连结：政府打炒房公股银行反其道而行？兆丰银首创代销公司联名卡
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内文：
台湾六都房价持续走高，财经部会去年底陆续公布打炒房政策，限制投资客贷款成数。但
在此同时，公股银行背景的兆丰银行，居然跟全年代销建案1300亿元的房地产代销业龙头
“海悦国际”，合作发行信用卡联名卡，主打购屋订金“24期零利率”，或指定案场“最
高6%现金回馈”。
尽管兆丰新闻稿强调，海悦国际的理念：“替人们实现对家的梦想、创造最宜居的幸福居
家”，和兆丰银行响应财政部“青年安心成家购屋”的理念相符，但公股银行在打房政策
当下，与建商发行信用卡联名卡，时间点耐人寻味。
高房价已扩散到中南部都会区
在全球央行实施量化宽松，台商资金回台的双重效应带动下，台湾六都房地产价格持续居
高不下。根据内政部实价登录网资料统计，台南地区屋龄30年以上的老屋，自2017年起涨
幅达37.6%，台中地区则有23.1%的涨幅。
由于高房价的现象，已经从北部逐渐扩散到中南部都会区，民进党政府去年底开始，密集
祭出打房措施，立法院也在一月底三读通过《平均地权条例》等“实价登录2.0”专法，
增订成交案件的门牌、地号要完整揭露，也增订红单纳管机制，禁止红单转售之规定。
然而，上述打房政策，短期内并未对房市带来明显冲击，房地产代销产业龙头海悦国际公
告去年12月合并营收5.36亿元，比前年同期增加59.28％，也创下单月历史新高。根据媒
体报导，海悦国际去年全年代销不动产预售建案规模，达到1300亿元。
据了解，近年来有不少建商，在北中南都会区同时推出不动产预售案，预售屋成交后收进
来的订金，等于让这些建商拥有小金库。有些财力雄厚的建商例如宝佳集团，更凭借著房
市累积的获利，不断在资本市场攻城掠地，多家金融机构先后都被宝佳插旗，简直到富可
敌国的地步。
房地产业者表示，一般预售屋的订金，大约是房屋总价的2%左右，1000万元以下的首购宅
，订金大约都在20万元以下。但由于绝大多数民众，去参观预售屋案场时，身上都不会携
带太多现金，因此多半是以开立支票方式，或是到附近的ATM提领现金方式下订。代销业
者虽然也接受信用卡刷卡，但万一日后反悔，信用卡“退刷”程序，会比现金交易更为麻
烦，加上每个人每月刷卡额度都不相同，一般建商比较少收信用卡。
正因为如此，兆丰银行与全国最大房地产代销业者“海悦国际”发行联名卡，就显得颇不
寻常。
兆丰看上海悦的100多个预售案场
“不动产投资这件事，其实有一点‘冲动消费’的成分，因此，用信用卡刷预售屋订金，
其实有助于‘快速成交’”，住商不动产企研室经理徐佳馨表示，海悦国际作为全台最大
预售屋代销公司，手上其实有不少“低总价”的物件。
徐佳馨说，如果以一般房地产交易，斡旋金大约在10万元上下来看，提供“信用卡刷订”
的选项，其实有助于让消费者更快速做购屋决策。
然而，预售屋的红单交易，毕竟牵涉到后续上百万、甚至上千万元的贷款负担，兆丰与海
悦的联名卡，为了鼓励“信用卡刷订”，居然还提供了“2%现金回馈”，或“24期零利率
”的优惠二选一。其中现金回馈部分，每户回馈上限为2000元，换算后等于是刷了20万元
的订金。另外，海悦国际针对指定案场，竟然还有加码回馈，最高可享6%现金回馈，上限
为1.1万元。
兆丰银行信用卡处处长林中象表示，海悦国际目前在全台，一共有100多个不动产预售案
场，共有5、6百位销售人员，兆丰选择与海悦合作发行联名卡，主要就是看上海悦的代销
通路的异业合作推广能力。林中象说，一般民众去赏屋，当下可能不会马上下订，但是销
售人员可以向民众促销兆丰信用卡，申办以后除了购屋有现金回馈之外，平常加油、家事
服务都有高额现金回馈。
林中象表示，一般民众购买预售屋，7成左右订金或落在10万元区间，过去建商在接受信
用卡刷卡时，除了会考虑到退刷或是“刷不过”的风险，另外也要考量到刷卡对建商来说
的额外手续费（大约是2%左右）。一些高总价的预售屋，订金可能达5、60万元，民众刷
订金后万一反悔，退刷可能要搞很久。
林中象说，不过从加速成交的角度，一般民众赏屋不会带太多现金，提供信用卡刷卡选项
，有助于预售屋成交，有些订金较高的案件，可以先刷一笔钱，隔天再用汇款方式，让民
众更有弹性。
24期零利率有助首购族下决定
林中象强调，兆丰作为第一家与房地产代销机构合作发行联名卡的业者，当初敲定合作完
全是机缘巧合，毕竟信用卡刷订金的现金回馈，也是间接帮首购族达成购屋的梦想，“有
些存款没有存够的年轻人，当下如果无法凑足订金，只能等待下次机会，说不一定房价就
涨上去了，有了‘24期零利率’优惠，将有助于年轻人在当下做决定”。
不过，预售屋订金5%现金回馈，在台湾预售屋市场动辄砍价百万的“杀价”的生态中，其
实并不算什么太大的回馈，徐佳馨表示，“5%现金回馈，是订金的5%，不是房屋价金的5%
”，若房市进入“买方市场”，建商或代销业者有时会有更大的让利空间。
另外，对于总价1000万元以下的预售屋，20万元订金刷卡“24期零利率”，所能创造额外
的信用扩张效果，其实也相对有限。
徐佳馨表示，总价1000万元以下预售屋，一般首购房贷贷款成数约7至8成，换言之，贷款
金额大约是700到800万元、也就是自备款要200到300万元，订金20万元刷卡“24期零利率
”，对于整体贷款额度，并没有多大的影响。
房贷对银行是相对稳健业务
徐佳馨又说，由于房贷在银行授信业务当中，因为有提供担保品，对银行来说本来就是相
对稳健的业务，“兆丰为了推广信用卡业者，选择跟房地产代销业者合作，某种程度上显
示出公股行库在产品创新上的努力”，因为，这样的产品不影响银行授信资产品质，又能
达到宣传效果。
不过，政府去年底才祭出诸多“打炒房”政策，“实价登录2.0”的立法也好不容易在一
月底才三读通过，公股行库背景的兆丰，现在选择跟建商发行信用卡联名卡，这样的创举
，实在引人联想，毕竟预售屋红单交易，银行提供信用卡刷卡现金回馈，或是24期零利率
，和打房政策实在相去甚远。
心得：不知道刷卡的回馈金会不会灌到房价里？