※ 引述《csnst (KUO)》之铭言：
: 标题: [问题]25岁新鲜人未来规划
: 时间: Tue Jan 19 22:29:13 2021
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: （1）背景介绍:
: 25岁，国营职员，刚工作三个月，
: 月薪:38K，隔年39K，第三年42~49K，年薪约十六个月，之后每年稳定加薪，预估五年后
: 月薪为53k
:
: 交通工具:机车，若未来轮调有需要才会考量买车
在这边要考量的地方是，若需要轮调，加薪是否有超过三千。
因为养一台车，一个月差不多要两千，加上油钱......
而这个金额还没包含车贷的月缴金额。
:
: （2）每月花费:
: 固定支出:
: 食:4000 (公司中午有餐卷，节省不少钱)
: 衣:200 (很少买，一年约两三千，不是年年买)
: 住:650 (公司宿舍)
: 行:3000 (周末会回南部家中跟去找女友，每月油钱约100)
: 娱乐:2000(包含聚餐、娱乐与约会等开销)
: 网络:211 (限速吃到饱
: 保险(寿已规划寿险、实支实付医疗险、失能一次金、防癌险、重大伤病险、意外险、强
: 制险、第三责任)年缴保费约15K，之后视情况资产累积状况调整保单内容。
: 以上约12K
这部分若真要调整，机车部分可以多加保一项碰撞险，
万一发生事故，可以用来修自己的车子。
由于您是新车，应该是可以加保，这部分就问一下您的产险公司。
推荐您投保不需要自付额的。
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: 孝亲费10k，帮忙分担家里一些债务压力
: 剩下储蓄，每月约10~15K，预期会慢慢增长到一个月20~30k
在这边没有看到投资自己的项目，
如果宿舍附近有图书馆记得好好运用。
另外有看到您后续的人生规划，
预计转职成为土银的行员（这算公务员？）
那是不是需要准备考试？
这部分您就好好规划一下，看要如何分配时间准备。
:
:
: （3）现有资产与债务：
: 1.高利活存帐户存款:70K
: 2.学贷约200K，七月开始每月偿还3000元
: 机车贷款余六万，每月偿还1800元
: (未来规划至土银以公务人员身分贷低利款10万元，帮家人清掉高利卡债与银行信贷，五
: 年偿还每月1700)
〔土银的贴心相贷〕
https://reurl.cc/9ZZ92Y
财务上的分析，根据您所提供的资料
整理内容如下（左边是现在的状况，右侧是未来的状况）
https://i.imgur.com/aGTHsvA.png
把自己的财务状况调整到‘已经开始缴学贷之后’
然后去办理学贷的‘缓缴本金’，
https://udn.com/news/story/6885/4600764
新闻内容
”教育部表示，学贷还款人如因个人或家庭经济收入受疫情影响，
还款困难，可持今年一月后，月收入未达三外五千元的相关证明文件，
向承贷银行申请缓缴；今年八月起，更将进一步
放宽“缓缴期”低所得门槛至四万元。
此外从八月起，同意平均所得未达四万元的低所得、
低收、中低收入户，可申请缓缴本金且免息，
每次申请一年，共可申请八次。 “
这部分可以稍微运用一下，
把原本要拿去还学贷的钱，先拿去还给银行。
然后钱照样要存，让备用金有10万左右，
就可以先暂停存备用金的部分。
停下来检视一下，债务还有多少，
然后集中火力去把债务还掉。
然后，你可能会需要一个档案来辅助您整理那些债务
范本：
https://i.imgur.com/Wztxeug.png
ibon云端打印码：3500518933
如果您有需要纸本资料的话，可以到7-11 ibon，
输入上面的代号，就能拿到一张纸本的资料。
我记得好像是 3元一张，您再自行斟酌。
这个也可以自己用试算表去做。
注：有需要的乡民朋友也可以自己去打印。
文件打印期限：2021/01/24－00:05:18
