定%数到蓄水池 然后再从蓄水池提领1/5作为当年度的生活花费 但我的配置不会是全股票 给你参考能多陪陪小孩是不错 但我个人也会希望孩子将来不需要为钱烦恼所以也会替他们存一份种子基金 另外也可以考虑找轻松的工作也是一种选择

要加强安全边际 你该做的不是什么五年现金池 而是分散投资

你要反向思考，当你退休后，你要再跟银行借款是很难的事情我也打算45岁退休，但我退休前，只要利率低于3.5%，我会把银行能借到钱借满负债每年靠着通膨吃掉的现金购买力，其实也是变相增加你的资产

退休前去房贷增贷把短期的信贷还掉吧

年纪差不多 看身边提早退休的同事 都变的更保守 信心降低多数他们想做的事 在职根本也做得到 只需要换部门或是换公司年花费抓这么低 也预示了 对金钱的不安全感除非有明确想要做的事而退休 不然提早退休去旅游运动陪小孩玩乐器 这不是本该在职就做的吗我给自己的目标是 如果投资所得持续能超过工作薪资五倍 才考虑退休但如果工作仍旧是愉快的 投资赚再多也不考虑退休

如果有贷款，提领率要含房贷，毕竟是每月支出建议延半年，这期间认真确认年支出，你对于退休准备，我觉得很混

越想越多就什么都不用做了，3000万不要乱搞蛮够用了不过现金储备是需要多一点，毕竟退休就没有现金流了，现金储备也不一定是定存，可以短期变出现金的都算是现金储备

你小朋友有一个是2岁，为何不办育婴留停，照顾他，有钱领，顺便尝试退休生活是不是你想要的，测试安全边际够不够我之前就是这样做，1年完全没工作，照顾小朋友外，顺便验证自己的策略，以及这样的生活是不是自己想要的

负债还清在退休会好一点

开销不高可以吧

你的主要风险是大太早退休。一年花费才80万吗？你有详细记帐至少一年，切实掌握实际开销吗？我退休三年了，不含还贷的生活开销比你预估高很多小孩成长花费不少，万一要出国留学花费很凶若觉得工作压力太大，不妨可考虑换成较轻松工作

一堆建议把贷款还掉，低利率的贷款为什么要还掉，资金能跑赢何必还，没工作以后要贷款很难

45岁资产够 退休享受人生真的很爽欸 还不算太老 还可以做些想做的事情 真的觉得55岁以上才退休 就晚了

现在人55岁根本还是一尾活龙吧... 重点是平常有没有运动习惯

只要有资产，没工作还是贷得到款

房贷转增贷到顶用30或40年把信贷还掉吧

不是全部股票 钱就比较不会花光。https://www.amazon.com/Conserving-Client-Portfolios-During-Retirement/dp/0975344838可参考这本书Fuel for the F.I.R.E.:Updating the 4% rulefor early retirees这篇paper 可以看一下你会更有根据和信心

我觉得继续工作比较好,但可以让心态轻松点

没配债 又有贷款 要注意空头时 会被迫低价卖股全股票 算提领率又没算入贷款 完全没考虑空头时还要花钱

小孩还这么小，未来教育费都没算进去

建议找一些弹性时间的工作作 而不是完全退休

净资产有你现在年薪五倍就可以退休了，利率在通膨+2%以内的都可以不要还，想办法投资做到5%没有很难

家人有没买医疗保险之类的，若生大病，支出会喷不少喔

资产状况跟你差不多 但因为有两个小孩 觉得45谈退休根本还早..

我单身财务状况跟你差不多还不敢退 XD

你有小孩 变量太大

要开始记帐才能准确评估安全的收支，然后趁著在职把房子办出理财型房贷的额度，之后也许会有用到。如果公司允许的话，建议先留办职停薪，留一点退路，搞不好会得到意想不到的加薪或升迁（误）

扣掉负债总资产约5500万 如果抓最低4%报酬 一年领220万加上老婆如果年收入抓100万 家庭年收入约320万以上平均下来一个月有26万可领

45岁 小孩2岁6岁 这个资金量我建议再想想 45的话活到人均几乎必然在死前会撞到几个熊市 这个资金安全边际太小了 想多陪小孩建议可以换工作

吓死人!!科技业好赚！这个版 人人身价破亿?? 真恐怖!

