首先我还是想推广一个观念
不管你选择借贷与否
都不要把借贷视作洪水猛兽
借贷本身没问题 有问题的往往是使用者的方式
多数人会有自己的投资偏好加上个性影响决定
于是会衍生出不同的投资模式或投资组合
这部分跟借贷一样 投资工具无好坏 有问题的是人
只是在房版我就说房产（其实我也只会房产）
当你有一套稳定的获利方式 借贷便可以扩大你的战果
就像实业也是 这门生意赚钱 企业主会投过借贷或募资来扩大规模
当然有人会质疑借贷出来一定稳赚吗
其实这想法反了 是稳赚才会去选择借贷
关于稳赚的定义 如果你觉得100%才叫稳
那我建议不要出门 因为出门是没法保证100%不被车撞的
如果我们可以透过安全驾驶 防卫性驾驶 选择更为安全的交通工具来避免被车撞
那为什么投资的时候 你就打算不穿装备看到王就瞎鸡巴乱叫上去送头
没风险意识很可怕 但过度担心概率极低的因素则是什么都不用做
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房地产上的借贷 我自己分为三部分
一是你的人
职业 收入 资产 每个月的收支比 本身资产的负债比 信用分数 增加保人
（所以才会有所谓的做金流 养存摺 养信用）
二是抵押的标的物
地段 建物形态 屋龄 地目 离重要交通设施的距离 附近有无重大嫌恶设施
三跟银行的来往程度
这部分我统称贡献值 对银行的贡献
放置的资金 购买任何有价值的金融商品
金流的来往
这三点很大程度会影响银行的借贷意愿跟借贷条件（其实还有一些是官股跟民营之分 但
那个涉及银行内规不完全没机会且较为复杂 又或是借贷的时间点 水位问题 年初贷年底
贷）
银行透过收取存户转借贷赚取利差
在本质上多数是希望借贷出去的
尤其是有抵押品的借贷
当然涉及银行的风控 正常借贷是会有门槛在
而我们要做的就是如何让银行在你的资料上看到能做的亮点
就像面试一样 学经历 能干与否 你看HR怎么去挑选应聘者
银行也一样 有其偏好 像是军公教 外商 大企业 三师
职业不是我们想选就能选
所以人的部分可以先从简单的养信用
譬如办卡刷卡准时还款（不要还最低金额那种）
古早有些人的观念是刷卡是透支花费 有钱都麻用现金
最后你发现你变成银行的信用小白….
家里有公司的可以透过公司户稳定汇款金钱入户（做半年做一年看银行 不是公司户认不
认列也看银行）
标的物的部分不是想买哪就能买哪
台北市很好贷 但价格高
只能在你都有得选择又会考虑借贷条件的时候 可以注意银行端的偏好
屋龄越新越好 社区大楼好贷过公寓
离捷运近 权状大于15坪
贡献值部分
一般先从薪转户或你的常往来银行去问
又或者是你放钱的那间银行
或是可以透过存款 买保险 买金融商品到成为银行的vip
以上 想办法增加你的筹码 才好去跟银行端谈判
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接下来是借贷的变形题
以我自己为例 银行最不喜欢的自营商
说白一点 我请个员工 然后在没拿出财力证明的情况下 他的贷款条件会比我好
像我停业一年半 没营业收入怎么贷
所以在房子的选择上 我偏向收租件
每个月可以给我带来金流
在前年我得知老婆怀孕的情况下选择停业
我就开始在注意高配息基金的切入点
虽然高配息但会侵蚀本金 最后含息差不多5% 并不是很满意 但他可以带给我金流
同时如果透过银行端去购买可以拿到银行的VIP
购买了投资型保单 一样绑基金去做金流
同时可类似质押的方式借贷出来
譬如买500借300出来
等于我拿500换到了800的财力证明
（而且这300不会在联征上也不受限于购置不动产）
其他工具也有类似的方式可以做 所以这里不讨论工具
简单来说 我知道我在未来会有一段时间需要靠着财力证明跟金流去借贷 因为我本身没收
