※ 引述《posttit (便利贴)》之铭言：
: 标题: [请益] 25岁女，存款终于上第六位数的理财规划
: 时间: Sun Jul 9 00:53:04 2017
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: 年龄: 25/女生
: 职业: 行政, 年资九个月
: 居住: 台中
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: 【收入】
: -底薪28k, 固定加班扣掉劳健保月实领29k
: -年终两个月, 奖金两个月
: -有空会帮朋友接案打工, 收入不一定, 暂不列入计算
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: 【支出】
: -信贷10k 未动用的部分300k, 放在活存每月自动扣缴(因为家人临时需要贷的,
: 拿走的部分应该是不会要回来, 七年期利率7.5%, 年资满六个月时贷的,
: 希望之后能够谈调降利率)
要谈降利率，要看当初的合约是签“固定利率”还是“指数利率”。
: -生活费15k(依记帐每个月的总平均花费)(有两张信用卡,
: 生活支出中能刷会尽量以信用卡支付, 求现金回馈, 每个月刚出帐就会缴清,
: 未动用卡循, 其中一张是薪转+信贷的银行信用卡)
: -跟家人同住无房租孝亲费
: -尚无保险
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: 之前几乎都是月光族, 是省吃俭用一阵子然后就辞职突然以周为单位出国旅行,
: 钱花完了再回来继续找工作的循环。第一次工作撑这么久, 也稍微克制以紧急准备金为
目标,
: 开始工作硬是每个月零存整付20k, 半年期刚好到期。
:
: 想请教
: 1. 除了信贷每月自动转帐, 近期没有其他预计开销, 询问信贷出来还有的300k,
: 以及零存整付到期的150k, 这两笔活存能如何更有效率运用？
先建立一条“还债现金流”，大约由12~13笔定存组成，
在信贷自动扣缴之前，让“定存”到期，到期之后，钱自动转入扣款帐户。
让还债变成自动。
: 2. 信贷利率有点高, 有什么机会和恰当的时间点。
: 譬如年资满一年等的策略可以谈判降低？
年资满一年，这说法有点怪。您要先去看一下合约，第一、是不是固定利率，
第二，看有没有绑约，有绑约的话，“提前部分清偿”会有违约金的问题。
如果是指数型利率的信贷，先直接打电话给客服，请专员跟您联络，
如果他不鸟你，那就部份提前清偿本金，每一次几万块钱去还，
大约三~四个月过后，应该就会有人打电话给您跟您联络，希望您不要再还，
愿意降利率给您，正常来说谈到6%左右(降1.5%)，应该以有机会。
6.00%以下，可能有机会，但要看您到时候的年收入，还有各项其它条件。
要谈到 5.00%，这个就多问问吧！因为您的年资较短，若是首次申办贷款，
要拿到 5.00%，就看跟您接洽的人权限有没有到那边。
但相对的，会再绑另一份合约，银行这么做是为了保障他们的利息收入现金流。
大多数的银行，都是不希望民众部份提前清偿的。
: 3. 有参考保险的配置, 听过银行行员推荐储蓄险但不考虑、
: 也咨询身边一些做保险的朋友, 要求实支实付的医疗险, 有听到
: 医疗+住院+意外+残扶+癌症的全配, 觉得年缴30k有点太高,
: 也有听到寿险+残扶, 年缴15k左右, 想询问这个年龄层，第一次保险是否可以简配
？
: 哪些重点, 以后再加价购？（不知此题是否超出CFP范围, 若有会自删）
: 4. 未来希望能在台中买自住三房两厅, 总价一千万以内, 本薪很难达成,
: 请问以目前的财务规划配置, 约多少比例开始做投资是恰当的？
: 5. 如果有被我忽略的重要问题, 也请协助帮我指出来,
: 先万分谢谢乐意分享提供建议的您：）
先来算算，套利的可能空间，
信贷七年，7.5%的年利率，月缴大约一万，
反向推算，总贷款金额约落在65万。
