《别把你的钱留到死》读后心得：颠覆传统的新理财智慧
懂得花钱，是最好的投资？理想人生的财务思维
图文好读 https://readingoutpost.com/die-with-zero/
你有没有想过，如果人生的终点来临时，口袋里的钱还是满满的，那这些钱又有什么意义
呢？最近我读完了一本让我印象深刻的理财书，这本书挑战我们对于金钱和人生观的传统
看法，提出了一种大胆却富有启发性的理财哲学，非常值得一读。
这本书有什么特别的地方？
《别把你的钱留到死》的作者是美国知名对冲基金经理人比尔．柏金斯（Bill Perkins）
，他提出了一个大胆的观点：“在死前把财产归零”。他认为，人们经常过度注重于积累
财富，却忽略了金钱的真正价值——为生活带来快乐和丰富经验的价值。
书中给出九大金钱法则，从最佳化人生体验到设定死前财务目标，都在引导读者思考如何
平衡时间、健康与金钱之间的关系。书中引用了大量实际案例和分析，以一种很有说服力
和拥有众多资料佐证的论述方式，教我们如何在人生的不同阶段，做出最佳的财务决策。
我觉得，这本书值得一看的原因，在于它彻底挑战了传统的储蓄观念，提供了一种全新的
、以个人幸福为导向的财富管理方式。作者谈的不只是关于理财方法，更是一种对生活哲
学的探索，鼓励我们在为了未来储蓄的同时，更要懂得活在当下，充分享受人生。
人生就是体验的加总
你衡量人生的方式是什么？是你累积财富金额的多寡？还是你一生当中体验过哪些事情？
这本书的核心思想是“如何最大化你的人生体验”，这里的“体验”指的是生活中经历过
的事件总和，还有这些事件对我们个人成长、幸福感和内在价值的贡献。无论是一次旅行
、一个深刻的人际关系，还是一次难忘的冒险，都会形成我们人生故事的一部分。
决定我们人生过得如何的，不是金钱的加总，而是体验的加总。
为什么作者认为你应该“在死前把财产归零”？因为他说：“如果你把生命的每分每秒都
用来赚钱，然后死的时候没有把钱用完，那你就是白白浪费太多人生宝贵的时间。”就像
是你如果在死后留下了一千万元，这笔钱就等于是你没有经历过的、价值一千万元的体验
。
很多人常问一个理财问题：“我在死之前要存多少钱才够？”这个问题应该换一个方式问
更好：“在死之前，怎样花费我的生命活力，才是最好的方式？”只有当我们懂得如何最
大化人生体验的价值，才能真正善用这仅有一次的生命。
例如，一个人可能选择放下手边的工作，去进行一次环球旅行。这样的决定在传统理财观
念中看似不明智，但从人生体验的角度来看，这次旅行可能提供了难以计量的价值——新
的文化体验、自我发现以及宝贵的回忆。
作者不断强调“最大化整体人生的满足感”，就是你应该要专注在最大化自己人生的快乐
圆满，而不是最大化自己的财富。但是你可能会想，那么年纪老了之后，该怎么办？钱不
会不够用吗？
金钱能发挥效益的时机
书中提到一个观念很有意思，金钱能发挥最好效益的时候，是在我们年轻力壮的时候，而
不是衰老和病痛的时候。就像是作者所说：“旅行是衡量一个人能否从金钱获得乐趣的最
高标准。因为旅行需要时间、金钱，还有健康。”虽然这句话听起来很合理，但是大部分
的人都不是这样花钱的。
书中提到了一个重要的数据：随着年龄的增长，人们往往减少了支出。美国的“消费者支
出调查”显示，即使老年人的医疗开销有所增加，他们的整体支出还是呈现下降趋势，因
为他们的食、衣、育、乐费用下降得更多。数据更显是，许多人在晚年是过度节俭，可能
存了过多的钱，而没有充分利用这些资源来提高他们的生活品质。
举例来说，一位即将退休的人已经有足够的储蓄去旅行、享受美食或参加有趣的活动，但
他可能因为担心未来的医疗费用而选择不这么做。这样的过度储蓄导致他错过了许多提高
生活品质的机会。这个现象也发生在我们生活周遭老一辈的身上，累积了大半辈子财富，
生活品质和日常感受却不见得有什么改善。
很多人努力存钱的原因，也来自于对于未来健康的担忧，作者说：“他们在身体健康、活
力十足的时候放弃了自己人生的好几年时光，只为了在自己生病不能动的时候有钱可以多
