书名：习惯致富 人生实践版
作者：汤姆‧柯利(Tom Corley)
译者：杨馥嘉
出版：远流
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“，你准备好开始理财了吗？”
理财入门“小说”
我想起《富爸爸，穷爸爸》一书，若书名要改成《穷邻居，富邻居》也毫无违和
感(笑)。
上半部以小说体裁呈现，杰西爷爷带着三个孙子度过暑假——泽西海岸沙滩巡回
之旅，旅途中聊著“两个邻居”的故事给孙子听。杰西爷爷就是作者本人的投射
，而孙子的角色就是读者；下半部则是一个“影评”的角度，为我们回顾分析“
剧情”，并归纳了22个聪明理财法则(习惯)。
平易亲切的用字遣词，我想不只是成年人，国、高中生也可以兴致盎然地一路读
下去。
上半部：人生阶段的重大财务决定
一开始，作者告诉我们累积财富有四种途径，前三种都有一定门槛，但第四种 —
— 努力储蓄、稳健投资 — — 是所有平凡人都做得到的事 。
｜现在付出的钱，其实是在支出未来的财富
你应该听过：“人生是一连串的选择，你就是你选择的结果。”这句话也可以套
用在理财，理财是一生长期且持续累积的过程，并且具有“涟漪效果”。
“不良的用钱习惯在小事情上影响不大，但当我们要做出重大财务决定时，像是
买房子，这些不良用钱习惯就会造成严重影响。当我们拥有不好的财务习惯，我
们通常不会理解到，这些不良习惯会如涟漪般向外扩散，对我们做的其他事都造
成影响。”
反之，平素养成良好理财习惯，当迎来了人生阶段重大财务决定时，就愈能保有
余裕与弹性，做出有利的决定；理财之路上，一连串正确的选择，终将引领我们
通往财富自由。
在进入下半部前，先参照一下本书心智架构图(见连结)。关于22个聪明理财习惯
，我并没有按照书中编号排列，而是依据种类、前后因果做整理：
架构图连结：https://miro.medium.com/max/4800/1*vgES_XZvG6guGcBm1BZQkA.jpeg
下半部：22个聪明理财习惯
作者是一名会计师，他花了将近四年的时间，访问了233位有钱人和128位穷困的
人，用了144个问题询问每位受访者，进而归纳出来这些“富习惯”。
这些研究成果并不是第一次发表成册，本书是上一本《习惯致富》的续作，在我
看来，这次营造的情境更有带入感，也把富习惯从30条精萃至22条。这边列出几
条特别有感的亮点作讨论：
■ 拱顶石习惯 ■
对我而言这是个新名词，因此特别交待一下。
和普通习惯(ordinary habit)不同，拱顶石习惯(keystone habit)会让你培养出
附加习惯或协力习惯；另外他们会消弭反向习惯，也就是那些会干扰拱顶石习惯
的旧习惯。
｜衍生出的“附属习惯”犹如行星、卫星，环绕着“核心习惯”这颗恒星打转
我以自身阅读习惯作为印证。原本只是想说一个月读一本书就好了，结果演进成
“每个礼拜至少读一本书”；从读完就好，变成还要“写”心得，写在私有的
Google文件还不够，进而发表在“公开”的Blog平台，又怕内容没有章法，写之
前先用Mind map“整理”一下框架和思绪。
但每天的时间就固定这么多，为了腾出时间执行上述计画，势必排挤掉一些既有
的旧习惯，像是追剧、电玩游戏的时数。
｜月读 1本 → 周读1本 → 写 → 公开 → 整理架构
■ 避免“不健康”的消费 ■
第一种要避免的是“欲望型消费”，它是一种以嫉妒当作燃料的穷习惯，有时候
嫉妒和羡慕只是一线之隔，这会让你很想要别人拥有的东西，即便那些东西你根
本无法负担。
｜浇熄欲望型消费的方法是“感恩”
对你拥有的事物怀抱知足、感恩，这种正向的心理状态是治愈欲望型消费的良药
。我想到了《怦然心动的人生整理魔法》，也是抱持着这种心情，从断舍离到极
简主义的养成。
“如此的早晨练习，帮助重新设定你的思绪，从负面(嫉妒)转成正面(感恩)。只
需要几周，你将会开始看见一切变得不同，正面思考将会取代负面思考。在你眼
中，你的水杯会是半满，而不是半空。”
另外还有一种要避免的是“生活方式升级心里”，意思是当你获得加薪、红利、
升迁或一份收入更好的工作时，就很自然地想换更大的房子、更豪华的车子、高
档渡假及其他奢侈品，来扩张你的生活方式。
富习惯就是：主动选择放弃这种内在的花钱冲动，因而延后满足感。如此一来，
你就能把那笔钱储蓄起来再转为投资，好用来维持你未来的生活水准。
接下来详述。
■ 先把钱付给自己 ■
一般思维是每次发放薪水，花剩下来的钱才是储蓄，这是穷习惯。
这里特别强调是“量入为出”，先存下收入的20% 或更多，并且学着以剩下的钱
过生活。先存钱会逼着你迎合适应的生活标准，用剩余的部分养活自己。
｜自动将收入的20%存起来，然后谨慎地拿来投资
｜将你的存款拿去投资具有生产力、会帮你增加额外金流的资产，创造多重收入
来源。
方才提及的存钱步骤，讲求纪律。可善加利用金融服务，像是定期定额扣款的方
式，做到“自动化”的储蓄与投资。
题外话，20%这个数字，这对习惯借钱消费的美国人来说，可能是个艰钜的挑战，
不过在亚洲地区，储蓄率向来就高，国情不同，这个参考值相对容易接受与执行
；数值的订定也与年龄有关，意即距离退休还有多少时间？愈晚开始，目标就得
设定高一点。
尾声
学校不谈“金钱教育”，而家庭能给我们的金钱观，往往又很侷限，引用书中一
段：
“没有人想要聊钱的事。那是一个充满情绪与隐私的敏感话题。很多人纠结在钱
的问题上，这就是其中一个原因。关于要做什么、该怎么做，没有人讲得够清楚
。大部分的人，包括做父母的，倾向把头埋在沙里，像鸵鸟一样逃避，忽略与他
们的孩子讨论钱这件事。如果没有人说明要怎么理财，你怎么有办法知道该做什
么？”
于是多半是出了社会以后，才开始接触理财；或许想从阅读着手，但常觉得
相关书籍太严肃、太艰涩了，读者与作者间存在着遥远的距离；幸好有本书，相
当适合做为启蒙导师。
如果说《被讨厌的勇气》是一访阿德勒心理学的敲门砖，那么我会说《习惯致富
人生实践版》带领我们一窥理财教育的堂奥。