: （4）未来规划：
: 1.因为学生时代家中变故，所以家人积欠数笔贷款(现剩约20万)，未来规划以公务人员身
: 分贷低利款10万元，帮家人清掉高利卡债与银行信贷，五年偿还每月1700，并在不影响储
: 蓄计划的情况下，三十岁以前慢慢清掉身上贷款。
〖处理债务的流程〗
一、先把所有的欠债列出来，纪录本金，借款利率，还款时间。
二、依照利率高低重新排序
三、按利率最高的，优先偿还。
若要一次性解决，则是把债务总额计算出来，
然后多加10~30万，
去借贴心相贷，然后把所有的债务整合成一笔。
目前贴心相贷的牌告利率为1.35%，
借款规定是只要符合列项就能借款，
并没有规定要任职多久才能去借这笔钱。
假若您统计出来的债务总额有50万，
那就去借80万出来，然后分七年84期摊还。
如果不想还那么久，就分五年60期摊还。
这笔贷款比较特别，还越久越有利。
附带一提，这笔贷款的开办费，
不管你借多少，都一样。
月缴金额＝借款本金／10000ｘR(N)
・1.35%(84m/7Y) = 124.828
・1.35%(60m/5Y) = 172.449
分七年的月付金额：
＝ 80 ｘ 124.828 = 9,986.24
分五年的月付金额：
＝ 80 ｘ 172.449 = 13795.92
【贴心相贷的运用方式】，请参阅本文。
https://reurl.cc/E2nQ0n
这笔钱借出来之后，可以马上满足几个需求。
一、紧急备用金补满，接下来你可以想想要去做些什么投资。
二、把债务整合成一笔，尔后只要专心还这笔钱就好。
多出来的部分，你可以放到高利活存里面，
去储存生息，等同于变相减少自己的月付金额。
理债的方式有很多种，借低利还高利，是其中一种方式。
然后善用社会资源也是其中一种方式。
人的潜意识很奇妙，
会一直重复说出‘心中最大的烦恼’，
家中的债务，您提了很多次......
或许，在现阶段，您要把债务的处理摆在第一顺位。
: 2.工作半年内存下10万紧急备用金(目前三个月，达成率70%)，之后慢慢拉到30万，填满
: 高利活存额度利额度
:
由于您算公务员，备用金大约准备三个月的月薪即可，
然后再逐年调高（善用年终奖金或其他奖金），
至六个月的月薪，让自己保有一笔存款，而且是随时可动用的。
: 3.之后每月储蓄30%投资(ETF为主)，70%存放高利活存，视市场情况调整，遇到修正可能
: 加码，投机标的配置不超过总体10% ，希望届十五岁可以存个200~250万
:
: 4.规划三十五岁左右在南部购入一间三房小公寓给家人住，价位大概六百万左右，我出头
: 期款家人(妈妈与弟弟)负责缴交本息约12K，不够的我会帮忙缴。
这部分的规划要视您的结婚计划来调整，
因为您还不清楚结婚这件事会消耗掉多少存款。
目前按照这个方向走倒是没有错。
买房部分的简易规画概念，请参阅附件。
内容只有一张Ａ４
注：有需要的乡民朋友也可以自己去打印。
文件打印期限：2021/01/26 10:12:20
ibon云端打印码：2501220280
现在规划１０年后买房，假设经历10年的房价缓慢上涨，
你现在所想的总价，有可能会变成是贷款部分的金额。
另外考量到家人的支援能力，
会建议您把房贷月缴金额设定为21600元
这边假设的状况是，万一家人都无法帮忙时，
您大概要支付这么多钱来Cover未来的房贷。
在这边要考量的点是，十年后，您的母亲几岁？
计算方式： 600 X 36 = 21600元
贷款六百万，分30年／360期摊还的月付金额。
假若到时候房价有跌下去，不用多付出去，就算赚到的。
在现阶段来说，
你还是先认真存钱还债，樽节支出，把自己的财务状况调整好，
再去想买房的规划。
: 5.额外花费的部分(红色炸弹、换手机或家电等，以每年公司发的奖金支付)
:
: 6.平常习惯列梦想清单，控制自己的物欲防止乱花，列出来一阵子再来检视常常觉得又没
: 必要就省下来。
:
既然你有在写梦想清单那就好办了，
