【 忙碌的应届毕业生 】 第五集
０６、模拟‘开始缴学贷’的收支状况。
在进入‘模拟状态’之前，
对‘理财初心者’会建议，先完成下列几项‘任务’︰
□ (a). 紧急备用金，一个月份。( 活存 or 其它地方)。
□ (b). 备用金，两个月以上 ( 建议为定存 )。
■ (c). ‘检查与确认’自己的保险保单。
□ (c～01). 汽机车强制险与第三人责任险。
□ (c～02). 实支实付的‘医疗险、意外险’。
注︰可能是家长有帮您买，或者已买‘人情保单’。
□ (c～03). 若没有保险，那就去研究，
至少要替自己准备一份‘做完功课的基本款’。
□ (c～04). 进行必要性的‘保单调整’。
【 功用的说明 】
(Ａ)．紧急备用金︰
１．主要功能︰避免断炊、失业、收入中断的风险。
２．次要功能︰对您而言，什么样的工作，是梦幻逸品？
有的时候，等待一份薪资待遇不错的工作机会，
可能会造成自己‘短暂性的自愿性失业’。
这时候就是要靠备用金来‘维持基本的生活支出’。
注︰好好的活着，才有机会看见‘幸福的可能’。
３．第三功能：应付紧急状况的变现能力，临时的支出。
(Ｂ)．保险保单︰
保险，其本质的功能，在于转嫁风险，以及某部份的
‘降低财损’，健康的失去，是一种不可逆。
心中要抱着‘最好不要用到’的念头，来以备不时之需。
但是，人生很难说，明天、意外，谁先到，没有人知道。
有的时候，就算再小心，‘意外’还是会找上门。
这部份算是‘个人习惯’，把风险系数压到最低。
以上两样是‘人生中相当重要的财务后援工具’。
接下来就是要‘降低财务危机爆发的可能性’，
【 模拟未来的财务状况 】
这个‘理财技巧’其实蛮重要的，现在是应付“学贷”。
在未来，可以应用在‘存钱买房’与‘退休规划’。
说比较现实一点的，人生规划或职涯规划，
大概都跟钱是脱离不了关系，在现阶段，
对应届毕业生而言，要有余力来做这些事情，
可能要一段时日，但是先知道这技巧，
也不是啥坏事。因为未来有一笔‘确定的支出’，
在买东西的时候，有能会因此考量再三，才去消费。
目标︰存钱、缴学贷、投资，三个愿望一次满足。
步骤一︰到您当初办理就学贷款的银行‘开台币帐户’。
步骤二︰开‘外币帐户’，记得带约当100美金的台币。
以最夸张的汇率 1美金：40新台币来算，就是带4000元。
再加上，台币帐户的开户金额，一共要准备5000元。
步骤三︰记得‘申请VISA金融卡’，出国可提领外币。
注︰就算里面没钱，出国也带着。
若在国外有个什么突发状况，台湾这边的亲友，
也可以迅速的帮上您的忙。
像这种状况，‘信用卡’未必会比VISA金融卡好用了。
连犒赏自己的路都帮您先铺好了。d^_^，good job！
这时候，请容许小弟问个问题，学点‘基本的理财’，
是不是‘绝对不亏钱的投资’呢？
另外，突发状况下，手续费就别计较，人平安比较重要！
步骤四︰
□．设定‘新增网银约定转帐帐号’。
□．办理‘就学贷款’期付金的自动扣缴。
在这边需要注意一个地方是，最好把你所有的存摺都带着，
然后，看要‘连结’几个帐户。
并不是每张‘提款卡’上面都会有该银行的存摺帐号，
出门之前，最好先检查一下，这个算银行的内部缺点，
就不列出，卡片上没有帐号的银行，这点请大家见谅。
存摺帐号，请以‘实体存摺’上面的为准。
另外，新兴的VB(无实体存摺之网络银行)，
会建议写进去约定帐号的名细里面，
做为‘暂时的’资金转运站(TB)。
=============================================
现任的VB王者：台新、华南。
卸任的VB王者：HSBC、渣打，谁会是下一位？
=============================================
线性连结的方式为：
薪转户 → VB → 就学贷款的扣款帐户 → 外币帐户。
然后要自己多跑几间银行，要‘可以互相转帐’。
所以，要再去设定‘新增约定转帐帐户’
薪转户 ← VB ← 就学贷款的扣款帐户 ← 外币帐户。
至于理财系统要怎么拼凑，再自己慢慢画图去思考。
步骤五︰等网络银行开通后，就能看到自己
总共欠了多少学贷，打电话问银行客服也是可以。
再来是‘期付金’的问题，官网上面有试算网页。
所以您要先拿纸笔抄下，欠款总金额、分期年限。
利率，目前是所有人都一样，以2017年为例是1.15%。
未来利率若有升降，就自己改一下。
【 重点 】：找出‘一年后的学贷期付金’的概略金额。
以上流程，有可能要30分钟~90分钟。
如果您的前面还有其它客人，可能会等更久。
若您已经满20岁，有空时，
就可以先去‘就学贷款银行’把帐户先开一开。
