※ 引述《ben1597 (HowGer)》之铭言：
: 标题: [请益] 29岁男理财规划
: 时间: Mon Jan 18 03:36:53 2021
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: 【现况】
: 年龄：29
: 月收入：7万(年收约100w)
: 住台北家里、有车（仍有约50w贷款），未婚有对象，有共识不生子
这里没有提到车贷一个月要缴多少，那在估算支出时，
就会有落差，在此以每个月大约月缴14000~15000来估，
大概差不多要缴三年，跟您女友无固定收入的时间差不多。
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: 【总资产】
: 股票：66w
: 活存：23w
: 外币储蓄险：约50w(换算台币金额)，内容如下（-澳币储蓄险(6年期)：年缴2198澳币，
: 已缴4期剩余金额 已买满
: -美金储蓄险(6年期)：年缴3074美金，已缴2期，最近美金走低有持续在买进）
3074 * 4 = 12,296 您差不多要再投入 344,902~368,880元左右
假若买房时间点抓三年后，
换算下来未来三年内，等于每个月也要投入一万。
或者是现在把钱换成美金，但汇率会怎么走，没有人知道。
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: 【月支出】
: 餐费 12000
: 其他杂支 12000
: 未来可能会增加约5000(一半租金)
: 月支出为大概值，有时买些小东西或出游就会花超过
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: 【未来预期】
: 目前遇到合适对象有计划结婚但不生子，另一半规划继续进修研究所可能会有3年无固定
: 收入（应该会接课维持基本生活开支)，我则是希望在这段时间能好好支持她，同时多存
: 些钱，投资方面打算之后陆续投入etf(台股.美股配置)
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: 目前与父母同住，3月开始会与女友在外面租屋，希望在5年内可以买一间两房一厅的小屋
: 两个人舒服生活即可
其实你有很多东西没列到
假若未来三年都要支援女友，
请问你有没有想过一个月大概要多少？
支援您女友的部分，通常是从你原本要存下来的钱去支付。
钱，不会凭空生出来，但支出会自己跑出来。
根据您提供的财务资料月收入七万
套用三点一理财法分析模式
【储蓄部位】
・（现在）
・车贷：15000（粗估）
・固定储蓄 /投资：？
现在的问题在于，您希望能在女友唸书期间，
好好支持他，并多存些钱，
您要自己想想这句话有没有矛盾？
・（未来可能会增加）
・女友的支出：？
【居住部位】
・（现在）
・住家里：？
・（未来）
・房租：5000
・水电：？
・管理费：？
・有车，请问车子会停家里还是租屋处？
那要不要再额外支付停车位租金？
【生活部位】
・餐费：12000（同居后感觉餐费会更高）
・通讯费：？
・交通费：？
・约会支出：？
・其他杂支：12000
【税金与保险】
－税金
所得税：？（年收100万，应该要缴税）
牌照税：？
燃料税：？
－保险费
您所列的支出里面，
并没有个人的人身保险费。
车子的部分
机车Ｘ１，
－强制险、加重险（第三人责任险......）
汽车Ｘ１，
－强制险、第三人、超额、Ｏ式保险 or 碰撞险
汽车保养费？
机车保养费？
所以重点来了，
扣除上述项目之后，
您每个月可以存多少？
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: 更长的未来希望能不需要为工作而生活，现职为软件工程师，希望赚到一定资产可以转职
: 收入不稳但较有兴趣的自由业
:
理财规划的方向有三，远、中、近，
您目前现在比较大的目标，
可能是偏向买房居多，那等你买完房子之后，
再来考虑转职这件事情如何？
毕竟钱只有一笔，除非你可以学骇客任务电影中的某个角色，
让自己有金钱的分身，可以帮自己赚钱。
以现阶段而言，您比较需要考虑的是
在未来的三年你能存下多少钱？
要先买房再结婚，还是先结婚再买房？
: 【问题】
: 1.最近才发现外币保单似乎利率没那么好，建议期满继续放着生利息还是直接赎回？
ans1:
你要看你这笔钱的用途是要干嘛？
如果有打算投资美股？或许先去开一个海外券商的帐户，
再来头痛这问题？
如果买房不会用到这笔钱，那就是做远程规划。
: 2.以目前资产大约多久以后买房为佳？我与另一半皆有机车，所以可以购买不用那么蛋黄
: 区的房子（2房1000万内，家中预计可帮忙出资100w左右头期款）
: 3.目前的资产负债分布是否有问题？如何可以更有效利用现有资源用投资
:
ans2:
如果家里可以帮忙200万，那现在就可以买，
还不用付租金给房东......
或者挂你的名字，缴租金给家人......
至于要不要跟女友share，这问题留给您去头痛。
要买在什么区，这样看生活习惯与工作状况呦，
你总不会想要天天通勤一个多小时吧？
ans3:
您给的资讯有限，要问资产负债有没有问题，比较难回答。
再者，您都还没进到同居的状况，
要去思考如何更有效的运用资源来投资，
可能言之过早。
另外，您的财务资料列表有点省略过头，
这对买房会比较没帮助。
以北部一千万的房子来说，1000/25=40万
你想看看哪里一坪是可以用40万以下买到的，
大概是这样推算。
再来是房贷月缴，
假设贷款800万，800 x 36 = 28800元
你每个月的房贷支出＋未来的水电、瓦斯等等，
差不多一个月要28800~30000元的居住支出。
你开始同居后，要去想想
扣掉房租后，你是不是能够一个月存到20000元，
这笔钱，原则上用一个专用帐户来存，
用来训练自己的买房能力。
如果你没办法持续24个月，那买1000万的房子，
可能要再考虑。
Ｑ：一个月存两万元是怎么来的？
未来的居住支出 － 目前的居住支出 ＝ 每个月你要存下来的钱
以这样的方式来模拟自己日后缴房贷的状况。
如果是你自己一个人支付，
大概会超过你月收入的３０％。
这时候你要想想，要如何跟女友讨论与分摊房租。
以一人一半的模式来讨论，
未来的房贷支出，粗估约30000
一人一半＝15000
现阶段房租（一人一半）＝5000
15000 - 5000 = 10000
为求方便计算，水电费从别的地方生钱来支付。
男生这边：每个月存一万，到买房基金帐户。
女生方面：每个月也要存一万到专户内，
但万一不够，男生先出？
买房，对您而言大约要三～五年的时间，
那就属于中等时程的规划问题，
我觉得先度过同居这一关，
还有每个月能再额外存到买房基金之后，
您再上来发问，可能会比较有方向。
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: 以上为手机排版.如有不顺还请见谅.感谢CFP版
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以上回复结束
ameryu. 2021-01-18 #