当我们在整理理财项目时，千头万绪找不出一条主轴时，
我建议你先写下来，
除了债务要摆在第一顺位之外，
接下来就看你想要先完成什么事？
结婚、买房，哪一个会先到，就先规划哪一项。
关于买房的部分，你可以去把买房规划概念的讲义先印出来，
有空的时候慢慢想，然后写在纸上，
以后再慢慢整理，现在的想法，过了十年之后搞不好会变。
关于“梦想清单”这档事，我有句话想要跟你分享，
"
‘现在办不到，并不代表未来办不到。’
"
单就买房这件事，从我萌生这念头到入手交屋，一共经历了十三年，
现在的你，可能没有足够的能力去完成这件事，
或者是时机尚未成熟。
但是你可以先把梦想“寄放”在纸本上，
只要你愿意持续不断地存钱与学习，
总有一天你会有能力完成清单上写过的事。
: （5）询问项目
: 1.关于买房规划，预估为十年计画，目前规划以丢另一个高利活存帐户放置为主，三成再
: 以ETF为辅，或是未来升息考虑定存，不知这样的配置是否可以。
你可以先按照目前的规划来配置，
如果资产增加的速度有点缓慢，你再来想想要怎么调整。
: 2.目前有交往四年女友还在读书，与女友有共识不生小孩，但女友家人认为我家中背景不佳
: ，需要
: 完整的未来计画，才会考虑放行，其他不合理的要求(例如百万婚宴等)….就暂时不列
: 入考虑，麻烦各位大大帮忙检视以上规划是否有那里不完整。
就算准备万全，若不符合期待，
女友家人会不会放行，还有待商榷。
你不妨换个角度想，如果你有一个女儿，
你要如何放心地把他交给另一个男人来照顾？
换位同理，将心比心地想一想，说不定你就会有答案了。
另外，您有在信件中有提到，
每年奖金（约十几万）的部分是建议放入投资部分吗，
还是先清偿多一点债务？
理财的顺序是这样，
先把债务整理好，把债务压制到一个可以轻松应对的金额。
再来是
‘储蓄与投资’要双轨并行。
尤其是身上有一笔备用金之后，
就可以这么做。
由于是公务员身份，
那备用金在“现金的部位”可以不用准备那么多，
仅需保留可以防范生活风险的额度即可。
毕竟失业风险较低，如果没犯什么大错的话。
你可以考虑这样配置‘备用金’，
以总额为六个月的薪资来看。
现金部位：三个月的月薪，放在高利活存里面。
低风险资产部位：一个月的月薪
ETF部位：两个月的月薪
注：顺序可以互换。
使用原则是，当你恰好遇到紧急要用钱的时候，
如果有投资赚钱，那就把投资部位中的备用金配置，拿回来用。
如果投资部位中的备用金是亏损的，那就摆着，
拿现金部位里面的备用金，来解决问题。
这边是考量到‘福无双至，祸不单行’。
人生有的时候很妙，
生活平时风平浪静，坏事来时接二连三，
你要稍微防范一下“坏事的三连击”。
未来可能会发生的状况是，
你一个人要照顾三个人（包含你自己）
要先把自己照顾好，才有能力去照顾你想照顾的人。
当你的债务是可以被轻松控制的，
例如：债务月缴总金额未达月收入的30%，
理论上是30%以内，算是可控范围，
而理想则是债务金额低于月收入的20%。
那就不用太认真还钱了，尤其是贴心相贷这种利率。
https://www.facebook.com/zrbros/posts/3749749338423820
柴鼠兄弟有做了一张高利活存的列表，
你可以想想资金要怎么运用。
另外补充几点，
由于您的财务资料中并没有列到“信用卡”的项目，
建议您研究一下，先办一张信用卡来使用。
保险保费可以刷年缴，然后再分12期零利率。
若过几年考虑要结婚，你可以用每个月1000元的方式开始定期定额，
例如以（006208）富邦台湾釆吉50基金开始，
然后用这笔钱去买“求婚戒指”，以及准备求婚的相关事宜。
人生有的时候会有很多理财方向在同时进行，
在生活忙碌的状况下，以及不知道要从哪边开始的时候，
定期扣款的投资，会是你累积财富的好朋友。
以上回复结束
祝 理债顺利
ameryu. 2021-01-23 #
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