>> 板上也许 学生 30多岁居多，在时间还久下，不好体会，这其实影响不小
>> 在欧洲 退休金管理做得不错，很大一部分降低政府负担。
>> 少子化下的退休生活要提早规划，目前台湾劳退绩效，在全球大致中间偏下一点
>> 降低政府负担也是降低劳工的负担。
欧洲很大，每个国家的系统都不太一样。
事实上，靠地中海的国家，有时候不是因为税收不够，而是当初政府承诺的退休金太大
再加上他们人民长寿，该付的钱就很多。
简单来说，并不是 "每个欧洲国家"，制度都管理得很好，异质性很高
基本上退休金都会有三种：
1.) 政府承办的，跟台湾的劳退/劳保概念是一样的
2.) 同职业工会，或者是公司同时提拨的
3.) 个人再额外买的
这三种在荷兰有很明显的区分，而且每个人几乎都有第一第二种，第三种就不一定
介绍连结: https://bit.ly/2VyhoPq
我以我理解的角度，谈一下荷兰的所谓的三个pension pillar
a.) 政府体系AOW：就是我上面的(1)
这种就是大家比较常在新闻中看到的，提高法定退休年龄。
这在欧洲每一国都有这个问题。2024年荷兰的法定退休"领取"年龄，会从65提到67
b.) 职业工会/公司退休基金：
基本上在一家公司工作时，公司/个人都要提拨一笔退休金
有些公司会把这笔钱放到同一个帐户，委托特定退休基金管理公司管理
有些是以 "职业别"作为基金基础：
比如说，纺织业相关工会，可能就会有一笔，跨公司 同产业别的退休基金
这样的退休基金公司通常会跟个人联络，给你一个帐户
你可以从他们的产品中，稍微选一下你想要怎么配置这笔钱
如果你不选，那就是他用最基本款的来配置。
这算是有一点自主性的空间
c.) 个人买的退休金产品
我接触的比较少，虽然上面的网站有提到
但是这方面的金融产品，或者是怎么样将自己的资产 "归类"到退休金使用
还得花一点时间研究。
将"资产"归类到退休金名义，在荷兰的税制上是有意义的。
荷兰的所得税，将所得分为三种
1.) Box 1: 就是一般的所得概念，薪资/房租收益等等
2.) Box 2: 你有持有某公司到5%，通常一般人用不到
3.) Box 3: 所有资产，包括存款/股票/第二栋房屋等等
Box 3的资产，扣除负债，会被设算一个所得，在申报所得税率课税
也就是说：如果资产累积到一个程度没有充分应用，事实上政府是不断的跟你收钱的
(如果你存款利息只有0.25%，但政府设算所得3%，那你应税所得比你真正的"所得"还要高)
我的理解是：如果你把一部分的资产，挪到上述(c)的退休金资产中，
那政府是暂时不课你税的。
这跟美国IRA的精神有点像：你只要储蓄到退休金必要，那政府就会延迟课税
一点细节，跟大家分享~