如何防止孩子的理赔金被前配偶拿走？ 达人：身故保险金指定受益人
2024-10-17 09:55 联合新闻网／吕宛臻
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离婚示意图／Ingimage。
单亲妈妈的烦恼
小美是一位单亲妈妈，独自抚养两个孩子，7岁的儿子和4岁的女儿。生活虽然不富裕，但
她希望为孩子们提供稳定的未来保障。与前夫离婚后，监护权由她全权拥有，但小美始终
担心，万一孩子们发生意外，保险理赔金可能会被前夫取得。为了避免这种情况，她想了
解如何透过保险规划，确保保险理赔金能真正用在孩子们的未来生活上，或自己信赖的人
，而不是落入不相关的人手中。
一、保险理赔金：指定受益人
在规划保险时，指定受益人是一个非常重要的步骤。这不仅可以确保保险金会按照投保人
的意愿分配，也能避免不必要的法律纠纷。保险的身故保险金指定受益人功能可以根据投
保人的意愿，设定第一顺位、第二顺位等受益人，甚至可以设定受益人的分配比例。这样
一来，即使孩子们不幸遭遇意外，保险金也能确保按照小美的指定方式分配给受益人，避
免被前夫这样的无缘人侵占。
小美在规划小孩为被保险人，在医疗险与身故金有不同考量。
1.医疗保险：小孩未成年前，小美为法定代理人兼要保人，医疗保险金得以小美之帐户为
汇款帐户或开立小美为抬头之支票。小孩成年，医疗保险金为小孩名汇款帐户或小孩名抬
头之支票。
2.身故理赔金：应该在保险单上指定她自己、她信任的家人等指定多个受益人并设定顺位
、比例，作为孩子身故理赔金的受益人，绝非法定继承人自动成为受益人（如下表）。因
为前夫即使非监护人，亦是小孩父亲（未成年：父母为法定继承人第一顺位），依法可与
小美均分。另外小美需要定期检视并更新保险单上的受益人名单，以确保最初的规划仍符
合当前的需求。
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未成年学生保险与强制险无法指定身故受益人
需要注意的是，并非所有保险都能够指定受益人。例如，学生保险与强制汽车责任保险这
类保险，因其法律规定，医疗受益人为被保险人本人，法定代理人（小美）代管。身故保
险金为法定继承人（第一顺位：小美50%、前夫50%）无法指定特定的受益人。这意味着，
即便她已经与前夫离婚，且监护权在小美身上，孩子们的身故保险理赔金需与前夫对半分
。
二、指定受益人还可以省税
随着时间推移，家庭结构或经济状况变化，小美这样的单亲妈妈应定期检视并更新保险单
上的受益人名单，以确保规划符合需求，并有效保障孩子财产安全。除了避免保险金落入
不相关的人手中，合理的受益人规划还能节省税金。
2024年起，保险死亡给付免税额为3,740万元。依所得税法第4条，身故或生存保险金免纳
所得税，但需留意最低税负制，特定保险给付需计入基本所得额计算最低税负。依保险法
第112条，指定受益人可免纳遗产税，但需遵守实质课税原则，避免钜额投保等行为，以
免面临补征遗产税的风险。依保险法第 113 条，死亡保险契约未指定受益人者，其保险
金额作为被保险人遗产，依法课征遗产税。
违反实质课税原则8大情况
带病投保、高龄投保、短期投保、钜额投保、趸缴投保(一次缴清保费)、密集投保、举债
投保、缴纳的保费大于或等于保险金额等8大情况。
结论
对于像小美这样的单亲妈妈来说，保险规划不仅仅是为了应对未来的风险，更是对孩子未
来的承诺。通过合理指定受益人，她可以确保如果孩子不幸遭遇意外，孩子们的保险理赔
金不会落入无缘的前夫的手中。
此外，小美应该定期检视和更新保险受益人，并确保这些规划能够帮助她节省不必要的税
务支出。这样，她不仅能够保护孩子的未来，也能够更加安心。
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