R(N) = 7.5%(7年) = 153.383
10000 ÷ 153.383 X 10000 = 651,962
65 x 153.383 = 9969.895 ，银行端月缴，大概是9970元。
650000 / 22 (负债比上限) = 29,545，此为透过简易试算出来的薪资水平。
从这边可以概略判断出，应该是跟本土银行借的。
扣掉开办费，被拿走的部份大概有35万，剩下的资金约有30万。
零存整付所存到的资金有15万。
因为没有看到紧急备用金的配置，所以零存整付的15万，
就暂时分配给紧急备用金使用。
【 套利可能性的评估 】
先算一下，如果没有还到本金的状况下，一个月要缴多少利息给银行？
65万 X 7.5% ÷ 12 ＝ 4062.5元。取4063元。
现有30万，要赚到4062元，所以您的“投资标的”的预期报酬率，
至少要有，4063 ÷ 300000 = 0.013543333，这个是平均月报酬。
底下是修正的部份
所以月报酬为 1.3543，用单利折算年报酬，大约需要 16.248%。
若用典型的复利计算，其投报率，实为 17.518%。注：看太快了，没注意到是月报酬。
想要这样的投报率，需要承担相对的风险，放眼望去，现金殖利率有突破 17.518%的，
可能要认真找一下了。
换言之，要拿剩下的30万去套利，是一件不容易的事。
以上是风险告知的部份。
信贷利率过高，如果银行不愿意调降利率，借款一年多过后，可以考虑至别家办理，
借新还旧，您在文中所提到的养信用，信用卡所占的比例，其实非常的小。
养信用，大多数是指，不断跟银行借钱，还钱，不断跟银行谈判，把利率压低。
不过还是会有极限，一般劳工约4.00%，若是知名企业，2.00%有机会，
低于2.00%的，大多数是军公教，还有师字辈，例如：医师、律师，
还有另一种是靠关系的。
银行端看您的还款记录良好，就会给予较低的利率，不过养这信用，
要花个几年的时间，另外还要额外支出一堆开办费，所以
您要自己考虑清楚，是要一直跟银行奋斗，还是直接跳过？
再者，有信贷，会卡到房屋贷款的额度，
这个在进银行系统跑评分的时候，系统会自己去拉资料，以你现在的状况，
信贷月缴一万，直接先扣200万的额度。(20年贷款)
9970 X 84 = 837,480，这是84期全算缴完的试算状况，
大约要付给银行端187480元的利息，
以平均而言，每个月的利息成本是2231元。
注，在利率不变，且未部份提前清偿的状况下。
要不要“节省利息的支出”，就端看您自己。
【 关于买房 】，在字里行间，有些不明确的地方，先挑出来讲，
虽然是三房两厅的房子，但是您没说，预计会跟谁住在一起，
那就不清楚有多少人愿意帮您缴房贷。
以20年贷款，贷1000万，全贷，利率算 1.85%，月缴49881元。
以30年贷款，贷1000万，全贷，利率算 1.85%，月缴36216元。
换言之，您至少要让您的月薪，是全贷月缴的两倍以上。
至于到时候，贷款办下来，房贷要怎么缴，再去头痛吧！
尽量不要去运用宽限期，因为每间银行的计算方式，会有所不同。
如果是3+30，三年宽限期，加上房贷30年期。那还勉强可以考虑。
只是肥了银行的荷包，还不至于对您的财务状况造成威胁。
如果是3+27，三年宽限期，原先30年的房贷，压缩成分27年摊还。
那月缴的金额就会变高，这个有可能会造成沉重的财务负担。
现阶段能给您的建议，就是想办法“让自己变得有价值”，让收入变高。
不然，存头期款的速度，很难跟得上房价上涨的速度。
【投资应该占多少比例】
这问题，应该要去看您的日常结余有多少？这个没有标准答案，
定期定额也是一种投资方式，一般是不超过月收入的三分之一。
以资产配置的面向去讨论，高风险VS低风险，有二八比跟三七比，
有人心脏强一点，是五十比五十。
不过要玩投资，先把基础打好再去碰。基本的现金流概念，要去了解一下。
因为当您买房之后，就会需要规划一条“紧急备用金”的现金流，
提早了解现金流的运作概念，算有益无害吧！
ameryu. 2017-07-09 #