来源:远见
内容:
编按：除非每个月都把帐单全额缴清，否则不要使用信用卡，不然你到最后就要缴数百美
元的利息。但假如使用得当，信用卡会带来超棒的好处和奖励（本文摘自《让可爱的钱自
动滚进来》一书，作者为瑞秋．李察斯Rachel Richards，以下为摘文。）
钱胡子先生（Mr.MoneyMustache）在他的部落格上对消费债（consumerdebt）下的结论很
棒：
消费债其实压根儿就不该存在，它就是个完全不可靠的制度，容许没耐性的人向未来透支
消费。只是把一丁点享受提前到当下，换来的却是糟糕透顶的成本、心烦意乱，并打乱你
的生活。但由于其存在还是有赚头（在2015年，这是1.3兆美元），庞大的金融业便竞相
产出、扩展和炒作这种债务。
信用卡若不是你最可怕的噩梦，就是你如同挚友的目标。
破解信用卡从你身上赚钱的方法
以下就是信用卡从你身上赚钱的方法：你去一家店看到250美元的时髦军大衣，你非买不
可。但此时你的内心却小声叫了出来，因为你的帐户里只有11.85美元。然后你想起你有
信用卡，这意味着就算你没有250美元，你还是能现在就把它买下来。于是你买了。然后
你每个月都付了15美元的最低应缴款，直到全部还清为止。啊，信用真美妙，是吧？每个
月付15美元不是比预付250美元要好多了吗？
并没有。做个假设，信用卡向你收的利息是颇为常见的20％。把20％这个坏小子全数还清
，要花上19个月，而且等一切告终时，你要缴将近50美元的利息，所以这件军大衣的总成
本是295.37美元。这样，你还是对自己的决定感到满意吗？假如你回答“是”，那就去角
落站着反省一下自己的行为。
以下就是信用卡公司吃定你的方式：
它们知道人会想要立即满足。
普通的消费者不会去考虑使用信用卡的额外成本，假如当下想买东西，钱却不够，就会刷
信用卡。人没有耐性，就让信用卡公司变有钱了。
仅为情境图。取自pexels图／仅为情境图。取自pexels
信用卡债可以很快就失控到不可收拾，尤其当你的处境是“需要”消费，而不是“想要”
消费。车子爆胎？要尽快修好。钱不够的时候，对大部分的人来说，最容易的解决之道就
是刷信用卡，它既简单又能马上发挥效果。这就是为什么填满一号桶如此重要，这样你才
能避免真的遇到这种状况！
接着配合我一下。要是你一周刷信用卡花掉几百美元，并且只缴最低应缴款呢？会怎么样
？你肯定不会三两下就把卡费还掉。你的信用卡债会一直增加，而且，变得愈多，就要愈
久才能还清，然后最低应缴款就会增加。欢迎来到不可收拾的末日。你有没有看出来这为
什么会这么可怕？因为这很常见！大家很容易就背上数千美元的卡债，甚至没有察觉。假
如你是不会自我控制的人，就帮自己一个忙，彻底远离信用卡。如果在信用卡怂恿你说“
好”时，你信不过自己会说“不”，那就远离信用卡！因为它会在此时成为你最糟的噩梦
。
善用信用卡的优惠奖励
反过来说，假如使用得当，信用卡可以是不错的工具。它大部分都会依照所花的金额来给
予优惠和奖励，要善用这点。我近来所办的信用卡，就给了很赞的旅游奖励。刷卡礼项目
中载明，假如在头三个月花费3000美元，就会得到50000点。我把我的月支出看了一遍，
并研判我的帐单、餐费及加油费很容易在三个月内达到3000美元，我就办了。这是我无论
如何都会花的钱，所以不管是使用信用卡还是签帐卡，对我来说都没差。三个月之后，我
得到50000点，并转换成500美元的信用额度。这500美元，全是因为我花了本来就该花的
钱。
现在我和未婚夫有价值超过2000美元的旅游奖励，全都来自申办信用卡的红利。我们之后
的国际之旅，是记在美国运通的帐上。胜。
仅为情境图。取自pexels图／仅为情境图。取自pexels
用卡策略
以下是第一个重点：
我每个月、每次还款，都会全额缴清信用卡费。
假如你全额缴清，就不会有利息。我再说一遍：假如你每个月都把信用卡费全额缴清，就
绝不会缴到一毛钱的利息。遵照全额缴清的策略，把它当作签帐卡使用。
第二个重点：
我从不用信用卡去买我当下没办法负担的东西。
千万不要仰赖未来的收入。用信用卡去买500美元的机票看起来是个好主意，这时即使你
的银行帐户里只有300美元，但你“知道”自己过两周就会有钱了，所以刷了卡，但你实
际上并没有钱。要是你在这两周内被开除了呢？要是你有急用呢？把信用卡当成签帐卡，
就没事了。
再说一次：只在你有足够现金时，才用卡来买东西。
林林总总的红利
有些信用卡会给现金回馈奖励，意味着你可以凭点数来兑换明细上的红利。有些会给旅游
红利点数，你可以凭点数兑换机票或饭店住宿。（想知道我是怎么用不到200美元的价格
买到飞往希腊的机票吗？你猜对了：旅游红利信用卡。）
信用卡公司常会举办限时优惠项目。就如同前述的例子，很多公司会用前期红利点数来引
诱你，让你花到某个金额。要当心的是：只要你不是为了刻意满足红利的资格，那么赚得
这些红利点数是很棒的。你最不应该做的事就是，为了赚400美元的红利而狂撒700美元购
物。想查询最切合的现有促销资讯，就上Google搜寻“［年度］最佳信用卡红利”。
做好功课
在考虑信用卡时，务必要看过费用细节的小字。年费、国外交易费和余额转帐费是很常见
的。我从不把循环利率纳入考量，因为我每月都是全额缴清，你也要这样做。任何申办红
利的小字都要读到，你才会知道合乎资格的规定是什么。
对于信用卡，我最后要说的是：要谨慎和自律。不是所有人都适合办信用卡，假如你信不
过自己只会量入为出地花钱，那就暂且保持距离。
https://www.gvm.com.tw/article/78571
心得:
无