华银的那些事
华南商业银行
世界排名：223（2019/12）、2020年 1-7月获利：8,231M（税前损益）、
净值：195,105M（市占4.92%）（2020/6）、资产总额：2,807,779M（市占5.29%）
存款余额：2,356,527M（市占5.59%）、放款余额：1,759,655M（市占5.72%）
国内分行家数：185、海外分行：12、办事处：2、其他分支机构：1
员工人数：7,908（平均年龄42.52、平均服务年资15.91）（2019年报）
第一商业银行
世界排名：215（2019/12）、2020年1-7月获利：11,828M（税前损益）
净值：211,450M（市占 5.33%）（2020/6）、资产总额：3,182,032M（市占 6.00%）
存款余额：2,486,071M（市占 5.89%）、放款余额：1,836,293M（市占 5.97%）
国内分行家数：187、海外分行：19、办事处：3、其他分支机构：17
员工人数：8,018（平均年龄42.27、平均服务年资16.78）（2019年报）
彰化商业银行
世界排名：253（2019/12）、2020年1-7月获利：5,877M（税前损益）
净值：162,075M（市占4.09%）（2020/6）、资产总额：2,201,051M（市占4.15%）
存款余额：1,791,995M（市占4.25%）、放款余额：1,491,615M（市占 4.85%）
国内分行家数：184、海外分行：7、办事处：1、其他分支机构：6
员工人数：6,654（平均年龄42.86、平均服务年资16.67）（2019年报）
华银，百年老店，似乎已经成了官股银行中的鬼牌，当别的官股银行一年一
招时，华银率先一年二招、三招。当别人二招、三招时，华银依然领先群伦，不
足额录取。也许是华银对人才的要求太高，也或许是为了骗报名费，又或许是报
名的人数因少子化大幅下降，不管是什么原因，华银的招考已经快要跟国军的召
募变成同一等级了。
如同国军狂打广告一样，华银的广告也打很大，号称“新行员5年晋升主管
级”，一般主管级年薪至少120万，若派驻海外，年薪可达260万，若绩效好，
如副理和襄理更年薪上看360万元。除了在各大媒体之外，董事长也亲上火线在
ICRT帮华银打广告，林家的副董事长也常常出来放话宣传华银的好，人资也有作
PPT供参，可谓上下一心，全力为华银大打形象牌，为8大官股罕见之现象。
所幸，华银虽然近几年深受人员招募所苦，但并没有像兆丰与一银一样出大
事，海外据点的数量虽说几乎没有增长，但增资的速度却也亦步亦趋的跟在一银
后面，二家的世界排名几乎一样，股价虽有差异，但也相差不远。获利的方面，
扣掉双方海外据点的贡献，华银在国内的获利并不会比一银差。但如果把彰银拉
进来比（109年1至7月，一银11,828M，华银 8,231、彰银5,877M），可以看出来，
整个三商银的获利已经拉开了，变成了三个不同等级。
华银与一银几乎是双胞胎兄弟一样的存在，华银年轻一点，但也是百年企业，
类似的存、放款量，甚至以前总行也在重庆南路做邻居。两家一起民营化，一起
成立金控，一起玩起专业人员与储干、征授信、存汇分开招的游戏。以前一银还
独立招才，现在也大部分交给金融研训院，可以说两家很想分开，但却愈走还是
愈近。
一银的董座与总座都是官派，几乎二、三年就会换一次，每换一次董座或总
座，策略就会改变一下。由于每位长官都是官派来过水，其中不少人都是从公务
体系出身，因此懂得不要挡人财路，所以一银的福利比较少向下修正，奖金也几
乎都客客气气尽量维持比台、土银略高的水准。至于华银，虽然林家退出董事长
的位子，目前董事长与总经理都是官派，但板桥林家仍是民股最大股东，少主是
副董事长，也是8大官股行库中，少数有设副董事长这个职位的银行，由此可知
林家对华银的影响力。
甚至，对华银人而言，政党会轮替，董、总随时 会走人，但林家的势力却
已经持续了100 年，以前会在，以后也还是会在。因为有林家势力，华银比一
银更向民营银行靠近，就像中信辜家、国泰与富邦蔡家一样，林家知道华银员工
福利减一点的话，整体华银的获利就会上升，加上手上与亲朋好友有不少华银的
