合库的那些事
合作金库银行
世界排名：217(2013/12)
净值：150,348M(市占5.20%) (2014/12/31)
资产总额：2,911,022M(市占6.84)
存款余额：2,398,890M(市占7.34%)
放款余额：1,901,574M(市占7.34%)
国内分行家数：281
员工人数：8,386(平均年龄45.6年) (平均服务年资19.34)
海外据点：福州、德他拉(柬埔寨)、菩森芷(柬埔寨)、天津、苏州、金边、雪梨、香港、
马尼拉、洛杉矶、西雅图、台湾联合银行(比利时)、北京代表人办事处
台湾银行
世界排名：184(2013/12)
净值：253,920M(市占8.79%) (2014/12/31)
资产总额：4,402,6041M(市占10.34%)
存款余额：3,568,506M(市占10.92%)
放款余额：2,329,991M(市占9.00%)
国内分行家数：163
员工人数：7,913(平均年龄44.95)(平均服务年资18.13)
海外据点：上海、香港、纽约、东京、伦敦、洛杉矶、南非、新加坡
土地银行：
世界排名：284(2013/12)
净值：122,044M(市占4.22%) (2014/12/31)
资产总额：2,529,395M(市占5.94%)
存款余额：2,031,657M(市占6.22%)
放款余额：1,900,262M(市占7.34%)
国内分行家数：151
员工人数：5,753(平均年龄44.91)(平均服务年资16.94)
海外据点：上海、香港、纽约、洛杉矶、新加坡、天津
兆丰银行：
世界排名：171(2013/12)
净值：218,675M(市占7.57%) (2014/12/31)
资产总额：2,959,817M(市占6.95%)
存款余额：1,987,963M(市占6.08%)
放款余额：1,736,073M(市占6.70%)
国内分行家数：107
员工人数：5,377(平均年龄42.77)(平均服务年资16.90)
海外据点：纽约、芝加哥、洛杉矶、硅谷、巴拿马、个朗自由区、巴黎、阿姆斯特
丹、伦敦、东京、大阪、马尼拉、胡志明、金边、金边机场、金边奥林匹克、新加
坡、纳闽、纳闽分行吉隆坡行销处、香港、苏州、苏洲吴江、雪梨、宁波、布里斯
本、墨尔本、孟买代表处、巴林代表处、阿布达比代表处、泰国子行、加拿大华埠、
加拿大温哥华、加拿大列治文
幸福都有同样的理由，不幸却各有其不幸。这几年，就在各大金控获利纷纷创
新高时，八大行库却有着不同的烦恼。台银忙着争取法规松绑与增资、土银急着
IPO、兆丰、一银想办法应付长官交代的亚洲杯重责大任、彰银这小媳妇还在努力
摆脱台新婆婆、华银一年招考好几次、台企银忙着挽留新人、而合库则是将心力放
在裁撤分行与大量优退上面。
原本，在合并农银之后，合库的存放款量皆仅次于台银，若以分行家数与员工
人数来看，则超越台银，稳居国内第一大，因此，有些媒体会称合库为台湾最大银
行。只是，合库银的净值比兆丰银低，存放款量与资产总值与土银相差不远，但分
行量与员工人数却远多于兆丰与土远，可见体质呈现虚胖状态。尽管接近300家分行
威力惊人，不论是行舍资产，全员行销，或者是对能见度而言，都有正面的帮助，
但合库对此却有苦难言。
银行合并除了增加资产规模与存放款量外，正常也是为了找到一个大幅裁员的
理由。把老的贵的砍了，换成一堆年轻便宜的人，节省成本就是增加收益，又省下
退休金，效果立竿见影。一般合并时，都会找体质比较好的银行合并，除非像外商
是为了增加分行据点且又准备大规模砍人，才会去接受一堆负债累累的银行。而合
库，却无法选择合并对象，甚至也无法大刀阔斧，只能默默的概括承受。
三百家分行与九千多个员工不只在官股行库是个巨大的存在，即使是对民营银
行而言也是个令人惊讶的数字。官股行库不像民营银行在人事上具有弹性，一旦人
招进来了与分行开了，易放难收，几乎动弹不得。因此，即使许多分行几乎就开在
隔壁，不管内行还是外行人一看就知道根本只是两家分行互砍，有坏没好，合库依
然无可奈何，只能静待时间的流逝，希望有一天这问题会自己解决。
合并本来就是一件复杂的问题，又在接近不能裁员的前题下执行，更是让问题
复杂化。即使是台银并中信局的大并小，在某些旧中信局的分行，依然有文化不合
与理念冲突的问题。又若像交银与中国商银几乎同等的合并，但在兆丰金的总部，
