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作者: awanderer (water) 看板: Insurance
标题: [新闻] 房贷寿险大变革！ 银行不得当要保人
时间: Tue Apr 23 20:18:44 2013
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房贷寿险大变革！ 银行不得当要保人
工商时报【记者彭祯伶╱台北报导】
银行用来确保房贷债权的房贷寿险面临重大变革，保险局已正式回复寿险公会，未来房贷
寿险要保人与被保险人必须是同一人，也就是拥有保单更改权、缴交保费的人就是房贷借
款人，不再是银行。
同时，原本公会建议以批注条款方式限制要保人权利，即要保人撤销、终止保单；减少保
额；办理减额、展期定期保险；保单借款；变更要保人；未分期缴保险费等，寿险公司会
通知银行，但保险局认为银行不能以房贷寿险作为房贷的搭售商品，所以寿险公司“没有
义务”通知银行，未同意公会这项建议。
寿险业表示，这项新规定将冲击房贷寿险的投保量，以往银行多数以房贷寿险作为房贷的
担保工具，在房贷核贷时，会鼓励借款人投保，银行会额外借一笔保费给房贷借款人，通
常是10多万到数十万元，一次缴清房贷寿险的保费，且要保人及受益人就是银行，一旦借
款人（即被保险人）中途身故，则银行就能拿到保险金，确保债权，不必拍卖房子。
但金管会要求，未来房贷寿险必须提供保费期缴方式，同时要保人与被保险人必须是同一
人，也就是说以后房贷借款人可以选择每月、每季或每年缴房贷寿险的保费，一旦中途身
故，即不必再缴后续的保险费，同时保单是属于房贷借款人的，即拥有保单更改受益人、
要保人、撤销保单等权利。
目前国内房贷寿险市场以法国巴黎人寿与合库人寿市占率最大，主要是这两家寿险公司与
银行合作，银行核给房贷时，会顺便鼓励借款人投保一张房贷寿险，以免身故时房子被拍
卖，家人没有安身的地方。
但有立委及金管会委员质疑银行在核给房贷时，有绑房贷寿险销售的情况，即借款人必须
以信贷方式再多借一笔钱，缴房贷寿险的保费，银行也会提供房贷利率减码，借款人若提
早清偿房贷，常发生保单解约纠纷，认为房贷寿险应有期缴方式，且钱是借款人出的，银
行不能当要保人，拥有保单更改权。
保险局也认为房贷的核贷条件、利率，应与借款人有没有投保房贷寿险无关，因此借款人
更动房贷寿险保单，银行并不需要知情，但此规定恐引来银行反弹，不利相关保单未来推
展。
想法评论:
终于有人正视这个问题了!我之前在接触这类商品的时候就觉得很不合理，保费明明就是
借款人自己付的，要保人却写银行，真的是很不合理!
分散的是银行的风险，银行自己却不用出钱.... 天下哪有这种稳赚不赔的事!
建议如果为了分散自己在缴交贷款的期间中途身故的风险，投保一般寿险公司的定期寿险
即可!我自己觉得可以有下列好处!
1.寿险的保费可以自己找保险公司比较，保费或投保内容可能会相对便宜或丰富。
我自己去找定期寿险，还特别去找有附加残扶险的险种，其实保费差不多!
如果扣掉我可以每年交付保费而不用趸缴，也不用支付给银行信贷保费的利息的话，
就真的省很多了!!!
2.真的爱留家人，让家人(活着的人)自己选择。
自己去找定期寿险，可以指定受益人给自己家人而不用给银行!
如果真的不幸中途身故，其实最重要的就是留一笔钱下来给家人。至于钱要怎么运用，
我个人会偏向给活着的家人自己决定，看他们是要留下那栋房子或是要另外找寻更适合
的房子都可以!
3.20年房贷期间保额固定，可以有多余的钱保障房贷以外的生活开销
房贷寿险有递减型跟平准型两种，我自己在投保的时候比较过，我用银行推销的递减型
保单的保费，我可以在一般寿险公司投保到平准型的商品(20年期的定期寿险)，这样随
著缴费期间越久，一方面贷款的余额减少，多出来的可以为家人争取更多保障!
4.保费可以逐年缴交，不用趸缴
房贷寿险大都是趸缴的缴别，自行投保则可以获得分期利益!
以上是小弟之前在投保的时候大略研究的心得，还请大家提供意见!
如果是刚投保的版友，建议妥善利用保单契撤的权利，在期限之内可以考虑契撤。
若跟我一样在契撤的时候遇到分行刁难，可以利用房贷寿险保险公司的传真，用传真的方
式直接向保险公司进行契撤! 契撤后当初信贷来缴房贷寿险的保费会回到自己口袋，不会
被银行要回去!如此还可以增加自己手头上资金的灵活度。
供参