股票，所以即使是跟一银长的一模一样，华银的福利就硬是比一银少一点。
除了福利少一点，华银也比一银积极一点，广告狂打，也拼命推业绩，没办
法，林家知道业绩好一点，手上的股票能配的钱就多一点，也会值钱一点。反观
一银，基本上政府是最大的老板，除了董事长与总经理以外的人几乎也都是领死
薪水的行员，因此如何将福利最大化与压力最小化，是一银每个成员一致的目
标。
而华银积极奋发的结果 就是造成一线行员的压力大增，加上一银有的老鸟
摆烂，菜鸟受难的问题华银都有，因此华银的新进员工福利比一银差，压力却比
一银大很多。一银还是遵循官股的架构，依然有薪等表，虽然弹性已比台、土银
大很多，但升迁相对透明，完整的海外布局，也适时提供获利来源，让一银可以
维持官股优等生的地位，也不用将大部分的获利压力都挤压在国内分行。
华银也知道与一银最大的差别就是在海外分支机构的数量，一家好的海外分
行，可以贡献几亿元的获利，如果有子行的话，获利甚至可以达10亿元以上。
但海外分支机构的设立日渐困难，好设的地方像香港、新加坡、美国，早已布满
台资银行，竞争激烈。新兴市场像东南亚，几乎已经不开放外来国家设立分行，
只能设办事处与购并子行，办事处无法营利，购并子行的风险又奇大无比，也让
华银知易行难，成立海外分支机构速度缓慢，只能眼睁睁的看着一银将差距愈拉
愈大。其实，在2010年的世界排名中，华银排行238名，还赢过一银的275名。
但随着海外的获利占比愈来愈重，华银的世界排名就被一银超过，整个获利更是
相差更远。
华银，虽然采行密薪制是为了让优秀的人才可以得到更快的升迁与更好的待
遇，但对大部分的普通行员而言，密薪制只是华银为了压低薪资与让主管可以对
员工有更大的生杀大权而已。相较台、土有国营招牌、兆丰有高奖金，一银有众
多的海外分行，华银除了百年历史，实在没什么特别吸引力。虽然有调薪，但比
起其他官股银行，也只是将水平拉近而已，因此每次招考的报名人数都相对少。
高业绩压力也让流动率并不低，行员来来去去，每次招考的人数至少都是二、
三百人起跳，有时一年三招以上。更惨的是，密薪制让已经习惯薪水透明的老鸟
互相猜忌，也造成菜鸟的薪水变得非常不确定，奖金的高低更是差很多。甚至为
了搭配薪水的差异，升官也不像其他官股一样那么透明，整体而言一片混乱， 因
此造成业务不易发展，只能守成。可以说，密薪制除了让少数人士气大振之外，
会选官股银行的大部分员工还是希望能够稳定中求发展，能够有张薪等表，有较
明确的升迁制度，能够稳稳抓住不多但确实的福利与待遇。
华银的内忧来自与一银的同质性太高，所以遇到的困境也类似。虽然看起来
具有官股的稳定与民营的弹性，事实上却是同时接受两边夹击。想像台、土一样
几乎都可以顺利升迁到8职等与至少每年向右升一小级，那需要相当高的成本。
而且，如果这样做的话，那就失去了当初民营化的理由，也失去了所谓看能力升
迁的差异性，就又成了大锅饭体系。
然而，想像民营银行一样，照业务与职位的不同来给薪，却又万般不易。因
为，即使民营化已经很久了，但中、高龄的行员仍具有相当程度的公务员心态，
这仍是不能忽略的历史因素。会想进八大官股的新进人员，本身在认知上就对业
绩有一定程度的排斥。即使在员工的心中，华银已经不再是公务员，也已经股票
上市甚久，但既然是用考试进华银，既然还是政府的8大行库，对业绩的要求程
度， 就不该跟民营银行一样才是。
除了心态上的反抗之外，体制上也不容易改变。华银大部分收入来源还是在
于利差。利差来自于庞大的存、放款量，所以需要相当的存汇柜台去服务老人，
来维持存款量。同时，因为采分行制，所以需要相当人力来维持征、授信的运作
以保住放款量。因此，华银无法像民营银行一样，让有业绩能力的人专心冲业绩，
后台的行政工作会有专人处理，而是希望每个员工在平常的日常业务之余，兼推
业绩。
可以说，号称要改变体质，减少对利差的依赖，但即使招了很多的理专，真
正能放手出来纯做业绩的人力并不多。因为想要展现不是吃大锅饭，所以不可以
像台、土一样几乎人人可以升等加薪，因此减少升等的人数，而不是增加表现好
的人的奖金。可以说，当初嫌大锅饭不好，希望能够让做事认真与有能力的人受
到肯定。最后的结果却不是好还要更好，因是让其他人更不好，来显现出差别。
