《金钱超思考》9个理财观念，决定你会为钱所困，还是财务自由
“如何思考金钱？”这一个简单问题的背后，蕴藏着精彩的常识与智慧
图文好读：https://readingoutpost.com/how-to-think-about-money/
这本书在说什么？
《金钱超思考》的作者是乔纳森．克雷蒙（Jonathan Clements），他是《华尔街日报》
知名的财经专栏作家，在这本书中他试图回答：“如何思考金钱？”这一个简单问题的背
后，蕴藏着精彩的常识与智慧。
金钱这件事说来吊诡，求学时期老师不会教，迈入职场比谁赚的多，人们对于“金钱”的
认识简直少的可以。看着萤光幕上光鲜亮丽的富豪名流，难道拥有很多钱就是这么回事而
已？我们对于金钱的追求与渴望到底是为了什么？
我除了学到父母勤俭持家的原则“多存钱、不要乱花钱”之外，在内心“赚多一点钱”的
小愿望背后，又衍伸出更多的问题：我到底该把钱花在哪些地方？如何正确看待金钱？拥
有很多金钱的意义是什么？即使财务自由之后又如何？
读完这本书后，我找到这些问题的答案，也厘清了自己的疑惑。作者用平易近人的文字，
带领读者在心中勾勒出一张财务地图，让我们学会如何发挥金钱真正的价值，解放为钱所
困的心态，迈向财务自由的人生。
１．如何用金钱买到快乐？
当我们赚的钱已经满足生活所需时，赚更多的钱似乎没办法再带来更多的快乐，为什么会
这样？第一个误区是我们容易陷入“与他人比较”的心态，例如收入提高了，就搬到高端
地区置产，但看到邻居收入比我们高，你又开心不起来了。
第二个误区是我们习惯花钱买“更多、更高档的物品”，但是总会有人拥有比你更多更好
的物品，这容易让我们陷入无尽的物质追逐，对于快乐反而没什么帮助。作者给出三个花
钱的建议，屏除了与外界的比较，回归到自己的内心。
第一个是出于助人的意愿，把钱花在别人身上，会比花在自己身上更快乐。第二个是做自
己喜欢且擅长的事，花钱雇人去做我们认为无聊枯燥的事。第三个是与我们在乎的人度过
特别的时光，例如与家人共享旅游之乐，注重内心的感受与体验。
２．不要追逐物质，改为追求体验
仔细评估花钱购物的行为，对我们的“情绪”会带来什么影响。放弃“购买一间度假小屋
”的整体幻想，转而注意琐碎的细节，例如维修会有多烦人？修剪庭院要花多少心力？平
常不住的时候该怎么办？除非你心甘情愿接受这些困扰，否则不该追逐这样的奢侈品。
我自己最认同，也渐渐能感同身受的是，花钱追求“体验”。例如参加一堂日本自制拉面
的课程，这个体验的回忆会随着时间累积更令人难忘。别人拥有的物质可能会比我们更多
更好，但是并不一定拥有更好的体验。
３．钱还可以买到自由
金钱可以用来追求财务自由。然而，为什么财务自由这么重要？作者引用亚伯拉罕．马斯
洛的层次理论，其中最顶端的是“自我实现”，意思是我们的行动并非是受到外部力量所
驱动，而是想要实现内在潜能的强烈渴望。
当我们拥有了财务自由，便有余裕转换职涯，也许钱不多，但是可以有更多自我实现的机
会，进而推升幸福与满足的感受。当我们放下对于外界的薪酬渴望，转而追求对自己充满
意义的事情，就能进一步实现心境与生活上的自由。
虽然财务自由很容易跟退休联想在一起，但本质上其实不同。就像《不被工作绑住的防弹
理财计画》作者说道：“退休本身的意义并非不再为社会贡献，跟是否有工作也无关，而
是一种可以掌控自我时间、决定个人生活重心和焦点的自由。”财务自由能给我们的，就
是这种自由。
４．把退休当成第一个财务目标
与许多人所认知的或许不同，“退休”可能是我们最后一个财务目标，但我们必须把它放
在“第一位”。我们可能在年轻时努力存钱买房买车、关注小孩的教育资源，直到五十岁
后才惊觉退休的问题，但时常为时已晚。
一份健全的财务规划通常得包含退休生涯，投资的复利效应要发挥效果，时程大部分是以
20～30年起算。我很喜欢《投资人宣言》书中这句话：“投资的目的并不是要变得大富大
贵，而是避免年老得过著穷困潦倒的生活。”
从年轻时就把退休纳入规划，就像是在人生地图上标记出大祕宝的位置，看清楚自己处于
地图何处、与目标距离有多远。以退休为首要的财务规划，可以奉行这三个理财策略：（
１）长期投资、（２）减少举债、（３）习惯储蓄。
５．长期投资，减少举债
对于年轻人而言，为了达成退休的财务目标，投资年期至少要抓20～30年，因此得思考长
