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多少钱才能退休？ Excel 分享：
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教师这个行业如同过关斩将，先是解决教师检定，再来解决教师甄试
，进一步要了解教材、学生、适合实际现场的教学方式、教具准备、
教学成效检核方法、与家长应对、学生进路种类、辅导知能……有些
老师还打了‘行政工作’这个副本。
在教师生涯中一关一关前进，拥有的能力也越来越丰富，但是这趟旅
程总有个终点，那就是退休。
未来你可能没有退休金以前的教师相信退休后就可以领政府发放的退
休金好好过下半辈子，但是现在四大基金都有破产危机，能不能领到
退休金实在让人存疑，所以最好的方式就是为自己的退休生活存一笔
足够的金钱，不要妄想从政府领钱。
届时发生奇迹，军公教基金竟然未破产那就赚到；如果破产了，反正
也在料想之中，我们还有自己的预备金可用，人生后半段不会陷入窘
境。
要准备多少退休金？现在人平均年龄比前几代人延长了许多，1950
年代台湾人的平均年龄祇有 37 岁，现在平均年龄已经超过 80 岁,
比 1950 年代增加了一倍不止，可见的未来平均年龄应该祇会继续增
加。
因为平均年龄不断增长，你无法预估退休后还会活几年，所以千万不
要动用到退休金本金。本金会越用越少，如果本金用完了，人还健健
康康活着，那可是件悲剧，祇以利息过日子是比较好的选择。
那要准备多少退休金才够呢？因为我们预计祇用利息生活，所以：
退休金 * 利息 = 日常生活金额
将公式里的利息移项到右边，就可以得出你要准备的退休金额：
退休金 = 日常生活金额 / 利息
假设你一个月花费 3 万元，一年需要 36 万，在利息 3% 的情况下
，你需要的退休金是：
退休金 = 日常生活金额 / 利息 = 36 万 / 3% = 1200 万
如果你的日常生活花费比较高，比方一个月需要 6 万元才够，那你
就得准备 2400 万元才能退休，而且是买完房子、车子、养大孩子之
外还要额外存 2400 万。
此外，从公式可知，利息越低你需要准备的退休金就越高。把钱放在
银行定存，领每年不到 1% 的利息显然不是良好的退休规划，因为你
至少要存 3600 万才能支应每月 3 万的生活花费，但存 3600 万可
不容易达成。
那购买一些固定领 3% 利息的投资标的应该可以吧？
还是不行，因为别忘了每年还会有 3%~5% 的通货膨涨，每年 3% 的
利息等于被通膨整个吃掉(可能还不够填通膨的胃)，所以考虑到通膨
后，你至少要把钱放在 7%~8% 的投资标的中，这样扣掉通膨还有 3%
的实质利息。
有哪个投资标的可以有平均每年 7%~8% 的收益呢？台湾 50 (股票代
号 0050) 是一个很好的选择，它是由台湾市值最大的 50 家公司组
成的基金，50 家公司一次全倒的可能性不高，所以投资它是比较稳
定而且有保障的。
利用 0050 存退休金除了退休后利用 0050 的利息生活，年利率 7%~
8% (扣掉通膨，实质利率约 3%) 的 0050 也是累积财富最好的选择
。
投资收益是复利滚存，所以越早开始投资越能享受复利带来的好处。
假设你想要 58 岁退休，并在退休时存到 1200 万，在实质利率 3%
的情况下，不同年纪开始投资的差异非常明显，越晚开始投资你就要
拿更多的薪水出来为老年生活做准备：
表、年利 3% 欲在 58 岁存到 1200 万，不同年纪开始投资每月需投
入的金额比较表
25 岁 30 岁 40 岁 42 岁每月需投入
