０５、练习‘经济独立’，学习“管理财务”。
(ａ). 什么是‘最基本的经济独立’？
(ｂ). 从‘经济独立’到‘完全经济独立’。
(ｃ). 我不是教你诈（保险篇）。
(ｄ). 我不是教你诈（买房篇）。
在第一集中，有提到一个很微妙的点，
若工作两个月就能存到‘一个月的实领薪资’，
实际上是不太正常的状况，
其中可概略原因，分成‘两大面向’来讨论。
(一). 高所得，低支出。
(二). 处于‘非’完全经济独立的状况。
【 高所得，低支出。 】
高所得，其实也不用多高，
只要有大于‘当代’最低基本工资的两倍，就有可能存到。
然而所谓的低支出，是指没什么消费欲望，一个月的生活费，
可能还不到‘当代’最低基本工资的‘７０％’，
此外也没啥休闲娱乐，甚至是特别喜欢的兴趣，
会让你想要去败家，或是入钱坑。
例如：在玩相机的圈子里，最常听到，缩衣节食喂单眼。
钱 井 深
摄 单
影 眼
穷 毁
三 一
代 生
【 ‘非’完全经济独立的个体 】
不完全的‘经济独立’，这个议题其实很微妙。
每个人的‘经济’成长过程，大多数都是先靠家里扶养到
一定的岁数。某些家长会教自己的小孩，如何理财，
等到他有自己的收入，再慢慢放手，让他去养活他自己。
这就算是‘最基本的经济独立’，有收入可以养活自己。
不过这种例子，算少数。赖家王老五的例子，我倒是看了
不少，有时候，看到别人家里有这种困扰，也只能看不能
说，甚至是指点什么。毕竟，那是人家的‘家务事’。
要那些小朋友拿钱出来贴补家用，简直‘难如登天’。
劈头第一句就说，为什么别人不用，我就要拿钱出来？
有时候，真的替这些‘小朋友’的未来担忧......
等到这些小朋友，结婚生小孩之后，难道做爷爷奶奶的
还要帮忙养孙子吗？又或者是，请娘家帮忙带小孩？
那，‘完全经济独立的个体’，指的是什么？
【 完全经济独立的个体 】
若是以‘刚毕业的这一年’来衡量，就是
‘三点一分配法’所列的那些项目，你都要自己买单。
依序为：
每个月都要有小笔的储蓄，自己付房租、水电，
三餐靠自己、开销自己付，保险自己缴，还有，
别忘了，中华民国，万税，万税，万万税。
天底下，没有人有义务要帮你付帐单！
【 存钱速度的差异 】
这算有点私密的话题，同侪、同学、同辈之间，
有时会无聊到在那边比存款有多少？
我只能给你一点心理建设，
批踢踢的经典名言，‘认真你就输了’。
小小PS，我最早看到，这句话的时候，好像是在八卦版。
其主要原因，住家里，而且不需要从‘薪资’，
拿一部份出来‘补贴家用’的人。
他的存钱速度就会比较快一点。
如果房东是父母，然后不需要缴“房租、水电”，
这样还存不到钱，那你自己真的该检讨了。
这边一来一往的差距，一个月大约是5000元，
如果是套房租金落在一万左右的大城市(含水电)，
这个差距，一年下来会拉到12万元左右。
工作个五年，存款的差距会差到30万到60万左右。
若以房租一万来计就是差60万。
还没完，假设保险费一年是24000元，五年的保险费，
又会把差距拉开12万元。
如果您刚好又有学贷，假设一个月4000元，一年48000，
五年下来的差距，再拉开24万元。
我们把不太正常的范例，两个月存到一个月实领的甲方，
假设月收入有4万，一个月可存2万，已扣完税金2000元。
跟有学贷，要租屋的应届毕业生，乙方，拿来做个比较。
用三点一分配法来分析，月收入四万块，五年后的差异。
乙方代表，有学贷，要租屋在外，需多支出的部份
储蓄：扣除学贷4000后，仅能存8000元。
房租：租金10000元(含水电)，还有2000的结余。
生活：12000元，高物价需要稍微‘缩衣节食’。
税金与保险：假设税金为2000元，自己买的保险2000元。
以上合计结余，勉强可以挤个‘10,000元’来存。
甲方，五年后至少可以存到120万，若把生活费降到
跟乙方相同，一个月再多存6000元，可再多存36万元。
注：在此假设年缴税金的金额一样。18000 － 12000 ＝ 6000
然后，年终不列入计算。
然而努力缩衣节食的‘乙方’，也仅能存到60万。
这就是先天条件的‘现实差距’。
因为两个月就能存到一个月的实领月薪，
除了高所得，低支出之外。
再不然，就是有很多‘生活开销’，实际上是有人帮你买单的。
另外一个状况，是看‘年代’，