当然，减少升等人数的最大好处还是降低员工的薪资成本。虽然想奖励有业
绩能力的员工，但毕竟还是无法像民营银行一样奖金大方给，也因为业绩并不是
理专一个人的功劳，需要存汇、外汇部分的支援，所以即使有奖励，也不能太夸
张。可以说，即使有纯做 理财的行员，也需要其他部门的支援。而其他部门像
存汇，在日常例行业务之余，也需要兼推保险、基金、信用卡、理财商品与IPO，
所以会变成了行员的表现无法跟民营银行一样只看业绩数字，而是需要综合考
量。
综合考量的结果，除非有超强业务员，不然最后还是只能得出人人都有功劳，
没有功劳也有苦劳的结果。退一万步讲，即使真的完全没有业绩，华银还是政府
的8大行库，还是尽量保持不主动裁员的传统，顶多运用言语或其他的方式施压。
在官股银行，心中看考绩多重，业绩压力就有多大，如果真的不管升迁，天即使
垮下来了，上面自然还是有人顶着的。
无法给高额奖金，不能每个人都跟台、土一样升等加薪，而升等要看的因素
却很多，业绩只是其中一环，又要受到财政部的监督，不能像民营银行一样想砍
人就砍人，也要跟其他8大行库比较，要有一种每年都有升迁的感觉。当然，即
使无法开源逼出很多的手续费收入，那么也要节流减少每年员工的成本支出。最
后就会得出一个结论，因为是密薪制，所以升迁与加薪就是大黑箱，那么，每年
的加薪就少一点，升迁就慢一点，这样就会省下不少的成本。
当然，密薪制的好处就是加薪的幅度可以很小也可以很大，如果行员有做出
业绩，那多赚来的手续费就当成是分一些给行员加薪的奖励。反之，如果行员一
直做不出业绩，那省下来的加薪费用就当成是手续费收入好了。只是，兆丰可以
这样搞，因为兆丰奖金高，又有远景。民营银行虽然也很多不太每年升薪，但业
绩奖金敢给，而且年终的起跳数字又比华银的数字高不少，这些却又是华银所做
不到的。
所以，起薪不高，升迁困难，几乎不调薪，唯一赢其他官股行库的项目就是
压力。自然，就只能得出高流动率这个结论。考上台银的，有一定比例会再拼高
普考。考上土银的，怕 IPO或被台银合并，会有一定比例再考台银。考上兆丰8
与9的，几乎不会走，考上6的，很多也还是会再拼台、土或再考8。考上合库
的，除非认识到合库未来侷限性，不然留任的机会也颇高。考上彰银与台企银的，
虽然知道前途堪忧，但现状却是呈现很幸福的状态，也很容易误留在安乐乡之
中。
比起一银，华银虽然同性质高，但却又是什么都又差了一点，连银行代码
008也是硬排在007后面。有些人看在华银名号份上来报到，但进去不久之后，
马上就被业绩压力吓坏了，一旦考上别家银行 就跑得比谁都快。又有些人，本
来就是把华银当跳板，心早就在其他银行，只是先来领薪水，体验一下银行生活
而已。
因此，华银的流动率超高。而这，也让华银不停的招人、补人、走人，然后
再招人。这样一来，别说推业绩，连要维持基本业务的运作都有困难，让华银的
形象在新鲜人中愈来愈差。华银与一银一方面知道既有的人才不够因应未来的竞
争，另一方面也因为目前的人事制度无法像台、土银一样可以花好几年让新人磨
练成长。所以在一般的传统行员之外，也试着招考不少专业人才。
只是，这些专业人士的起薪与职等虽然比一般行员高，但后续的升迁与发展
却是一大隐忧。而这些专业人才如果没有分行历练，很容易跟银行事务脱节。 下
分行时间太长，可能会让这些专业人才觉得怀才不遇，甚至因为高职等入行而容
易引起一般行员的比较与不满。如果是像走马看花一样快速绕过几个部门，又容
易流于形式。这些专业人士除了本身所待的部门之外，以后是否能够去争取一般
分行的主管缺？这些都是一银与华银在人事上尝试突破之余，需要未雨绸缪的事。
华银
与一银虽然外形很像，但内心装的东西却愈差愈远。
一银虽然表现与华银类似，但一直在追逐著兆丰的影子。华银，虽然一直紧追在
一银后面，但却也一直想摆脱这阴影。既然银行代码的顺序不能改，那么搬个家，
换一栋又新又高的大楼总行了吧！总是比在重庆南路，矮隔壁一截，整天活在一
银的影子下面好。亚太洗钱防制组织(APG)第三轮相互评鉴会议就办在华银新总行，
替华银争了不少面子。
华银的内忧与一银差不多，但外患的合并却又有喜有忧。好处是有林家撑著，
