“以前说房价等于十倍年薪，大概是可以买的范围”
这个概念其实是基于两个条件计算出来的
1. 负债收入比 (DTI) < 40%
也就是“负债不超过收入的 3 ~ 4 成”
这大概是基于“生活费 / 储蓄 / 贷款”各占 1/3 的角度考虑的
所以并不是一个严格的规则。
比较严的是银行核贷的条件，比方说乐居有提到“建议控制在 65% 以下”，
也有提到若需要更高成数则需要控制到 50% 以下。
2. 房贷条件 30 年期 / 8 成 / 利息约 2%
在这个房贷条件下,
100 万年薪的月薪约为 8.3 万, 买 10 倍年薪的房子 = 1000 万
每月偿还约为 3 万, 恰好是月薪的 36% 左右.
你的年薪无论变大变小，36% 负债下逆推出来的房价大约都会在 10 倍左右
因此就有了这个经验法则:
在目前最常见的贷款条件下 + 负债不超过收入的 3 ~ 4 成 的情况下
房价负担能力等于十倍年薪
所以说这也不是绝对的, “10 倍”年薪这个值其实会受几个因素影响:
- 贷款条件, 比方说成数越低、年期越长、利息越低，那倍数就越高.
- 银行条件, 比方说依乐居看法, 即便 DTI 到 65%, 你或许也都还贷得到.
这可能要看其它条件, 但这个情况下你的负担能力会变成 18 倍年薪.
举例来说, 负债比 65%, 贷 4.5 成, 年期 100 年, 利息 0.1% 的话
你的负担能力会变成 137 倍年薪
也就是说你的年薪 7.5万也可以买 1000 万的房子
有人说看比例是骗人的, 我并不是很认同
因为银行贷款上限就是看比例
但严格来讲, 这的确有弹性, 因为除了 30% ~ 65 % 这比例范围本就广
已有的资产也可以认列, 也可以拉保证人进来比方说夫妻一起承担
所以公式比较像是一个通用的简单规则.
有人说存款能力才是重点, 这蛮合理的,
买房就是看 1. 头期款有无, 2. 贷款能力是否到
所以说简单的 个人房价负担力 其实是这样看的:
min(10 倍年薪, 5 倍存款)
要再强调这个受到贷款条件跟风险承担能力的影响, 只是个经验值而已.
通常也还需要预留如仲介费, 装潢费, 规费等有的没的额外的支出
这边就不讨论了.
※ 引述《yunsury (小Y)》之铭言：
: 以前说房价等于十倍年薪，大概是可以买的范围！
: 看版友曾说过房价2000,年收200可以负担
: 那现在呢？ 已经看不懂了