注：若未满20岁，开户时记得把网络银行功能全部开启。
三点一分配法的‘万用性’，满足‘三个愿望’。
Ａ大的月收入︰25000。( 无年终，非工资收入不计算。)
先用标准式来举例，收入 ＝ 储蓄30% ＋ 支出70%
学贷在支出的时候，要用‘储蓄30%’这边去支出。
因为他是属于‘消费性贷款’，花钱买知识，拿文凭。
另外，贷款，总会有缴完的一天。缴完贷款之后，
其额度要回归储蓄。例如︰Ａ大每个月要缴学贷5000元
现在已经缴清了，那这笔钱就是回到‘储蓄’。
【 有学贷(债务)、存钱、投资的‘模拟配置法’ 】
《储蓄部位》理论：30%。
◆．学贷月缴︰ 5000元，占20%
◆．储 蓄︰ 2500元，占10%
◆．投资外币：投资零元，别着急，先学会看盘势。
注：玩外汇，‘经验法则’是有用的，但需要时间磨练。
《居住支出》理论：30%。
◆．房租水电︰ 5000元，占20%
◆．居住结余︰ 2500元，占10%，投资的本金就有囉！
《生活开销》理论：30%。
◆．日常三餐︰ 6000元，对Ａ大而言是戒菸后的支出。
◆．通勤油钱︰ 500元。
◆．手机月租︰ 1500元。(手机费爆了，就吃方便面吧！)
关于‘老屁股’在碎唸22K拿三小哀凤，
我有句话要他们说，‘干你 P 事’，
个人的观点是，只要负担得起，要买什么就买什么。
再说，若没有年轻人投入餐饮服务业，谁来端餐盘？
《税金保险》理论：10%。
◆．税金：仅需年缴机车的燃料税450元，以现况而言。
◆．保险：2000元(年缴月均摊)，剩500元，配给杂项。
会列这张表当范例，有另外一个用意，
我曾被前辈问过一个问题
‘如果只领22K的，你要怎么生活’？
各位回到上表，在居住的地方有小结余2500元。
万一只领两万二，那理论上的默认比例就踢到旁边去‘纳凉’。
储蓄就少存个500元，这样22000打死。
然后，真的要去找兼差，不然这样很难‘翻身’。
同样是5000的居住品质(含水电)，
在南部还可以找到不错的物件，
但是在大城市，5000元的居住品质，可能就不会太好。
你唯一的生存之道，真的就是想办法让自己加薪。
先把自己的生活品质拉到一个‘可以正常呼吸’的程度。
如果你的薪水有增加，
再去考虑，要把紧急备用金撑大，或是挪去投资。
因为刚开始存备用金的时候，很难迅速的存到13个月的
实领月薪，若是刚毕业的前两年，会建议准备个
‘三个月实领’或是‘六个月实领’，算暂时够用。
若要投资，看是要分两边投，又或者是留作加码用的资金。
又或者去买外币赚汇差，这个要经过时间训练，
会先推外币，重点是要您自己‘训练’的判断能力。
真要谈‘投资经’，我也只能跟你说‘啥事不要做’。
第一、‘不要借钱’玩投资。
第二、不要跟著书本上说的‘依样划葫芦’操作。
第三、不要搞错‘游戏规则’。
【 开始进行压力测试 】
在这边的重点就是，每个月把钱放到‘学贷’的帐户，
一方面考验自己的定力，另一方面是在测试自律的能力。
还没真正开始扣款之前，先不要急着还学贷。
走到【这一步】的时候，您要自己衡量，
距离开始缴学贷，剩下多久的时间？
如果您的薪转户，其网络银行，有指定到期日的功能，
就好好善用此功能。
假设您第一次缴‘就学贷款’的日期是7月1日。
每个月存5000元，两个月就能存一笔一万元的定存。
Ａ大会建议您，把指定到期日，设定在隔年的6月20日，
再来有个重点，学贷扣款的第一期让银行赚一点点利息，
这样你就会知道，学贷月缴的原始金额。
接下来，开始缴学贷之后，
先评估自己需要几个月的实领月薪，来做为‘紧急备用金’。
若您有多余的资金要还学贷，也请您分批摊还。
这里就会有个落差点，每个人调整财务状况的进度，
其实是很难一模一样。也就是说，就算领同样的薪水，
一年后累积的存款金额也会不同。
列个指标给大家参考，如果真的是领基本工资在生活，
那您的备用金，个人会建议保留‘六个月实领’。
又或者是，最低基本工资的六倍。
剩下的再慢慢分批摊还，把学贷的期付金，
压制到你月收入的10%以下，甚至更低也可以。
如果你手上的备用金，已经有13~15个月的实领薪资。
那多余的资金，就可以努力偿还学贷了。
然而，那个存得很慢的【储蓄】，若一个月仅能存2000元，
一年过后，也才24000元。这中间，你可能会换手机，
这个嘛，我自己也年轻过，就换你可以负担得起的。
就算一个月存2500，一年也才30000元。
这笔钱可以放活存就好，最好是每个月都有增加一点点，
这边算是在留‘伏笔’，
因为您有极大的可能，还是需要申请一至两张信用卡。
如果，你是需要‘养信用’的人。
那您的薪转户，就不要全部领光，要把财力证明弄漂亮。
ameryu. 2017-10-03 #
尽人事，听天命，天道酬勤！