※ 引述《ff8squall (...)》之铭言：
: 基本资料：
: 先生科技业
: 太太公务员
ff8squall 大大您好，由于你没有说明目前年龄几岁，
那回答就比较难完整，仅能提供几个方向让您检视。
“
: 家庭月收约16w
若以家户月所得来讨论，你们买1600万的房子会比较轻松，
这样房贷月缴会落在您家庭月所得的30%左右。
也就是大约5万多这个区间。
”
: 含奖金加班约300w/year
若以家户年所得来讨论，你们的房产总额可以拉到3000万，
以成交价来算。
但是这边会有一个要思考的点是
是否能确定未来的20年～30年都能有300万的年收入。
“
: 有两个小孩
再来是，目前小孩子各几岁？
那是否有需要做教育基金的规画与考量。
”
:
: 目前资产配置：
: 现金1200w
: 股票510w
:
: 贷款：房贷2000w(35年 每月月缴约7w)
:
: 我知道现金比重太高
: 有想过要先把部分现金拿去还房贷
: 降低每月月缴的金额
: 但好像应该要拿去做更好的规划
“
以您目前手上拥有的资产，确实是可以做更好的规画。
: 股票目前不太敢进场就是小额定期定额而已
: 目前比较倾向要再买一间房投资收租
“
再买一间房子，这个就要考虑到贷款人的年纪与收入状况，
如果超过45岁，那第二间要贷款买房，可能就要多问问，
未必能够贷款到八成，
再者，一般收租在预估都是只估算11个月的租金收益。
再来是你买的房子，
其租金收益是否能够“大于”房贷的本息定额摊还月缴金额，
这点很重要，
如果没有，那买这间房等于会倒贴一点点月付金额，
比较能够期望的收益，就是指望未来房价上涨能够赚到价差，
”
而且，这个会跟你所在的县市区域有关，
以及你打算把出租宅买在哪里有关。
有一派的说法是房价以后一定会崩，
但个人看法是，看你买在什么地点，
带有捷运便利性的房子，要掉价的机率其实不高。
“
: 但想过最坏的情况就是一家之主有状况(生病或是裁员)无力偿还房贷
: 想听听版上大家的建议
: 要怎么配置比较好
你可以考虑把大部分的资产都拿去买美股大盘，
然后看看季配息能不能COVER出租宅三个月的房贷月缴金额，
如果可以的话，那现金流方面至少可以少担心很多事。
在这个地方，你有蛮多选项的
１）买指数
２）存股领股息
３）两种混合著配置
４）用ETF做股债配置
５）把投资分成两个部位，
高波动高风险 x (X%) ＋ 低波动低风险 x (Y%) = 100%
的配置。
如果从现在开始有现金流，可以省去很多烦恼，
或者就是一直买指数，等到你生病的时候，
扣掉保险理赔，看生活费还差多少，
就定期定额卖股票维生就好了。
裁员就看能不能找到新工作，
只不过要提醒一下，年纪越大，待业空窗期，可能就会越长。
以房贷月缴金额这么高来算，你的备用金大约会需要132万的额度，
这个是指买了两间房以后的月缴金额，
由于这132万，不管是放高利活存或是放在定存，
其实会蛮浪费的，我会建议留32万的流动现金在高利活存帐户，
剩下的一百万，就去找一个你认为可以投放的稳健标的，
当成是第二层的紧急备用金来使用。
”
至于规划的走向，你只要想到最小的孩子，
在他成长到22岁的之前，需要再担忧几年，
以及需要转嫁哪些风险，
那大方向就能拉出来，保险若觉得不足，就去补保险。
若想要用租赁所得来建构“所得替代率”，
那就认真想想哪一种物件会比较适合。
“
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以上供您参考，本文到此结束。
希望大家可以一起共好（GungHo）
祝大家，身体健康，万事顺心，
平安喜乐，财源滚滚进口袋。
Ａ大(ameryu)｜《Ａ大的理财金律》作者
2023-03-08 #