文长～
小弟最近也买房，因近期之内也有办过贷款，跟各位分享一下经验
其实我不是第一次买房，五年前因为要结婚的缘故
从本来租小套房一个人生活，决定买一间房子
因为同时结婚、买房，并且准备迎接新生命，手头并不宽裕
好在我居住的县市是房价相对便宜的地方，而我则是相对高收入的个人执行业务所得者
不过当时刚开业，也没什么钱。
所以买了一间20年的中古大楼，当时因为很赶，
一方面没经验，另一方是刚开业实在没心思处理这件事，
所以就让朋友介绍的代书去帮我办贷款，没有提供任何财力证明
只有提供名片、证书，贷款八成五，八成房贷1.69％的样子
五趴的装潢贷约2%，整体利率1.9％多。
不过因为是中古大楼，我是整间打掉重新装潢，开业也花了不少钱
身上的钱并不够装潢及添购家俱（付完头期后，我身上还有一百，但肯定不够装潢跟买
家俱，且我孩子要生了，所以我也不希望之后身上完全没钱）
而我觉得自己长大了应该自己负责，所以没请家人帮忙，决定借两百万信贷周转
我的印象利率在5％左右，印象每个月是还四万上下，就这样搞定这件事。
所幸开业后收入成长，我在借信贷第一年之后，跟我弟借了一百万，加上自己手边的钱
先把信贷全部清偿，再半年把一百万还给我弟。
再隔一年，我把装潢贷款的部分清偿，目前还留有房贷。
因为我家室内约莫26坪（加上阳台约30坪），有一个车位
虽然目前只有一个小孩，不过有再生一个的打算
而且我希望换更好的社区、大一点的房子
陆续有在看现在居住也是工作地点那一区的房子
我太太愿意购买坪数大小的房子（我希望买权状约一百坪大小
但我太太不愿在房子上花很多钱，最多极限就是80坪）
除了选择不多外，对格局都不是很满意，尤其八十坪到一百坪之间的房子
格局几乎都很狭长，房间需要在客厅的两侧，无法公私领域分明
然而我现在有房子住，眼下也没有任何急迫需要换房的需求（第二个小孩也没蹦出来）
所以，看房也就是当成休闲活动偶一为之，不过附近目标大概都看过。
偶然因为客户推荐了某一个建案，他说闹中取静、盖的品质又很好
算是我们县市最繁华的区域，以往因为觉得距离我工作地点较远，且我现在是住重划区
路大条、人行道又大，我很喜欢这里的环境，并没有考虑过其他地方
但因为他建议若考虑小孩读书有比较好的环境的话，应该去看看那里
所以在某天吃完中餐闲闲没事做就全家过去看，结果一试成主顾
只看了一次我就决定购买。
重点进入贷款啦，其实我们贷款并没有找很多间，主要问的两间都是我有在往来的银行
一间是中国信托、一间是远东商银，其实两间可以放的贷款利率、成数、甚至宽限期都没
有什么差别，一开始初报都是跟我说八成、利率1.6%、宽限期两年或三年
当时他们贷款最低的方案就是1.58%，有跟我说1.58%要争取，不肯定可以。
我这次有附报税资料，因为我有在他们银行往来，所以也没附其他财力
不过这样说其实不太正确，因为这间房子是买我老婆的名字，我老婆符合首购资格
但我老婆跟远东银行没有往来过，两间银行知道我较有资力
所以两间银行所提出的贷款条件都是我作保为前提
报税资料算是我太太提供的，因为我太太才是借款人
但夫妻合并申报所以看得到我的，我则是同意让他们拉联征，及查我在他们银行有多少钱
跟这两间银行交手的经验，中国信托算是比较机车一点，会对你的资力挑三拣四
但主要是想表达不见得贷得到这个利率需要争取
我认为可能理专想要让你觉得他有在帮你，而不是你本来就一定贷得到这个利率
你欠他一个人情，所以会帮他买点东西
但我自己行情到哪我自己清楚，不跟你借跟别人借而已，这样真的只会让人不爽而已
完全没达到他想要的效果。远东银行则是非常友善
理专也都很勤劳主动跑办公室找，我老婆算是有点被中国信托惹毛了
中国信托后来确定给我们的利率就是1.6%、八成、款限期三年，如果要1.58%需要买很小
额的储蓄险，远东银行则是知道中国信托报的条件之后直接跟我们说1.58%不用买任何保
险
、八成、宽限期两年，以上两间银行的贷款条件都是不绑约。
中国信托在知道远银的条件之后，也同意不买保险1.58%、八成、宽限期三年。
不过如前所述，因为我老婆被中国信托惹毛了，所以她坚持要跟远银贷款
最后就决定远东银行贷款，目前已经放贷、也交屋了。
在过程中，大概可以跟大家分享一下贷款的感想，因为我们的房子是新屋
也是当地算知名建商的房子，所以在初估的时候贷款成数到八成一直都是没有问题的
差别只在很小的利率0.02％到底能不能争取到而已。
远东银行从头到尾都没有要我们提供什么资料、条件一开始就很软
让我的感觉就是他们其实很缺客户，建议大家想贷款可以试试他们公司。
不过效率上中国信托就好很多，远东银行非常慢，中国信托应该三天左右就确定条件
而且也没人打电话跟我征信
远东银行大概超过一个礼拜连总部打电话跟我征信的动作都还没做
（远东有打电话给我征信）
要不是因为我老婆就是不爽中国信托，同意远东银行理专请托多等几天
我们可能就跟中国信托签约了。
跟中国信托讨价还价的过程中，理专就有稍微跟我说一下他们判断的依据
原则上银行放贷的时候，只看帐上现金，剩下的他们都不管
也不认为不动产是资产，他们不看这个，老实说跟我想像差很多
因为我是相关行业，我后来思考一下，猜想或许是不动产你随时可能拿去借款、设定
现在就算不动产无贷款，或者是有贷款但还有借款空间
都不等于未来你不会去更动这样的状态
所以，用你有不动产要去跟他商量贷款条件，基本上无用。
另外，贷款成数基本上跟房子价值比较有关系，
贷款利率、宽限期基本上就跟你有多少存款有关
中国信托是跟我说，他们银行一百万、三百万、一千万，算是三个砍
每个砍都会有利率、宽限期的差别，所以，原PO所谓银行建议他要把钱转一下
应该就是这个道理，你帐户现金要超过某个砍，他才可以放你某个利率或宽限期
没过那个砍就是免谈，所以，需要转钱给银行看一下。
但银行也不是傻蛋，他还是会看你帐上现金到底停多久、是不是假的
不过通常为了放贷，我想专员是不用这么硬去挑惕。
最后，我跟他们讨价还价的过程中“感觉”（不见得正确）
你的条件在拿到买卖契约送评估后，应该可以给你的贷款利率就有底了
剩下的只是要不要现底牌而已，理专要不要放而已
之前跟我说什么1.58%要主管签核
事实上当我告诉他远东银行的条件的时候，他一秒就跟我说他可以跟，根本没问主管
我想主管只是用来推托或看能不能让你买点理财商品的托辞。
附带一提，办贷款会有一些什么开办费等等零碎的钱，大概五千块左右
我看前面的人都没提到这一块，我最后的贷款条件开办费等等都全免
麻烦人家跑来跑去，真的觉得有点不好意思。
以上是我办贷款的经验，希望对大家有点帮助。