入必须得牺牲一部分资金的机会成本
（就像下个副本是火龙 你换火炕装会降低输出 但换了火抗装可以更好的推副本）
这些选择不是因为付不出来 而是为了增加资金部位 本小利多利不多 本多利小利不小
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同样是借贷的变形题
现实中很多人碰到政治就变高敏人 全身G点
但我更倾向是从规则中找到自己的位置
毕竟统治者总是会轮换 谁能保证下一任统治者是谁
所以遇到政策 我们就要想办法去适应
你无法改变世界的时候 只能改变你自己
已限贷来说 他限制的是购屋贷款也就是所谓的挂1 但以不动产作为抵押的科目还有周转
金贷款 也就是挂4
挂1被限制 就要想办法挂4
挂4的条件正常会略输挂1
但同样是上一回合说的
如果挂4拿到资金的部位够
他是可以透过获利去填补条件上的差异
我选贷款条件并非以利率最低为考量 当然能低就低 但如果利率输了 整体获利最后还是
赢利率低的 我不介意多付点利息
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最后这段 我每次写啊 都会收信 叫我低调…
但这就像你问我为何不避
挂四不能用于不动产这件事啊
你要知道 银行放贷叫做收入
所以有得银行甚至会限制你短期内不得大额还款 因为利息变少啦
你要叫银行把借贷出去的资金收回就等于减少收入 不是在搞自己吗
一般银行在核贷后 可以采取过水的方式
把这笔钱汇至其他户头
如果你要直接从银行放款户头进履保自杀 那我会叫你声哥哥
过水后不放心可以转投资
投资一些很少在波动的金融商品
像是货币基金之类的
需要买房的时候在赎回
过水转投资这些基本上还是电子纪录
还可以领现金做断点
这部分比较麻烦是在提领或存入大量现金的时候行员会问 正常回答多半没事 申报也是既
定流程
不想面对囉嗦的行员 便利商店很多
ATM单日上线有的12 15 20
领领再存ATM就好了
如果有的银行坚持查到底
我是用投资型保单在借贷
虽然会损失一部分资金没能拿来运用
但你说我买房？
钱全部在投资型保单里啊
银行基本上做做样子 什么要调你财产清单有没有增加不动产 你以为国税局喔
花人力也就是成本 去做降低银行收入的事
那代表银行不想贷你
人要社会化 听得懂别人在拒绝你
然后我闭关了大半年 最后一次开信箱里面好几页的信忘记57还67 我猜现在应该破百 所
以不开 不用寄信叫我低调了
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有时候就是一种观念
前几天才在考虑是否让老婆用新青安
有些人觉得差异不大
40年跟30年月付额差一万 这样看是不大
但这一万对我而言是250万的贷款力
我就觉得值得 尤其我们没有感情上的问题
你说我想赚钱想疯了
的确我在大学的时候还曾经在外租改套一个月6000 然后住宿的同学有打砲需求一次收500
也是有人这样说
我在现场除了业务做 工务也做
甚至回收一些电线网络线也捡
也是有人问我有没有这么缺
从小家庭条件不好 常搬家
住过一些你各位绝对不想住的物件
所以我对买房一直都有很强烈的执念
当然也不是必须得借贷
像我妈现在都还在定存
每次要跟她说 就放大绝
至少我是正的 不像你爸是负的
对我妈而言 帮我爸还债是她心中的刺
但身为人子 我怎么做都不对
有时候不是硬要去改变别人
而是我妈在担心退休生活
（明明林北没有一次没去医院照顾或者买房需要财力证明的时候没有拿钱出来挺我妈）
最后是有找到一些平衡点
让我妈身上有点存款 同时买小一点有房租收
回到还在打拼的我们
人一生中会有很多选择
每个选择伴随着不同的风险
端看你最后想过怎样的生活
安安份份领薪水也是可以
出去创业或投资也有最后被种在路边的
下好离手 盈亏自负