依然听说中间有一条传说中的走廊，将兆丰分成了二边，一边是交银，一边是中国
商银，彼此水火不容，至今仍是个难解的迷。
而合库比台银与兆丰银更加的不幸，中信局体质良好，而且有许多独占业务，
对台银利多于弊。而交银与中国商银体质相似，合并成兆丰金，两边都没用旧名字，
也算公平，而且一加一大于二，即使短期内有交银与中国商银整合的问题，但短空
长多，发展可期。而合库，却是被迫接受了卖相不佳的农民银行。换言之，就是政
府不知道怎么处理农民银行，所以逼合库娶回家伺候，反正合库已经民营了，要怎
么对待老婆是合库的事，可跟政府没有关系。
农民银行本来就是个大黑洞，除了一大堆莫名其妙的放款之外，员工的素质也
逊于合库。某种程度而言，合库的定位本来就与农民银行类似，所以叫合库收农民
银行也算说的过去，但规定合库娶回家之后不能休妻，则让合库不知如何是好。原
本，官股银行的积极度就不如民营银行，而农民银行在态度上又比合库消极一点。
加上合并之后，许多农民银行的人知道未来升迁定以合库原本的人为主，所以心一
横，原本养老的心态直接改变成待退。
于是，农民银行灌进来的存放款量与资产让合库成了仅次于台银的第二大银
行，但同时也附送了一堆地点重叠的分行与一大堆没有战斗力却又薪水领多多的老
人。而且，很矛盾的是，即使合库的分行数已经遥遥领先其它银行，但因为大部分
分行地点相近，而且某些分行并不具战斗力，所以合库选择将这些新收进来的分行
视而不见，以旧合库的的思维去考虑市场，因此有时候还是会得出某些地方需要新
设分行的结论。
然而，三百家分行与合库响亮的名头依然令人惊艳。不像台土银每年只以达成
法定盈余为满足，合库全员行销，有一种刚从纯公营挣脱出来的活力，加上奖金的
激励，所以积极冲刺，不论是传统的房贷，还是联贷案，到处都看的到合库的拼命。
因此，虽然多了农民银行这个拖油瓶，合库依然家大业大，而且仍有不少人认为合
库还是公营银行，所以近年来缴出的成绩依然亮丽。
只是，过多的分行与冗员却让合库将大部分的精力留在内部整合上。因为农民
银行的起薪比较低，为了取得一个不公平的公平，顺便减少人事成本，所以合库招
新人时，五职等将薪水变成了不到三万，等于变向的减了一职等，几乎为所有官股
银行中最低，即使慕名报考的人数依然众多，但相对低的薪水与不适应合库与农银
尚在整合中的文化，让合库新进人员的流动率并不低。
照理说，合库的员工众多，而且照官股的人才培养逻辑，正常不会缺征授信人
才。招外汇人才是因为英文好的人不多，而且英文能力很难在工作中培养，会就是
会，不行就是不行。招理财人才是从以前到现在，官股就没有人知道理专是什么东
西，所以对外招募也是正常的。而剩下的自然是招柜员，照着以前的模式慢慢耗到
征授信。而没想到，合库竟然直接招募有经验的征授信人才，可见要嘛合库不想让
农民银行的人做征授信，要嘛就是农民银行的人连做征授信的能力都没有。不论是
那一项，都反映出了合库内部的矛盾。
除了起薪比别人低，在合库的升迁也是非常困难的。没办法，合库民营化晚，
而且又收了一堆农民银行的老人，所以老人比其它官股银行都多，加上其中的冗员
比例又比其它官股高，所以只能将矛头只向新进员工。因此，新进员工除了起点低，
在升等的过程中也不如台土银这种纯公股的明确，当然也不如三商银慢慢建立起来
的制度，而是充满了不可知的变量。
除了基础的福利与升迁比较差之外，在合库想升上管理职更是困难。要升管理
职就要有缺，而正常要有人退休或者是开新分行。即使大家都说台湾已经
OVERBANKING了，但相对于合库的三百间分行，其它银行，不论公营或民银，都
还有机会开新分行，只有合库是要往瘦身的方向迈进。但讽刺的是，即使知道目前
分行太多，但复杂的人事问题，让合库只能静待老人们的慢慢退休，慢慢的调整分
行的数量与位置。
只是，为了维持三百间分行的营运，所以合库还是招了一堆新人，而且每次都
是大手笔的二三百人。但以三百间分行量进来的新人，在未来可能要面临缩减分行
量的职缺，原本在官股要升迁到管理职就已经不容易了，更何况是要面对未来更少
的分行管理职缺。当然，随着分行量的减少，总行的职缺也有可能会减少，所以对
合库的新进员工而言，现在所看到的机会并不是机会，而且要考虑到未来十年或十
五年的发展。
当然，也有人认为银行大就是美，所以三百家分行是个相当具有优势的数字。