延长几周的生命。”然而数据指出，如果要用到最昂贵的医疗照护，大部分人存的钱其实
再怎么存都不够用。
而且，能够“真正活着”与只是“维持生命征象”是天差地别，作者更倾向把钱用在前者
。他不想要自己努力地“预防性储蓄”，就只为了靠呼吸器多活几个月。不要过度牺牲自
己年轻少壮的美好岁月，就只为了在生命的尾声多活一小段时间。
相反地，把这些钱花在“维持健康与预防疾病”会比花在“维持生命”来得聪明得多。为
了维持健康身体的每一分钱的效益都很大。像是定期的健康检查、各种运动活动、花费在
健康饮食和营养计划。
关于健康照护与担心晚年没钱花的问题，书中提到了“长期看护险”和“年金保险”等财
务规划工具，这些工具都可以帮助我们在早期更自由地使用储蓄，享受生活，而不是将所
有资金都保留到生命的尾声。
遗产规划与赠予的时效性
书中提出了对传统遗产分配方式的根本性质疑和挑战。作者提倡在人生早期阶段就进行财
产分配，这种方法不但可以增强了财富的即时影响力，也提高了对个人和社会的整体贡献
。
以将财产提早分配给子女为例。一位父母可能选择在孩子处于教育阶段或刚开始职业生涯
时，提供经济支持或资金礼物。这样的提前分配可以在孩子最需要的时候提供帮助，还能
在他们年轻、有活力、并且有更多机会利用这笔钱时提供支持。相比之下，如果等到父母
过世后才获得遗产，这笔钱对于孩子的生活影响可能就大大降低了。
如果你仍然坚持死后才给，通常孩子得到的时间都已经太晚了。所谓的太晚，指的是超过
了“人生体验的高峰期”。根据美国联准会的调查，不管是哪一个收入族群，最多“遗产
继承者”的年龄是落在 60 岁左右。因为一般人常见的寿命是 80 岁，而一般父母与儿女
的岁数差距是 20 岁，所以理所当然大部分的人是在 60 岁得到遗产。随着现代人比较晚
婚，得到遗产的岁数也只是稍微提前而已。想想看，如果你像大部分人一样，在 55 岁
~ 65 岁才得到遗产，那有什么差别？这笔钱对你的实质效益，其实已经远远低于这笔钱
能在 25~45 岁的时候发挥的效益了。
在公益捐赠方面，作者同样提出了类似的观点。例如，一位慈善家可能选择在有生之年就
捐出部分财富给教育或医疗机构，这样他们可以亲眼看到自己的捐款如何改变人们的生活
，并且这些捐款在最需要的时候就能发挥作用。相对于过世后才由遗嘱执行人进行捐赠，
这样的“提早捐助”可以确保资金被用于最迫切的需求之中。
这种对遗产分配的新观点强调了时效性和效益最大化的重要性。作者认为，金钱不仅仅是
财富的象征，更是一种影响力的工具。通过及时、有意义地分配财富，不仅能够增进个人
和家庭的福祉，还能对社会产生积极的影响。
这种观念的核心在于，将财富视为一种可以及时使用来创造更大影响力的资源，而不只是
作为死后遗产留给后代的东西。
后记：提早与尽早规画
总结来说，《别把你的钱留到死》用研究数据告诉我们，大多数的人其实到死亡之前“存
了太多钱，给遗产给的太晚，想花钱的时候已经没健康了”，虽然很颠覆我们传统遵循的
理财，但是却提供了一条全新的思考方向，还搭提供了许多值得参考的财务工具和策略。
我认为这本书还有一个隐藏的前提，那就是你必须学好投资理财和提高收入，只有当你跨
过了某个财务状态的门槛，才有余裕去思考最大化人生体验，而不是为了三餐温饱而伤脑
筋。
我在读这本书的时候才惊觉，我短期三到五年内的计画，好像都还是以工作为主，只是偶
尔安排一些出国旅行。那些年轻力壮的时候更适合拥有的体验，都还不在我的规划当中。
我以为那些事情可以“晚一点再做”，可是再过个几年，我也会变成 40 岁，转眼之间又
变成 50 岁。等到我真的想做的时候，或许我才会发现自己已经太老了。
因此，我觉得自己能在一年即将结束的现在读到这本书，是一件很幸运的事情。我自己有
做年度回顾和年度计画的习惯，我也把方法和范例分享在另外一篇文章〈如何做年度回顾
和新年展望？〉。今年底，我就会透过这本书的方法，试着规画一些符合人生活力阶段的
活动、能让自己拥有更多体验，也让金钱能够及时发挥功效的计画。