$17,911 $22,979 $42,132 $48,941
25 岁开始投资 0050，每个月投入 $17,911 元，每个月持
续投资，到 58 岁就能存到 1200 万元；到 42 岁才开始投资，每个
月就要投入 $48,941 元才能在 58 岁时存到 1200 万元了。
ㄟ，为什么最后面列了一个 42 岁的例子？
25 岁是研究所毕业又实习半年、应届考上教甄的年纪；30 岁、40
岁习惯上被认为是进入一个新的人生阶段的年纪，所以都不难理解，
但是后面那个 42 岁是怎么来的？
那是我自己开始觉得：‘好像该为自己退休生活做准备了’的年纪，
然后才发现我起步的太晚了，很难在退休时达到 1200 万的目标。如
果我早点意识到复利效应的强大力量，早些开始为退休生活做准备就
好了，所以我才会想要告诉刚结束实习的各位，一考上教甄就要开始
为退休做准备。
40 岁开始投资，每个月要存 42,132 元；到了 42 岁开始投资，不
过晚了 2 年开始，但每个月要投入的金额多了 6,809 元，真真切切
的时间就是金钱的例子，希望我悲惨的例子可以让你愿意早点开始为
退休做准备。
投资高风险资产看到前面说投资 7%~8% (实质利率约 3%) 的 0050
感觉好像颇慢，听人家说有 20%~30% 的标的，我都投资那个好不好
？
不好，因为高报酬的另一面就是高风险。
你可能赚到 20%~30% 没错，但也可能赔光光。就像买彩券，可以让
你赚数万倍，但是也可能全部赔光、一张都没中，所以大多数人买彩
券不会 All in 在彩券上，而是把彩券当成游戏，买个一两张好玩就
好。
高风险的投资标的也是一样，你可以拿财产的 3%~5% 去投资高风险
标的，赚到开心，赔光了也不会造成太大伤害。
John Larry Kelly, Jr. 在 1956 年提出凯利公式，可以用来计算你
最多可以投入多少财产在高风险标的。
假设你想要投资一个获胜机率 30% 的资产，一旦它涨价了，你可以
获利 3 倍，听起来很棒对不对？30% 的获胜机会耶，都快一半了！
而且一旦赌对了可以翻 3 倍，太赞了！那么我们可以投多少财产在
这上面呢？
经过凯利公式的计算，你最多最多祇能用 6.7% 的财产来投资这个高
风险标的，才不会因为那 70% 赔光的机率就让你一蹶不振。所以把
大多数的财产投资在 0050，祇拿一点小钱赌一下才是正确的投资方
式。
小赌怡情，大赌伤身。
钱就是价值当老师的人可能有很多人不好意思谈钱，我就是这样的人
，但近几年我开始转变心态，我还是不好意思谈钱，但开始觉得钱其
实就是价值，有钱的人是有价值的人。
先说明，我说的‘有钱’指的是以光明正大、合法的方式赚到的钱；
那种走后门、偷拐抢骗得到的钱当然是不行的。
为什么我觉得以合法方式赚钱的话，越有钱的人越有价值？
一个人要怎么合法赚到钱？他必须提供某种服务，不论是有形的物品
(手工面包、室内装修) 或是无形的服务 (开出租车、帮忙快递餐点
)，都必须先提供服务才能换到金钱。
透过合法赚钱途径 (再次强调是合法途径) 变有钱的人，表示他为许
多人提供服务，满足了许多人的需求，这难道不是他的价值吗？因此
有钱的人是个有价值的人，所以不要忌讳谈钱，当老师不必然要清贫
一辈子。
有了钱，你不必为了给学生更好的学习环境辛辛苦苦写计划跟教育局
、教育部申请少少的一、两万元，然后为了一、两万元还要做一堆核
销、报帐、写成果报告的工作，搞到自己都快累垮了。屈屈几万元，
自己拿出来就是了，干嘛跟教育局、教育部低头哈腰？
希望你能当个教师，也能当个生活自在、不必忧虑金钱的人，这样你
才能有时间与精力更精进自己的教学，最终受益的还是学生。