因此，合库的升迁机会比其它官股来的多，毕竟分行多就代表的管理职缺多。而且，
三商银已经民营化很久了，加上目前一直优退，所以表示老人愈来愈少，老人少退
休的人就少，那自然管理缺就少。反之，农民银行老人一堆，而且终究会老去与退
休，老人多也表示退休的人多，退休的人多所放出来的职缺就多，那自然升迁就会
比其它没有那么多老人的三商银快一点。
原本官股银行就会有许多老鸟占爽缺的情况发生，但合库再增加了农民银行之
后，这种情形更是变本加厉。新进人员要做的事只会比其它官股银行更多，但即使
祖产雄厚，在增加了农民银行这些老人之后，似乎被稀释了不少，所以福利也是每
况愈下。而在不久的将来，这些老人们退休所需要的退休金更是令人不敢去面对，
即使目前获利情况不差，但这却是不能承受的重。
国内最适分行量在150家到200家之间，即使是用最大值200家当目标，合库的分
行量依然远远超载。分行太多的苦果，也让合库的获利在八大行库中排在后段班，
跟背负著18%庞大利息支出的台银差不多水准，仅赢台企银而已。合库成功跨出第
一步的减重计划，一口气减少了二十家分行与千名员工。然而，减重还是有代价的，
分行的减少，也让原本仅次于台银的放款量，被土银追平。
事实上，合库已陷于一个两难的局面。这几年所裁撤的分行与优退的人员，是
合并后很明显可以看的出来是不赚钱或重叠性超高要收起来的分行，与不适应合并
或年纪大也差不多该退休的人。但是，接下来的优退与分行裁撤就没像第一步这样
容易了。虽然，280家分行还是太多了，但以合库这种分行制的银行而言，每收一家
分行，存款跟放款量必然会有一定程度的流失，裁撤二十家不重要的分行，就已经
让放款量掉到跟土银并列。实在无法想像，如果继续裁撤下去，存、放款量会下降到什
么程度。
同时，员工数量也是一大问题。不适应合并与年纪大的都已经被优退了，剩下
来的老将们虽然能力不一定够，但至少留下来的意愿是够的，要如何请这些老骥们
不要再伏枥了，也是一大挑战。因此，即使离目标200家分行还很遥远，合库却已经
很难跨出第二步了。而且，即使合库继续用之前平均一年约五到十家分行的速度瘦
身，要变成二百家分行也至少是十年之后的事。
除了内忧之外，合库也正面临着外患。八大行库中，三商银有着庞大的企金客
群，活存比高，利差相对大、兆丰靠外汇赚的饱饱的、台企银整天等著被合并。而
剩下的台、土银则是跟合库一样，靠着规模，靠着比其它银行更大的存、放款量来
赚取微薄的利差。因此，受限于法规与资本不足的台、土银获利都已经不比合库差
了，一旦土银IPO之后，首当其冲的将是合库。
IPO前的土银像台银，IPO后的土银想像兆丰，但即使有神秘助拳人领导，土银
像合库的机会还是比较高。等同级的存、放款量与常常让人搞错的颜色与社会地位，
甚至是类似的员工素质与心态。只是，土银却比合库轻盈多了，一半的分行量，少
了二千多名员工，却有着更高的获利。一旦IPO后，身上的封印解开，心态上又不
再是以达成法定盈余为目标，土银到时候抢占的市场，有很大的机会是原本属于合
库的。
正当前有强敌，后有追兵之时，天上的落雷也没有闲著。还在消化农民银行的
合库，竟然还常常被点名要成为被并或并别人的目标。如果是跟兆丰并，中交情结
加上合库农银快意恩仇，到时候光四国记就够热闹了，哪还有什么心情打亚洲杯。
如果是合并台企银，让已经虚胖的体质再加上水肿，原本还能获利的大象，只怕到
时候会变成消耗更多食物但不能工作的白象。虽然，在工会的努力之下，合并案八
字没一撇，但这却让合库心力交瘁，更加无力改善体质。
第一步的优退比较像是120公斤减成100公斤一样简单，连带着的裁撤分行也是
自然发生的事。但第二步的优退与裁撤就会像是100公斤要减成80公斤一样，不是只
靠着付钱抽脂就行了，还要搭配着饮食与运动。工会在忙完了合并的外患之后，也
会将目光拉回员工的问题上面，到时候可能要请健身教练来帮忙了。瘦身之后，虽
然变的轻盈，但力量也会跟着减少，300家分行的绵密行销网威力与存放款量也会同
步减少，杀敌一万，自损七千。
总之，就在各大银行磨拳擦掌准备打亚洲杯之际，合库还是需要将精力放在减
重身上。如果不趁景气不错时调整体质，到时候一旦灯号转蓝，庞大的身驱只怕无
法灵活迎敌。因此，想进合库的人要有体认，合库还需要有一段为时不短的阵痛期，
让官股银行已经不快的升迁更加的缓慢。而万一不幸，被派到原农银的分行，还要
有更多的觉悟去面对人事问题才是。