[心得] 要存多少钱才能退休呢?

楼主: hellohero73 (神奇杰克)   2020-12-25 10:48:03
好读图文版:https://hellohero73.blogspot.com/2020/10/blog-post.html
在“不被工作绑住的理财计划”这本书当中,有提到以下重点可以跟大家分享,依最著名
的安全提领率(SWR)案例研究,就是1998年发表的三一研究(Trinity study),该研究设定
退休年期是15~30年,投资组合至少含有50%股票和股票基金。该研究作者总结,刚开始退
休时提领总投资组合的3%~4%,然后根据消费者物价指数(CPI)的通货膨胀率,每年向上调
整,应该就可以安全过关,禁得起过去曾发生的长期股市下滑冲击,退休人士决不会散尽
财产。但这份研究没有安全过关,依然遭受许多抨击声浪,也有人提出比3%、4%更高和更
低的安全提领率,也有人建议更仔细观察当下市场走向,再决定提领方式。然而3%~4%却
是很好的起点,至少提供你一个数据,估计自己需要存多少钱。
要是把3%当作目标安全提领率,那么完全提前退休的储蓄目标,就会是你每年期望靠投资
赚到之收入的33倍(3%的倒数)或是年度生活总预算的33倍。如果把4%当作目标安全提领率
,你的储蓄目标就是年度投资赚到之收入的25倍(4%的倒数)。两个目标间的差异大约是年
开销的8倍,这笔钱可能不算小。但请记住,大多安全提领率研究计算的都是六十多岁传
统退休人士的所得收益,退休年期顶多是30年。
如果要打造属于你的完整退休计画,你必须要先编列年度预算,但要编列预算之前,你必
须要有依据才能编列,不然你漫天喊价、靠自己胡思乱想的乱编,编出来的预算可能不切
实际;因此你必须透过记录你每个月的每一笔花费(是的!每一笔都要记录下来,别怀疑)
,经过长时间的统计资料,你就知道在每一项分类的花费(这部分以后再详谈),当你统计
至少一年之后,你就可以知道你每年大约会花多少钱了。
当你可以估算你未来所需的年度开销,你就可以决定你需要的储蓄金额,反过来说,当你
决定你要过哪一种舒适等级的生活水准,也决定了你最快何时可以存到钱、也决定了何时
可以退休;如果假设1年花费需要80万,80万*25(以前面4%为例)=2000万,代表你至少需
要存到2000万才能退休,但如果你估算你退休后离寿终正寝还远超过30年,你可能就需要
存更多的钱。
另外有一个很重要、很重要的想跟大家分享的就是“300”这个数字。300是个很厉害的数
字,以前面4%安全提领率的规则,4%的倒数是25,25乘以一年12个月,就会得出300,这
意思就是说,你现在每个月少花的1块钱,就不必为退休多存300元。当你知道这件事之后
,你可能就会更甘愿为未来的你现在就存下这1块钱(更努力存钱,提高储蓄率)。
看完上述说明资料,你现在也大致晓得自己的储蓄目标了,但如果你得出的数字听起来很
吓人,你认为依你现在的工作收入根本存不到你可能需要得退休金,先别担心,在“原来
有钱人都这么做:效法有钱人的理财术,学习富人的致富之道”这本书里面,作者(汤玛
斯.史丹利及威廉.丹柯)进行的调查发现,身家百万美元的家庭中,80%都是白手起家的
第一代,而不是继承巨额家产的第二代,而且大多家庭都有子女、主要工作是“正常”甚
至“无趣”的事业,身分更不是医师、软件工程师。有一半的人并未靠父母付清大学学费
;已婚家庭里,有一半的家庭只有一个伴侣赚钱养家。
作者想提醒的意思是,不是说障碍并不存在,你可能背负庞大学贷,工作上不受器重,也
亲身体会到薪资差异。你可能没读过大学,或者一肩扛起扶养大家庭的重责大任。当然,
对于某些人来说,储蓄比其他人容易,尤其是高薪族,但不是只有世界各地的青年才俊或
继承上一辈家产的人,才可能挤身百万富翁行列。这些人通常都养成省吃俭用、长期投资
的好习惯,换句话说:下一个致富的可能就是你。(你或许没办法决定你的薪资,但你可
以决定你的储蓄率),又再一次提到储蓄率
最后作者有提到,若你想要提早跟工作说掰掰达到完全的提前退休,且假设你的投资焦点
是股市投资(指数型ETF被动投资也算),那么你的存款目标就是离职后每年开销的25~35倍
,取决倍数依个人的风险承受能力而定,想快速粗略的算出完全提前退休的金额大约就是
$$=〈你的年度开销〉*30+〈额外的一次性开销〉;如果你的退休投资重点是当包租公,
那么完全提前退休的金额大约就是$$=年度必要所得÷现金报酬率。
作者: toshism (奇天烈)   2020-12-26 10:39:00
赞!实用
作者: ChulingChou (荒野 风)   2020-12-26 19:40:00
有趣耶
作者: baubau1205 (Salut!)   2020-12-28 16:51:00
感谢分享
作者: djmay (R1000)   2020-12-29 23:52:00
多谢分享

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