※ [本文转录自 Insurance 看板 #1HTdmdxZ ]
作者: awanderer (water) 看板: Insurance
标题: [新闻] 房贷寿险大变革！ 银行不得当要保人
时间: Tue Apr 23 20:18:44 2013
出处连结:
房贷寿险大变革！ 银行不得当要保人
工商时报【记者彭祯伶╱台北报导】
银行用来确保房贷债权的房贷寿险面临重大变革，保险局已正式回复寿险公会，未来房贷
寿险要保人与被保险人必须是同一人，也就是拥有保单更改权、缴交保费的人就是房贷借
款人，不再是银行。
同时，原本公会建议以批注条款方式限制要保人权利，即要保人撤销、终止保单；减少保
额；办理减额、展期定期保险；保单借款；变更要保人；未分期缴保险费等，寿险公司会
通知银行，但保险局认为银行不能以房贷寿险作为房贷的搭售商品，所以寿险公司“没有
义务”通知银行，未同意公会这项建议。
寿险业表示，这项新规定将冲击房贷寿险的投保量，以往银行多数以房贷寿险作为房贷的
担保工具，在房贷核贷时，会鼓励借款人投保，银行会额外借一笔保费给房贷借款人，通
常是10多万到数十万元，一次缴清房贷寿险的保费，且要保人及受益人就是银行，一旦借
款人（即被保险人）中途身故，则银行就能拿到保险金，确保债权，不必拍卖房子。
但金管会要求，未来房贷寿险必须提供保费期缴方式，同时要保人与被保险人必须是同一
人，也就是说以后房贷借款人可以选择每月、每季或每年缴房贷寿险的保费，一旦中途身
故，即不必再缴后续的保险费，同时保单是属于房贷借款人的，即拥有保单更改受益人、
要保人、撤销保单等权利。
目前国内房贷寿险市场以法国巴黎人寿与合库人寿市占率最大，主要是这两家寿险公司与
银行合作，银行核给房贷时，会顺便鼓励借款人投保一张房贷寿险，以免身故时房子被拍
卖，家人没有安身的地方。
但有立委及金管会委员质疑银行在核给房贷时，有绑房贷寿险销售的情况，即借款人必须
以信贷方式再多借一笔钱，缴房贷寿险的保费，银行也会提供房贷利率减码，借款人若提
早清偿房贷，常发生保单解约纠纷，认为房贷寿险应有期缴方式，且钱是借款人出的，银
行不能当要保人，拥有保单更改权。
保险局也认为房贷的核贷条件、利率，应与借款人有没有投保房贷寿险无关，因此借款人
更动房贷寿险保单，银行并不需要知情，但此规定恐引来银行反弹，不利相关保单未来推
展。
想法评论:
终于有人正视这个问题了!我之前在接触这类商品的时候就觉得很不合理，保费明明就是
借款人自己付的，要保人却写银行，真的是很不合理!
分散的是银行的风险，银行自己却不用出钱.... 天下哪有这种稳赚不赔的事!
建议如果为了分散自己在缴交贷款的期间中途身故的风险，投保一般寿险公司的定期寿险
即可!我自己觉得可以有下列好处!
1.寿险的保费可以自己找保险公司比较，保费或投保内容可能会相对便宜或丰富。
我自己去找定期寿险，还特别去找有附加残扶险的险种，其实保费差不多!
如果扣掉我可以每年交付保费而不用趸缴，也不用支付给银行信贷保费的利息的话，
就真的省很多了!!!
2.真的爱留家人，让家人(活着的人)自己选择。
自己去找定期寿险，可以指定受益人给自己家人而不用给银行!
如果真的不幸中途身故，其实最重要的就是留一笔钱下来给家人。至于钱要怎么运用，
我个人会偏向给活着的家人自己决定，看他们是要留下那栋房子或是要另外找寻更适合
的房子都可以!
3.20年房贷期间保额固定，可以有多余的钱保障房贷以外的生活开销
房贷寿险有递减型跟平准型两种，我自己在投保的时候比较过，我用银行推销的递减型
保单的保费，我可以在一般寿险公司投保到平准型的商品(20年期的定期寿险)，这样随
著缴费期间越久，一方面贷款的余额减少，多出来的可以为家人争取更多保障!
4.保费可以逐年缴交，不用趸缴
房贷寿险大都是趸缴的缴别，自行投保则可以获得分期利益!
以上是小弟之前在投保的时候大略研究的心得，还请大家提供意见!
如果是刚投保的版友，建议妥善利用保单契撤的权利，在期限之内可以考虑契撤。
若跟我一样在契撤的时候遇到分行刁难，可以利用房贷寿险保险公司的传真，用传真的方
式直接向保险公司进行契撤! 契撤后当初信贷来缴房贷寿险的保费会回到自己口袋，不会
被银行要回去!如此还可以增加自己手头上资金的灵活度。
供参

其实我还觉得一个很不合理的! 为什么自己出钱的火地险

受益人只能写银行，保单的正本还在银行那! 这是什么道理

问题是要跟银行借房贷,想要借多,有意无意的银行都会要求

那就使用绝招!!!!!! 为了核贷先投保，钱下来再过河拆桥!

为何我的房贷保险不用另外出钱

银行表示: 只好升利率来平衡风险了

这资讯不错。