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04:10 2021/11/29 工商时报 主笔室
长期以来，我们只知道政府债务升高，而不太了解家庭负债也大幅成长，主要原因是这项
统计不太容易找，它不像经济成长、通膨率会由政府召开记者会对外公布说明，因此，迄
今台湾家庭部门的负债究竟落在什么水准，大家毫无概念。
台湾家庭负债十多年来成长的非常快，依主计总处的资料，2003年家庭部门负债是6.3兆
元，十年后，也就是2013年升至13.3兆元，六年后，也就是2019年的家庭负债已达16.9兆
元，目前最新的资料只到2019年，从2003～2019年，我国家庭部门负债激增了1.7倍，成
长如此之速，令人震惊。
接着我们要问的是，家庭负债到底都负了什么债，是借钱消费、还是借钱买房子？根据主
计总处长期的观察，这些负债绝大多数来自房贷，随着房价升高，因此家庭债务也呈三级
跳，家庭负债的升高，非仅反映着民众的日子愈来愈难过，由于多数人每月得支付可观的
房贷本息，排挤了平常的消费，十多年来我国民间消费成长趋缓，进而抑制了经济成长，
必然与此有关。
我们可以对照一下家庭负债、房价所得比这两项数据，2003～2019年家庭负债由6.3兆元
升至16.9兆元，房价所得比由4.6倍升至8.6倍，两者可谓如响斯应，一个涨了，另一个就
升高了，于此可知，房价高涨正是家庭负债激增的原因，甚至可说是惟一的原因，长期以
来，房价问题会被列为十大民怨之首，实非偶然。
我们可以把家庭部门的负债，除以家庭总户数而得出平均每户家庭负债的情况，根据主计
总处统计，2003～2019年平均每户负债由90万元倍增至192万元，这是个平均数，十多年
来增加幅度尚且如此惊人，至于那些背负房贷的中产家庭，望屋兴叹的青年族群，其沉重
与失落，痛苦与无奈，可想而知。
前述统计只到2019年，房价近年仍扶摇直上，去年房市过热，国发会主委龚明鑫在立法院
曾表示将议编制“房地产景气对策信号”，惟几经周折，并没有编成，而一年来房价又升
高了，今年第二季房价所得比升至9.1倍，贷款负担率也达到36.3％，这代表家庭所得有
三分之一要拿去缴房贷，如若台北市，房价所得比更高达15.8倍，贷款负担率也升至63.1
％，压力之沉重，难以想像，以此推论，2021年我国家庭部门的负债必然已升破18兆。
鉴于房市过热，近日立法院经常质询部会首长有关房价一事，中央银行总裁杨金龙日前在
立院答询时即表示：“房价上涨有部分原因来自基本面，但不能不承认，也有部分原因来
自炒作，相关部门会滚动检讨房市管控措施，必要时会适时调整选择性信用管制。”
11月22日立法院财委会更邀央行、财政部、金管会及经济部等四部会专案报告“如何遏止
银行及融资公司放贷沦为股市秃鹰和房市炒手的推手”，各部会皆承认近期房价飙涨不合
理，经济部于书面报告中论述得最清楚，这份报告指出：“近期因国际宽松货币政策使热
钱在全球流窜，加以台湾防疫成功，经济表现亮眼，以及低利率与资金回流、台商回台投
资等因素，带动房地产市场升温，虽有部分肇因于实际需求上升，却也伴随不当炒作或不
合理价量现象。”与会首长皆表达了遏止炒房，配合“健全房地产市场方案”的决心，23
日财政部更邀请六都及新竹县市共商囤房税政策，中央与地方如此积极任事，殊为难得，
值得肯定。
我们认为，家庭部门负债近17兆（2019年）已远高于中央政府债务6.3兆（2021年），家
庭部门负债占GDP比率近90％，中央政府债务占GDP比率近30％，两者相差三倍之多，这告
诉我们如今家庭负债的沉重程度远远超过政府部门，若说公债失控会让一国经济崩溃，如
今家庭部门债务三倍于公债，其严重程度岂非更令人忧心？而家庭债务并非一开始就这么
严重，2003年家庭部门负债占GDP比率仅53％，十多年来家庭负债急剧升高，如今数倍于
政府债务，孰令致之？主政者岂能无责？
行政院并非直到今天才知道房市炒作的问题，十多年前主政者早就了解房价不合理的上涨
，而居高不下的房价也早已让国人怨声载道，2010年行政院通过“健全房屋市场方案”，
各界抱以期待，结果远不如预期，无疾而终，2020年底行政院又端出“健全房地产市场方
案”，两个方案的名称只有一字之差，虽然如此，各界同样抱以期待，惟政府每次表达居
住正义的决心虽令人动容，而执行的结果却总不如人意。此次，各部会再度展现了让房价
合理化的决心，我们愿拭目以待，但愿这次真的不一样，否则过不了几年，台湾家庭负债
就要升破20兆元了，届时的民怨将汇聚成多大的洪流，对台湾社会将带来多大的冲击，恐
怕就很难预料了。
心得：
房价越来越高贷款当然也越来越高
不过这篇新闻都没考虑到家庭收入的增长
看完好像没什么值得参考的