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内文：
【国银不动产贷款改善计画 央行：明年1月应可全数补齐】
2024/12/30 19:36:15 中央社 记者潘姿羽
央行要求34家国银提出自主管理不动产贷款具体改善方案，数家银行遭到“退件”，必须
重新调整。央行官员表示，央行不会要求齐头式平等，会依照各家银行体质及经营状况，
个案处理，预计明年1月中旬，国银应可全数补齐计画。
央行今年8月中旬对34家国银采取道德劝说，请银行提出改善计画，自主控管未来一年不
动产贷款总量。
央行总裁杨金龙19日于理监事会后记者会透露，国银上缴计画后，央行对其中9家银行“
退件”，要求重新调整，这些银行补缴之后，有1家二度被退件，“我们是很serious”。
媒体报导，央行要求国银修正报告的三大方向，一是若市占率已高，将直接要求其不动产
放款总金额不能再增加；二是全体银行不动产贷款占总放款比率（不动产贷款集中度）平
均水准约在36%，要求银行比率应降至此标准之下；三是即使比率未到36%，但土建融业务
量远甚于房贷，也会被央行要求不能再承作新的土建融。
央行官员对此表示，每家银行体质不同、存放款结构不同，会依其业务特性，提出合理改
善计画；央行若认为有可精进之处，会沟通后请银行调整。
不过央行官员强调，央行不会要求齐头式平等，会以个案处理。
至于有无要求国银将不动产贷款集中度降至36%之下，央行官员表示，目前国银平均水位
应是37%左右，央行会持续审视各银行改善计画，督促业者积极落实。
央行官员并指出，预计2025年1月中，被要求补件的银行，便可陆续补强完毕。
心得：
房地产放款有一些限制
一个是法规限制，如72-2(挂一放款/存款)、巴赛尔协定(自有资本/风险性资产)
一个是“道德劝说”，要求银行“自主控管”，如这篇
央行要求银行的“不动产贷款集中度”要降在36%以下
而何谓“不动产贷款集中度”??
公式:不动产贷款余额/总放款 =（购置住宅贷款+房屋修缮贷款+建筑贷款）/总放款
简单的说就是挂一的贷款/总放款量
在去年八月的数值是37.5%
而结算到去年十一月的数值是37.44%
https://i.imgur.com/FyNvq15.png
距离央行的目标36%还很远
央行又要求
“在不影响无自用住宅民众购屋与都更、危老重建融资等需求前提下，自主管理不动产
贷款总量”
这等于是要求银行限缩房贷，但又不能限缩首购
可以判断近期间除了政策护身的新青安之外，很难借到购屋/修缮贷款了
不然“不动产贷款集中度”很难压得下来
这部分可以看到
购屋贷款利率除了公教筑巢优利贷的2.185%、新青安2.275%
即使条件很好的高薪族群，如果非公教、新青安
那利率也很难低于2.275%
筑巢优利贷是人事行政总处的业务
新青安是财政部的业务
政策性业务就是得做
除此之外银行的态度小妹看来是宁可不做吧
不然数值压不下来要如何跟央行交差??
央行都“道德劝说”要银行“自主管控”了欸
贷款难借让需求下降
统计数据观察到几个县市的房价都有回落现象
以小妹所在地区，就有出现开价跳水的物件
或许对于不上不下、财力有限的置产族来说这现象也不见得是坏事
房价继续压制，等到钱屯多一点再全款买下挂四出来就行惹

他说他很serious 捏

我朋友说现在很好贷

新青安吗? 还是哪一间??

他是公教方案贷到85成

难怪，我上面讲了，筑巢优利贷就是政策性贷款当然好借了

要降就是减挂一，增加信贷跟挂四，信贷电话大家都接到有点阿杂了，最近在问挂四，有的银行颇积极，贷到再分享

迟早银行要对挂四提出优惠..XD不然会被存款压死.以后会不会看到挂四利率比购屋贷款还低.想想我们债蛙和美金定存的都还没回家嘞.美国现在政府背了一大堆债务,吸了一大堆资金.等到QT结束...这些钱就会再回流各大市场尤其亚洲市场.

央行都说要抓挂四买房了 好干的去买买看

宽限取消,贷款难带,第二屋利率也高,有资金实力的才能任性

挂四你干嘛买房..XD你不会先去当债蛙..XD你光债蛙套利之后再买房不就好了.而问题是,银行储蓄额那么高,放款放不出去.你说银行怎么半?

这次就是央行乱搞在巴塞尔跟72-2以外乱加限制结果就是小投机客被大投资客吃掉自住发现房子一样贵

其实跟72-2没关系,单纯就是37.x%太高.72-2水位在历年中不算多高.中上水平而已...72-2是不知道哪边冒出来的狮子棕毛.然后被疯狂的记者无脑的复制.以及一大堆不知道哪来自称学者和专家疯狂地引用.但如果我没搞错的话,72-2是出自本版.本版很容易造成一些风潮也不是第一天.但从头到尾就不是72-2的问题,他水位中上水平而已.一直都是37.x%.

讲72-2的没看我的Po文齁金管会都辟谣了

至于信用/GDP 166%也有.但是166%这个问题我觉得.央行自己应该不会搞不清楚台湾真实的状况.你在人均财富很低的时候,166%会是警讯.就像你用收支比借钱,你月收5万,但你的月还款已经到4万.这感觉就要炸了.但你今天如果是月收3万,但是你有1000万的储蓄险好了.