如果是在民国85年就已经开始出社会工作的，
可能‘一个月’就能达到了，只要靠每天加班就行了，
那个年代，星期六要上班，学生还要上半天课。
这个论点，其实很容易战起来。不过我还是要写，
因为这就是最现实的‘一命二运三风水’，
能接受就接受，不能接受，您可以把此书扔到垃圾桶，
因为‘这个作者’写的东西，绝对不合您的胃口，
何必强硬吞下，吃坏自己的肚子？
‘管理财务’，本身就是理财的一部份。
然而，从‘经济独立’进步到‘完全经济独立的个体’，
其实是需要一段‘过渡阵痛期’。
因为你会渐渐地发现，手边的‘可支配余额’越来越少。
这个跟台湾的家庭教育，会有一点点关系，
在这边简单举两个例子，供各位参考。
(ｃ). 我不是教你诈（保险篇）。
如果有能力，是可以考虑把自己的保单拿回来缴。
但是，在您要接手父母早期，帮您投保的保单之前，
最好先去做一下功课，google大神，还不错用。
PTT 保险板《Insurance》ID：wayn2008 (松鼠)
这位大大的文章，要花时间，好好研读，资料有点多。
再来，最好先研究有没有接的价值，避免接到
烂到爆炸的保单。万一被硬逼着接手，就好好思考，
该如何让损失降到最低。又或者是如何调整保单。
保险，还是要懂，万一那天台湾向美国看齐，
不再健保吃到饱，届时就会走回头路，有钱判生，没钱判死。
趁早学会‘完全经济独立’，对您的人生而言，有益无害。
(ｄ). 我不是教你诈（买房篇）。
因为对于收入过度乐观，导致房贷缴不出来的案例，
我是回了不少封这样的站内信，最大的问题点，就是家人。
有人帮忙出头期款，固然很好，但是，后面要缴的房贷，
一个没算清楚，真的会压垮你自己，
唯一解，可能就是认赔杀出，但是头期款又是家人出的，
那损失到底要算谁的呢？
如果是房价租金比过高的区域，有家人要帮忙出钱，
最好想清楚再接，不然接到烫手山芋，可就不止变屋奴了，
最糟糕的状况是‘破产’。
如果你的租金收益，可以打平这间房子的总开销，
还有赚一点点，那就真的可以当成“会赚钱的投资”。
另外要注意的一点是，
如果月缴房贷，超过你收入的三分之一，
真的要想清楚之后再接，
因为你这个房贷，一缴就是二十年，甚至三十年，
你把钱全部都拿去缴房贷，是打算孤独终老吗？后面的人生计划呢？
关于房贷该如何计算，版上有范例可供参考，自己找一下。
ameryu. 2017-10-02 #
尽人事，听天命，天道酬勤！
在这边讲一点书的事情，我知道大家都在期待着这本书的上市，
至于最终结果，会是如何，我自己也不知道。
我现在唯一能做的，就是把这个系列给写完，
然而，我自己要承担的风险，就是写了超出书本内容的10%，
那这本书，可能就没办法问世。
这也就是为啥，我这一系列的最后落款，都写着，
尽人事，听天命，天道酬勤！
努力，不一定有收获，但不努力，肯定没收获，乐知天命，
或许会轻松一些。
至于，我为什么想把这系列给写完。
有一部份的原因是，我这阵子跑了不少间书店，找了理财书，
但好像，都是在说‘靠着什么方式’、‘在几年之内’、‘赚进了多少钱’。
我只能跟各位说，过了这个村，就没那个店，投资金融商品，
真的别乱复制别人的手法，过了那个时机，要赚到同样的报酬率。
还真的是个未知数。
然而最主要的原因是，
从离开校园的那一年，到开始缴学贷的第一年结束，
等于是刚毕业的这两年，应该要注意的理财大小事。
好像没有几本书，有在介绍的。
就算有，也是简略几页带过。
如果有人知道的话，麻烦po一下网址。
这样，我就不用再继续写下去了。
后面还有几个单元，写完之后，就是静待出版社的通知。
如果石沉大海，我也没有怨言。
至于后续嘛，可能就麻烦各位自己想办法，把这些东西弄成纸本的。
批踢踢上面的东西，到底有没有受到智慧财产权以及著作权的保护，
我自己也搞不太清楚。像这种不怎么吸睛的东西，大家随意看看就好。
最近有收到风声，有人开始在放无薪假了，
能加班的时间也变少了，开始要考虑找第二份兼职的工作。
毕竟，有些人生包袱，还是得面对。
留下来的这些东西，应该对某些‘小众’会很有帮助。
但愿大家的财路顺遂，平安、健康、喜乐。
其实后面的几个大标，都是旧文的重新整理居多。
花点时间，往前翻翻就有，谢谢大家的一路支持。
任务完成之后，我就会消失了，妳也不会再看到我，谢谢妳为我所做的一切。