※ [本文转录自 CFP 看板 #1Y_6IcLV ]
作者: shane87123 (阳光大肥宅) 看板: CFP
标题: [讨论] 24岁短期筹备头期款操作
时间: Wed Aug 17 11:46:44 2022
即将入职
前阵子计算一下月薪后，估计一个月能够投资、储蓄的金额为 38000，约月薪 47% 左右。
原本是预计 10000 进行投资指数投资，28000 定存
然后最近很希望能有自己的房子，
给自己目标是一年的时间凑齐 200 万当头期款（总价1000万的房子）
由于老家不会给支援，
所以兴起了信贷头期款这个念头。
根据月薪*22 计算，
我封顶大约可以借到 180 万，
那当然我也知道信贷过后，会让房贷能贷的成数下降，
所以操作会是工作半年后，信贷出来半年至一年（期间慢慢看房）再房贷。
以上仅算月薪金流，
年终两个月以及一年分红两次未计入
想问的是
1. 我一个月 38000 的投资储蓄比例（占月薪 47%）是否会太低？
2. 照我的计画执行的话，是否投资金额 10000 应要变成储蓄？亦或是降低
因为我自认为个性上无法承担较大的投资风险，所以应该会采行指数投资，
但这一投至少五年起跳
3. 信贷出头期款这个操作有什么地方要注意？
以月薪来看负债比，800万房贷+180万信贷感觉还不到月薪七成，
且以月薪三成来计算生活费，应是绰绰有余，还不包含年终与分红。
4. 信贷出来之后会有 180 万的现金，但又不会马上买房子，
若存入定存生利息以抵挡部分信贷利率的利息是否可行？
谢谢大家

信贷有需要再借就好，如果没办法有效应用资金，没必要借出来付利息，以你的月收找信贷应该不难，没必要超前部署。房贷加信贷最需要小心的就是现金流，以800+180算，我猜宽限期后本利摊还每个月大概要快6万，以你现在8万月薪可能没有你想的轻松，当然若是拿到更低的利率，或是更长的期间，每个月还款金额更低，那或许就能符合你说的状况了

刚工作没存款？

贷款是看你还款能力计算的.也就是例如银行放1000是抓你还款能力月5万好了那你的七年期信贷本利和+房贷本利和不可以超过5万.因为信贷是七年期,所以同样一万的扣打.

所得比算到15，已经超过，应该不容易过

房贷可以借200,信贷只能借100..会用掉一样的信用额度.

其实说信贷会影响房贷 主要是短期内 如果已经先借信贷一段时间了 银行主要还是看所得负债比 一般是抓薪水的六成 假设你月薪80000 你一个月能负担的贷款就是48000左右 扣掉信贷23000剩25000的额度 那1000万的房子分30年 你顶多能贷到700万 等于你借了180还要自己凑120以上出来才有可能买得到

另外,你可以要买房子前在信贷,不需要先贷出来放.and...你有压力可以往下买,先买800万的房子.以后再换..反正..你迟早还是要换房子..XD你想一次到位,有可能会越追越追不到..XD

银行还会算每月薪扣掉房信贷，你还有多少钱可以生活，这些列入评分

本来差一点,过几年变差很多,再过几年直接放弃.房价不是用薪水追的....记得这一点.

信贷约3周的时间

是,例如你薪水8万,银行抓你有5万的还款能力/那他就用5万去计算你的本利和还款.例如你全都办20年房贷,5万块就可以借给你1000万房贷.但如果你信贷100万用掉1万月还款额,那你剩4万额度.换算成房贷就只能借你800万,等同800万房贷+100万信贷.所以相对你全都是房贷,你总贷款额度就会少一百.当然如果你用30年,5万的本利和我随便抓可能有1200万扣打.因此有时候20年算不过30年就可以算过.是这样来的首购40年应该还是有,大门应该没关上,但是要怎样请要去问银行,我没有符合过条件过所以没研究.高雄的话可以问高雄银行,其他县市就找有承作的问看看

原PO不好意思，我看错所得国税局的年所得乘以15

40年只有首购有 而且要看地段 高雄银只做高雄人 其他永丰 合库 星展有做 不过你现在感觉是头期问题比较大不是月还款问题 我也是觉得可以往下看

你的条件如果很好，可以问合库40年，但不知道有没有限制新竹真的节节攀升但合库我比较过了，不优….XD去年国税局的年薪资乘以15就是可贷额度，之后看评分，有职业、月薪、信用等等做增减评分，看可贷额度会被减多少，反正不会超过可贷额度说实话非常建议你记帐，因为记帐可以看出自已现金流，我常常在记帐簿找到钱去买一间水饺房……..XD不过我修缮是自己来，慢慢修

