※ 引述《sumif (它它)》之铭言：
: → sumif: 回应c大的论点 09/03 19:55
: 推 redmi2: 觉青没空拉 该上的都上了 09/03 20:09
: → dragontwo: 好的，如需申请，请先缴纳300万台湾价值。 09/03 20:21
: 推 IS0987: 龙二哥马上跟上时事XDD 09/03 20:29
: → dragontwo: 楼上，我想你不懂台湾价值 09/03 20:45
: 推 ceca: 放宽年限不代表杠杆变大. 09/03 22:41
: → ceca: 然后,超低利率为啥要成本? 09/03 22:42
: → ceca: 政府什么都不需要补贴,他只要准就可以了..XD 09/03 22:42
: → ceca: 银行拿你存款0.6%的利息去放1.6%,他哪来什么成本. 09/03 22:42
: → ceca: 他手续费没跟你收妈..有阿他有跟你收手续费. 09/03 22:43
: → ceca: 然后,贷款8成,你是20年30年40年50年,杠杆都是一样大. 09/03 22:43
: → ceca: 反而因为年限久,所以违约情况更低. 09/03 22:43
: → ceca: 一般人没必要不会去违约阿. 09/03 22:43
: → ceca: 在杠杆一样的情况下,因为你贷款了50年. 09/03 22:44
: → ceca: 你会因此故意去违约的理由是不存在的. 09/03 22:44
: → ceca: 放款年限久造成故意违约是不合理的存在,没有利益. 09/03 22:44
: → ceca: so.....除非政府降低头期款比率. 09/03 22:44
: → ceca: 也就是房贷从8成拉到9成,才会产生系统性风险. 09/03 22:44
: → ceca: 不然,如果单纯放宽年限. 09/03 22:45
: → ceca: 政府不需要任何的补贴,银行没有任何的成本. 09/03 22:45
: → ceca: 银行放款风险系数反而大幅下修. 09/03 22:45
: → ceca: 以上并不存在什么理论上的坏处. 09/03 22:45
: → ceca: 最多只会增加更多的放款比重在不动产. 09/03 22:45
: → ceca: 压缩到其他行业的贷款需求. 09/03 22:46
: → ceca: 但问题是今天是银行储蓄辆过量,放款放不掉. 09/03 22:46
: → ceca: 所以在利率过低热钱过多的环境下. 09/03 22:46
: → ceca: 延长放款年限,并不存在任何明显的缺点... 09/03 22:46
: 推 migration265: 确实 09/03 23:04
: c大，确实若房贷利率能反应合理利差
: 或利率交由市场机制决定就几乎不需政府补贴
: 那现在的房贷利率就是正常了，除非再降息否则台湾无法期待你举的欧洲低利率
基本上全世界,长期利率都是看往低走的..XD
现在最大的探讨点就是,当利率都变成负的以后.
那未来会怎么走.
但这是欧洲和日本会先发生的事情.
台湾还有一点空间可以降.
所以我们看他们怎么做,我们在做准备都来得及.
: 房贷利率基是因为全世界现在基准利率大都很低，不是因为世界趋势要压低房贷利率
: 基准利率大家可以把他想成存款利率，那会不会一直维持低利率呢？
基本上应该是预估"巨观上"将来更低的机率占90%.
: 利率主要是受经济成长率和通膨率影响，你真的期待利率会长期这么低吗？
因为无法创新需求.
所以...不是期待,而是在下一次能源革命之前,必然产生的现象.
要想,之前市场还是靠中国这个庞大的新兴市场去支撑.
最近则开始靠东南亚.
在这种情况下世界都还有很多人落入负利率.
等到东南亚的消费需求也开始饱和.
整个状态只会更严重.
至于非洲印度,那种有种族和宗教问题的地方,成长性太差,所以很大力难接续市场需求.
: 头期款成数不变的话杠杆倍数不变没错
: 但提高贷款年限的银行风险更低？利率风险是随期限增加的喔
不.
你本来两百万一个月要还一万.
现在两百万变成一个月还7000.
银行的还款评估能力是大幅拉高.
怎么会是风险上升?
: 喔不过现在都是浮动利率，所以风险转嫁给贷款人了，银行比较没有利率风险
跟这个无关.
浮动利率也只是X Y之一的参数...你可以视同被打大约对折的概念.
: 贷款人被转嫁的风险是利率变高会导致缴款压力增加
问题是,整个世界从二战稳定后,利率巨观上就是止跌不生.
因为...你不可能有大幅的开发和需求产生.
反而世界上的人更多人的需求都是被满足状态.
而产生消费市场的僵化现象.
甚至开始追求CP值,造成产品市场竞争削减利润状态.
(最典型就是现在的手机....上一个时代就是电脑...)
: 试算不同年限贷款利率从1.5%变成3%时每月缴款本息变化
: 20年前会增加15%、30年期增加22%、40年期则会增加30%
: 贷款期限拉长明显会提高违约机率，这也说明了为什么政府不敢轻易开放长天期贷款
贷款年限越久,同样的放款额,违约率越低..XD
怎么会有违约率拉高的错觉?
现金流压力大幅下降耶....怎么会有违约上升.
因此你看,银行扩大年限放款,根本没有把你任何数据上的风险评估数值调高.
反而是调低(你有常常再办贷款就知道)
一般来讲,是央行给银行浅规则,不准他们这样放.
免得它们把钱全都拿去放房贷,造成其他产业资金短缺.
因为银行评估,房贷的风险系数,远远,宇宙无敌低于企业放款..XD
所以它们非常乐意放房贷...长期,稳定,安全,没负担.
要不是央行再踩刹车,银行甚至想要把全部的钱都送给房贷...
它们躺着套利,存款和房贷利息的利差就好了...
: 再来违约率提高的风险正常来说应该要再反应回房贷利率上的
另外,台湾房贷这些年,违约率其实非常低..
这一点一值都不需要太烦恼.
企业放款的违约率才是高的...并且是高非常宇宙无敌多.
: 但能不能准确评估，和银行要计提多少资本准备又是个问题
放款干嘛准备??
有多少准备金,就放多少,放到快没钱就会拉高利息拉...XD
: 且目前的银行监管方向是朝着去杠杆和增加风险计提的方向走
: 这方面我没研究，但基本上风险越高的资产吃的资本就越多
: 除非利润够高，否则银行持有诱因应该不高，因为资本应该拿去买报酬更好的资产
房贷一直都是银行很爱的项目.
你可能不能理解,银行多爱放房贷...
其他贷款银行反而紧紧张张...
房贷就是长期稳定低违约又有担保品...
一等套利生意...
你看众多银行彼此竞争房贷,无论是下杀利率,或是疯狂给宽限期,干嘛干嘛的.
大家杀成红海还在杀..
就知道银行多爱房贷了...
只是央行之前一值都在控制银行不要放款放太过头.
造成过多资金全都跑去不动产上面.
所以才不断的给一堆浅规则.
什么针对性审慎措施就是这样来的....
政府干嘛不去挡股票融资,干嘛不去挡信用卡(之前有党),干嘛不去挡车贷.
阿就是因为,银行太爱房贷..XD...爱过头了.