10月底就26.7，照这卡脖子的速度，1月应该会摸到25

你说银行敢不敢借你700万?他当然敢阿,你拿储蓄险去抵押.好啦七百我怕不行那600...应该就ok.因为你用的是资产负债比计算.因此166%的问题雷同.你看我没收入,我借钱都是资产担保.那你说收支比在我身上算起来会怎样那台湾人财富那么巨大,166%会怎样?而这可以从违约率看到端倪.美国当年次级房贷之前,违约率就已经飙升.台湾违约率,全球最低的世界奇观.阿你全球最低的违约率,166%又怎样?..会引起次贷风暴?而这个央行不可能不知道..XD所以他应该主要还是37.x%...至于166%就当作个警告和借势.所谓,豺狼扯虎皮,吃肉更给力!!你讲37.x%,人家还会说阿储蓄额那么高.但是讲166%要次贷风暴了..那很多不明所以的名嘴专家,就会很紧张很紧张很紧张..XD

附近办的挂四各方条件已经比非青安首购还好很多了 XD

挂四我目前问到的最低2.45%，请问还有更优惠的吗？

挂1房贷清偿后再用挂4贷出优惠，这条还能玩吗？

挂一清偿后变全挂四可以.并且银行现在非常乐意你这样干.

那我等等挂4利率够甜XD

挂四无法连续转贷或增贷,所以时机要抓.这是借贷技巧的问题了.

家里有老房的可以试着做

西卡又在乱教，小民百姓只有一户自住的，到底怎么挂一清偿？

物件可能就算条件好也要至少绑一年,也就是转贷间格要一年.但是借贷的个人,你有联征.所以如果你只借小钱财力雄厚,大概要绑三个月.

借多一点通常至少要抓半年.这边在讨论的都不是普通上班族的操作.中惨的问题请去央行门口丢阿龙鸡蛋.我们只是"现在局面是怎样,那我们就该怎样调整"而已.我们不识局面制造者,也不是电风散.我们只是顺风而飞的猪猡.所谓,肥猪不与东风辩,顺风飞翔爽一生,顺哉,爽哉,快活哉!!

家里跟父母借一借都能清偿好吗，没后援的旁边看

不在银行上班的教人家怎么贷款zzz

我旁边一堆银行上班的..XD另外还都不同家..XD你要知道,同一家银行会有盲点.阿你这家不行,但人家私银另外一家就可以.而对我们顺风而飞的猪而言.我管你几家不行,我找到一家可以就可以了.你家不行是你家的事情.更不用说.同一家银行,放款业务,能力差就很大.这个说不行,怎么换一个就顺顺过?这也是为啥有人可以直升经理,但很多干一辈子到襄理.能力有差.

没人想要问什么什么都不行的银行，除非你公股没在管业绩

其实之前不久是一堆人在听我的话低调..XD不然某公股银行在讲得以为是天条.,人家去私银问都不是这样一回事...XD但是因为要秉持低调得原则."你说得算你说的算,反正别人家小孩死不完"这让我想到会计师..XD会计师的认知跟国税局其实有时候也有误差.之前跟某国税局的辩论一个事情,我说我记得是这样啊.会计师也跟我说是这样.但国税局跟我说就不是这样.之后彻查法条之后才发现.连会计师都搞错了,大多数人的想法都不对.

现在是讲资产实力的局面,有本钱才有变通的方法.

另外会计师彼此也有认知误差/.之前换过会计师,也是因为不做不动产这一块的会计师.会有一些细节不是很清楚.所以就是这样...三人行必有我师菸~~三百壮士...无往不利阿多问多学多查"法条"多思考多判断.多聊天多尝试多计画....很多人家认为不可能的事情,你发现轻轻松松.因为根本就别人认知错误.但你也不要以为你埋著头窝在电脑前面就会想透.不可能,你一天可以花几个小时看资料?15个?20个?....你怎么看得完..所以多聊天,总是有人会有新的办法..大数据董妈...XD现在资讯爆炸,大数据那么好用.你干嘛埋著头自己堆在资料堆里的死胡同转不出来?善用别人的大脑阿...云端运算了拉.然后也不要过度信任书籍,网络文章,查到的分析资料.你光看本版根本瞧不起那些专家学者.阿你还抱着它们的书在看?你要看的是更根源的东西.例如...法条,规矩,制度.这东西才是真正白纸黑字.而怎样玩弄这些法条规矩..你就需要多聊天多问.

你可以回文

不要

全款是啥

央行这次很硬欸 有趣了

看起来还是有很多漏洞可以钻去炒房

央行就是看中产不爽啊，有一间房子的不能玩挂4我朋友好几个被央行卡换屋，我讲到后来的结论都是请他们叫杨金龙下台这波受伤最严重不是大投资客而是小小中产，换屋都被卡死

挂四风险 三年内不能涂销长抱三年以上再来全额then挂四

挂1怎么不能转挂4？办挂一贷款的时候加办挂4的理财房贷不行?不然我10个月就还完挂一是怎么回事我看什么72-2、37%八成都是假的，要挡太多中产受惠房地产提前退休影像组织营运才是真的吧

ceca说的是事实，有操作过的都知道，真实状况就是如此

3房以上现在挂4就比挂1利率低了信贷也比挂1低

第二房挂4就比挂1利率低了，一般人拿不到地板利率

VIP即可地板 2015 喷到2.232025 2.2%

现在会压制的是土建融 供给持续下降看72-2比例相对不动产集中的比例就知道了事实上是 非不动产的融资太低,而且状况会越来越差，然后你就会看到非抵押信贷门槛一路压低不用KYC你资产总额的 次级市场融资已经额度大放宽了还有当冲额度也是

快还我质押2.05%...!!!...怒!!!

筑巢优利贷到113年12月结束

筑巢114-116年还是有啊！只是这次只剩台银了，111-113年是台银跟中信都有