期的投资计画。除了工作获得的薪酬奖励，在投资里面最有成长性的莫过于股市投资，书
中列举以下观念：没人能持续正确选股，避免择时进出市场，应该长期、广泛、分散的持
股……等。
不过，这些基本且正确的观念，在书中只有轻轻点到、仅能搔到痒处，如果你对长期投资
的策略想了解更多，可以参考另一本被我奉为圭臬的《投资金律》。我参与股市这些年来
，学到最重要的就是：“我知道我并‘不知道’”，这份谦卑让我坚守长期持有的投资策
略。
除了长期投资之外，短期要尽可能减少举债，例如：优先偿还学贷、提高缴纳房贷的月付
额、不要动用信用卡的现金借贷。债务缠身的最大隐忧，就是你会在不知不觉间，离财务
自由的目标越来越远。
６．让自己爱上储蓄
如同前面提到的物质与体验的比较，现在花少一点钱其实算不上牺牲，因为大部分的消费
（尤其是物质上的）并不会带来更多的快乐。反而，为了将来的消费而进行储蓄，这种对
未来产生的期待的“延迟享乐”心态，反而能为心灵带来更多的富足。
我们为了让大脑习惯“储蓄是一件快乐的事”，只要意识到以下三个储蓄能带来的效益：
降低固定成本，不仅可以存更多钱，手头上也可以有更多金钱用于自主性消费。
如果我们习惯了生活成本远低于收入的日子，等到退休时，不需要太多的积蓄也能过得很
舒适。
如果在二十几岁时就过着节俭的生活，日后便能享受到生活水准逐步提高所带来的快乐感
受。
７．不要急着赚更多钱，要先思考风险
当我们汲汲营营追求金钱的同时，也得不断想起这句话：“若想让自己的财务获得改善，
不应该浪费时间想着如何赚更多的钱，而是思考未来的财务将面临那些危险。”望着眼前
报酬的同时，得留意发生意外损失的机会有多高。
如同《随机骗局》书中名言：“如果失败的成本高得无法承受，那么某件事情有多常成功
一点也不重要。”如何避免自己的财务蓝图遭受无法承受的失败？关键在于管理风险，谨
慎投资，购买对的保险。
对于投资，首重“分散持有”与“股债搭配”，避免金融海啸或单一市场的巨幅崩跌，对
资产带来的钜额损失。对于仍是家庭经济支柱的个人，首重“寿险”、“残扶险”，避免
人身意外对家庭财务带来巨大的冲击。
８．承担可以承担的风险
对于正在工作且是家中经济支柱的人来说，人寿与失能险非常重要。但是当我们渐渐迈向
财务自由时，有些风险，你自己就可以担下来。在选择保险的过与不及之间，书中提出以
下“三叉策略”，帮助我们判断投保的决策：
避免那些只保障无关紧要财务的保单。例如旅行不便险和延长保固险，因为这些风险我们
不是负担不起，相较之下它们的保险成本过高。
减少保险范围，自行承担部分风险，让保险公司处理重大的财务威胁。选择比较高的自付
额、比较长的免责期，这两种做法可以降低保费，同时也不至于让我们的银行透支。
累积一定的财富以及有能力承担更多财务风险时，就应该解除保单。如果资产已经达到财
务自由的水位，孩子也有工作能力，便可以解除寿险和残扶险，因为即便发生了，也不至
于影响家人的财务。
９．活太久也是一种风险
书中提到：“真正重大的财务风险在于我们会活得比预期久，恐怕在死前就已经耗尽所有
积蓄。”活得太久也是风险，这点是我从没想过的。有一种用来对抗这种风险的金融商品
，称为“即期年金险”。
例如60岁退休的陈先生缴纳500万给保险公司，往后每年领取25万。如果他活到八十岁或
更久，还能终身领取每个月的固定收入，领到的钱是由比较早过世的年金购买人所资助，
且会超过当初缴纳的保费。这就是参与保险的人们共同承担“长寿风险”。
∣许多人宁可选择传统的退休金计画，却不肯运用存款购买即期年金，终身以定期领取一
｜笔不错的收入。
后记：打破金钱的迷思
《金钱超思考》这本书可以视为个人财务策略的蓝图，作者指引各种运用金钱、管理金钱
的方法，适合各个年龄层的读者参考。不过，这本书谈到的范围很广，对于细节的着墨就
不是这么多，有兴趣的读者得延伸阅读其他领域的著作。
引述作者所说：“钱迷惑了许多人，他们以为只要掌握某个重大秘密，例如某个投资产品
、特别的交易策略，或是投资大师的指引就能赚大钱。但事实上，累积财富的原则简单的
可以，在我们能力范围内尽可能地存钱，谨慎举债、管控主要金融市场风险、投资时不要
太过自作聪明。”
最后，我们追逐的财务目标并不该是这趟旅程的终点，努力接近目标这个过程本身，比起
抵达终点更能让我们开心。不要让金钱成为毕生唯一的追寻，而是在我们人生旅程中，带
来快乐与自我实现的工具。