2021-02-28 04:20 联合报 / 记者戴瑞瑶／台北报导
“以房养老”面临瓶颈？金管会公布最新数据，相较往年成长率都在三、四成的以房养老
贷款，去年核贷件数的成长率竟然不到两成，在我国高龄化趋势逐渐严重之下，属高龄化
金融商品的以房养老业务增幅却逆势趋缓。银行业者坦言，以房养老业务需要政府更多支
持。
“以房养老”贷款，正式名称是“不动产逆向抵押贷款”，高龄者拿房子向银行贷款，银
行每月支付贷款金做为养老金。目前共十四家银行开办，但集中在合库、土银、台企银、
一银、华南银等五家公股银行。每家银行承作条件不同，多数申贷年龄限制在六十岁以上
，贷款年限卅年、贷款成数最高七成，利率约在百分之一点四至二点五之间机动计息。
根据金管会统计，去年商业型以房养老核贷件数为四八四二件、核贷金额二七六亿元，核
贷件数与金额年成长率在两成左右，增幅趋缓；多数银行去年的核贷件数只有个位数。
国内高龄化趋势越显严重，照理来说以房养老应该要持续增长。银行业者指出，以房养老
推动困难，主要是国人观念仍难改变，台湾人有土斯有财观念仍根深蒂固，对国内的高龄
者来说，心理上无法接受把房子换成契约；加上继承人担忧影响到未来财产继承，许多案
例是父母想办以房养老，但子女不答应，子女会认为未来若还不出钱，就无法继承父母的
不动产。
银行业者也表示，长寿风险也是推动困难因素之一，大部份银行的以房养老会设定贷款年
限最长卅年，但现在国人平均余命长，如果活超过贷款期限，房屋价值已不足以让银行给
付每月生活费给长辈，但又不能赶长辈出去，往往银行就要承担起这风险；同时银行还要
承担房屋跌价风险，都是导致银行不积极推动的原因。
银行局副局长林志吉表示，不敢说现在是面临瓶颈，但确实目前以房养老还是以六都为主
，主要也是银行会去考量房屋价值，另也涉及高龄者与继承人的观念改变，除透过持续宣
导外，也将参考银行公会之前提出的建议，研议是否有解决的方法。
银行公会在二○一六年就针对国内的以房养老提出建议，包括提拨专款设立的保险基金，
承担借款人终老后，出售房屋所得款项不足清偿贷款本息差额的风险；也针对长寿风险，
建议法务部修法，将最高限额抵押权自抵押权设定时起不得超过卅年的规定适度延长至五
十年；并建议内政部提供借款人迁籍、死亡等户籍资讯，转供联征中心建档，以利银行查
询、掌握借款人状况等，但未获相关主管机关正面回应。
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