独／明年房市资金更吃紧 八行库明年底前恐减少逾千亿不动产放款
2024-12-01 联合报／ 记者朱汉仑／台北即时报导
据知情人士透露，央行明年底要验收国银不动产总量管制成果，其中，八大行库先前交给
央行的不动产水位下降自主管理报告，明年底合计要减降的规模已超过千亿，其中，每家
行库要减降的部位，大约在100亿至250亿之间，因此，明年房市资金不会比今年宽松，只
会比今年更紧。
另据公股银行内部人士透露，现在第二户房贷几乎已不可能从公股银行借得到钱。不具名
的人士指出，由于要把有限的放款资金留给明年的首购族，尤其青安房贷不能断炊，因此
八大公股行库现在不但把非首购的利率全面调高到3%以上，而且很多名下已经有一笔房贷
所谓的“第二户房贷借款人”，行库给的表定借款利率是3%以上，但即使借款人答应了这
个利率，实际上仍借不到钱。
内部人士接着指出，因此这些“第二户”借款人，都只能转台到民营银行借钱，这也使得
民营银行的房贷利率更加水涨船高，现在大多数民营银行的房贷利率已经拉高到3%以上。
至于大型行库的首购族客户，只要不是新青安的专案利率1.775%，几乎已经全面从2.4%起
跳，而且还分成两种等级，名下虽然没有房贷，但是已有了一户房子的民众，未来的借款
利率就比名下没有房子的民众还要再更高。
根据本报的调查，名下没有房子，跟名下已经有房子但无房贷的借款户，台银分别为2.33
5%跟2.885%，土银分别为2.425%和2.5%，合库为2.478%和2.968%，第一银行目前为2.4%和
2.5%，还要再往上调，华银为2.5%跟2.8%。
此外，由于房价松动，而且已经有不少蛋白区的地区，尤其是在中南部，已传出房价下跌
10%以上，甚至接近20%，公股金融圈人士对此透露，已经有多家行库内部下达指令包括鉴
价要更严格，另外就是关于利率跟手续费，要紧缩讲价的空间，这对民众买房而言，又是
两大利空冲击。
举例来说，倘若首购族透过新青安房贷专案借款，买了1200万的房子，想要取得约当成交
价八成，即960万元贷款金额，倘若银行对房子的估值，只有1080万，那么，这位首购民
众就只能够得到864万的贷款，等于该民众就产生了96万的资金缺口，必须要自己再多出9
6万元，或是想办法去跟亲友周转借出96万给卖方，才能顺利交屋。
另外一个引人瞩目的现象，就是许多中小型建商土建融的最新利率行情，现在已经调高到
4%以上。
国银高层指出，最主要的原因是因为以前公股银行在土建融市场上面跟民营银行竞争激烈
，也使得利率水准拉低，但现在公股银行卡在银行法72条之2的水位已满，已经没有余力
去竞争土建融的业务，这也使得民营银行在土建融市场有更大的定价空间，利率行情最新
听到的已经是来到4%以上，意味着建商借款的成本越来越高。
业界人士则进而预期，建商的借款利率越来越高，利息成本也会直接反映到房价上面，所
以尽管央行打房，但是在通膨的效应以及建商的成本越来越高之下，价格恐怕很难降得下
来，顶多只有蛋白区的价格会下降。
一家大型行库主管也指出，以前每个月100亿至150亿的还款量，现在只剩下还70亿到100
亿，为什么会如此？主管直言，就是因为以前还会有房贷转贷到民营银行去，但是现在民
营银行水位也已快满了，公股现有的房贷户也出走无门，难以转贷，所以未来能够承作房
贷的空间越来越有限。
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我们海线很多第二、三户都已经拼现金交屋了，毕竟贷也贷不到，又不想便宜卖，只好现
金交屋了，不然这几年不就白活了！