退吧！老婆还在工作,这净资产,这配置,股票真大跌你也可以再工作

物欲不高感觉还行，45岁也工作20年上下了，考虑这些不奇怪等下次大盘跌-30%，如果觉得还行，应该就轻轻松松了

要开始记帐之后，才会发现“积少成多”，实际支出会有多吓人

两个小孩到高中大学会很花钱，80可能不够

净资产若含房已经5500W，应该很安全了吧？

换较轻松工作即可，无须退休 等小孩长大比较保险

不算房还有3千万,你已经有很多人一辈子赚不到的钱可以退,老了领退休金有需要加以房养老没问题啦

我觉得80太少了，我跟你同时间退休，只有一个小孩我老婆也持续工作，但一年不含房贷至少120

好奇问一下,为什么贷款支出,不用算进去?有其他金融资产吗?

个人觉得50岁前退休都还太早 如果你对自己工作还有兴趣 建议还是待着 没兴趣转职也行 整天无所事事闲赋在家身体脑力会退化的很快

我舅舅47退休就退化很快65就走了

加上自住房净资产5500 早就可以退了。钱真的花完还有以房养老 完全不觉得花得完

退化问题是自己没兴趣，那退休干嘛...

留言都很实用

房子不能算钱,你才拥有3300万...这个太少了!!!!新北蛋黄区21坪/机械车位/26年屋开价: 1680万...这种房子你送给小孩两套(2/6岁)就吃土了我朋友动产是你的动产3.4倍,才开始"想"这个问题~~3.4倍是再活30年和100年的差异..可活到习主席口说上限..

这版很奇怪 都一收入堆前5%的人来问怎么理财....

没什么问题你该想的是退休后其他家人在心态上的微妙变化另外小孩支出会越来越多大学硕士甚至出国深造花下去就不够了除非让他们搞学贷你的退休计画跟小孩起跑点的天花板息息相关认识几个孩子出国在外的长辈届退不退就是孩子在国外还没有稳稳生根　变因都要想清楚

扣掉房子只有3000万太少了，这样退休很危险两大两小至少要8000万才够，何况小孩还小

可以看一下全球经济18年大循环这本书的预测，再思考一下是不是要现在这个时间点退休喔

假设你小孩要去美国读大学这种程度 一个学士就要近千万学费生活费陪读等 如果在台湾读就300万 所以有小孩差异很大

我觉得要储备约三年的年花费现金（含每月贷款支出），不然熊市的时候卖0050会很吃亏，挣扎

当然可以，不要怕东怕西

看叙述是没有想特别栽培小孩，如果小孩随便台湾学校读一读，也不特别花钱补习，大概养原po自己退休生活ok，但下一代大概也就跟原po差不多或可能阶级向下，除非生到天之骄子

房子也可以贷出来到股票套利，大概就价值的一半当动产

没有打算留一堆财产给孩子，这样到老花不完了，股票还会增值，老了还可以卖房子

其实可以退了 没那么夸张

上面几乎通通讲错 离职前能借多少钱就借多少钱因为当你离职之后 银行就不会借你钱了 这时候会发生啥事?这问题很简单 你自己去银行端问一圈就知道

你这样退休 很快就离婚了 小孩跟着穷

一个小孩算-800，3000-1600=1400，这样退休？

下一篇 40岁退休规划

家庭背景与累积的资产跟你差不多，唯独小孩大你ㄧ点（都已上国小），去年底已离职，四口的家庭年度基本开销差不多100W上下

计算提领率那边应该要再加上贷款的利息？

看银行...没工作有股票资产还是可以借到钱