你google很多文章会跟你说七成 但实务经验大概是六成因为他还会考量你平常的生活支出 月赚20万的人 跟月赚8万的人 花钱能力不会一样你的资产也会考虑进去 不动产 股票 基金 存款 甚至保单

对，保单真的有加分

40年还是有，今年6月买到一间有贷到40年

24岁买便宜的就好 记得当年24的时候是买240的两房 在太平 换算过来大概是买500万的左右

不知是不是只看还款能力，40年条件有点迷

先考虑额度，额度够大你借信贷+房贷就没差，再考虑还款，抓35年/2%/1000万，约34000，供你参考网络有贷款计算App可以下载自己常常按一按就通了

这月薪又新人应该是新竹吧 太硬了先存钱吧

原来c大的解释也是有他的道理楼上，说不定有爸妈撑著啊多多看房很重要这评分和评估只有银行才知道，但你自己心理慢慢会有底，买完就知道了你看上喜欢的房子，先找一间银行去问，前提态度要谦虚培养默契

买要尽速 越拖物件会越差

收入一般是看扣缴凭单年收入除以12 所以有奖金分红的确月收入会再高一点 不过基本上核贷人员就是把你的资料都丢进电脑去跑就会有个数字 有的会再加上自己的评估加加减减 做成报告后再往上送 毕竟这一年来房价波动太大 他们在第一线初核贷压力也很大

办信贷很快，约三周，可以同时进行啦，现在没有什么全贷，最保险首购约8成，信贷不算在购屋贷款，但并在总总贷款额度苗栗，我知道有垂坤XD

刚出社会就在烦恼这个，先存点钱啦我就知道前两年房价上涨，造成一堆首购在那边焦虑，双贷合一硬上已经好几篇都在硬捏了收入来源出状况，房贷还可以申请宽限你双贷合一，信贷没办法宽限的自己要考虑清楚，双贷合一的首购负债比很紧绷的，到时候遇到状况投资客会推断头铡出来，一个一个铡现阶段我不会建议你头期款差这么多的情况下双贷合一上1000万的房子

小弟去年状况跟你类似，刚毕业在新竹买方，信贷250，买清大附近中古800快900，和屋主买，签约后找信贷都来得及，信贷很快，等房贷过了再去审都来得及。

记得交屋日期要压后面一点j大的也要好好参考，因为你要自己承担

我的操作就是卡时间点，房贷过了马上叫信贷去送审，银行他们很有经验都知道你要干嘛的，当时也是觉得抖抖的但其实比想像中顺利。

你先问问屋主能不能接受房贷头期款但书，现在买气冷，屋主说不定愿意接受现在银行放款越来越保守，很多贷不到8成，尤其中古屋

现在买气哪里冷....还是用抢的你抓太紧，而且想的太美好你看的上的还不一定买的起半年后，涨幅如果超过你预期呢？三成生活费是银行最起码的算法看你其他负债，还款能力可能抓更低如果前屋主刚入手没多久，贷款成数更低你不是降低物件金额，就是提高金流中古屋鉴价本身就是个风险但你似乎将所有风险都集中了自备款起码要抓3到3.5成家具、空调、契税、仲介费都是现金支出如果不小心还装修，那就再喷个几十万何况看你拿信贷去要定存，就知道理财不行趁年轻，多试试如何增加收入才是正解因为目前你承担风险的能力还太低全贷背后要有稳健的支援才可

先存200再说 双贷买房你还要找副业兼差才应付得了

多存点现金 很多杂费别人觉得零头 对你绝对不是零头

想买头期，一个月只存5成不算很努力

先过试用期….不要好高骛远 存一百万再来看房 预售屋签约金通常是10-15% 成屋的话你自备应该就要抓到20-30%了同时要信贷+房贷我不知道成不成买一千万的预售比较务实一点

买

如果真的不够现金，预售屋是个不错的选择，但我觉得如果要买房，8w薪水只存快一半有点少还有分红不是你进公司那年就可以领的，不能把分红收入纳进去

新鲜人没存款且刚准备到职 就在用本梦比去推算 真的好高骛远 出社会后很多你意想不到的开销 连同期都没有 真的不要做超出能力的事