华银理论上是不会有人来并的，但坏处就是财政部怕林家势力太大，所以也不太
会让华银去并其他官股银行。林家很想像中信辜家、富邦蔡家、台新吴家一样来
好好整治华银，但碍于财政部，无法做得太明目张胆，虽然说目前已经做到员工
怨天哀地，一年好几招就是了。林家意志力对华银的贯彻，无疑是让华银在福利
上输一银与压力大于一银的最大原因，而官股与林家两股势力的制衡无疑是让华
银无法前进的理由之一。
总之，一银与华银长得类似，也面临同样的困境。一银试着往保险与租赁的
方向前进。华银虽然有证券的基础，但心思却都花在节流上面，所以在银行业务
之外并无重大突破。一银因为海外获利近年大好，所以表现比华银亮丽不少，但
扣掉海外业务，华银与一银的获利却又差不多。原本，靠着百年老店与八大官股
的名号，让华银即使一年多招，依然可以补到不错的人力。但少子化之后，连台、
土、兆丰的报名人数都大减，华银就如同后段班的大学一样，面临了招生不足的
问题。
虽然华银试着用较高的薪水来吸引经验行员以弥补一线人力与经验不足的
问题。但如同一银面临的问题一样，台、土、兆丰在加薪之后，对新鲜人的吸引
力比以前更强。而因为报名人数大减使得台、土、兆丰的考试难度大为降低之后，
许多泛官股的在职行员也兴起了跳槽的念头，而华银也深受其害，让原本就已经
很高的流动率变得更高，也成了其他银行的职前训练班。
所幸，百年老店还是有一定的魅力，即使经历了几年的高流动率，华银也差
不多补齐了所需的人力，105年时，华银员工是7,114人，而109年时已经是7,908
人，这多出来的8百人跟其他银行类似，大多是补到了法遵、资讯与理财等职缺。
而一银的员工人数是8,018人，在二家国内分行数类似，而海外分支机构华银略
少的情况下，华银的员工人数顶多与一银相当，加上新冠肺炎导致业务减少，可
以预期华银短期内应该不会像以往一样大举征人，也不用再一年二招、三招。
兆丰有兆9、合库有GA、一银有MA的制度培养中高阶与外海人才。华银
也试着招考储备菁英人才，但起薪采区间核薪，加薪的方式又采密薪制，并没像
一银一样有明确的薪等表，加上起薪与加薪的幅度不若民营银行大方，培训方式
也不像一银MA一样行之有年，让喜欢薪等表的人觉得不够透明，喜欢升迁与加
薪快速的人觉得不够具吸引力。因此，对许多名校毕业生而言，还是以兆9或一
银的MA为首选，使得华银常招不到理想的人才，或者是留不住人才，变成一个
跳板。
为了解决8大行库一年多招的问题，金融研训院出了FIT金融基测，将笔试
常考的科目变成一种资格检定，这样考生就不用花很多时间在笔试上，银行也可
以把心思放在面试上，专心招募理想的人才。但台、土银是100%国营银行，也
怕若都是由面试来决定录取名单，恐怕会被人指责有不公平的情况，加上每年大
概都只有一招，所以对用FIT的兴趣并不大。而兆丰的考试又特别重英文，委托
金研院已经是不得已而为之，所以也不太倾向采用FIT。对其他行库而言，因为
已经过了大举征才的时期，目前征才也多以法遵、资讯、理财或其他专业人才为
主，对一般金融的需求也不若以往，所以对FIT也是采取保守的态度，即使有采
用FIT，人数也非常有限。
华银的硕士比例为15.33%，一银则为22.91%，有一定的落差。照理二家各
方面都类似的银行，与几乎相同的员工数，硕士的比例应该也会类似。可能的原
因是一银招考制度能有效将MA、一般硕士与学士分流，成功吸引到相对多的硕
士。另一个原因则是一银有薪等表，有明确的升等制度，所以能鼓励比较多的行
员进修在职硕士。虽说学历不一定代表能力，但拥有较高的硕士比例的银行理论
上会较有竞争力一点，这或许也是华银一直被一银拉大距离的原因之一也说不
定。
华银面临的困境比其他八大行库还艰困，家大业大比不上台、土、兆丰、合
库。即使规模相当，一银至少海外分支机构远比华银多，也没有林家这种民营大
股东的存在。彰银与台企银，虽然目前情况不明，假如以后政府要出清持股，这
二家应是首选无悬念，所以这二家银行倒也是乐得保持现状，好好享受这暴风雨
前的宁静。如果财政部放手让林家去经营华银，或许华银能够转型有成，能跟民
营银行一搏也说不定。如果林家专心当大股东，让财政部像管理其他的官股银行
一样管理华银，那或许华银也可跟合库、一银一样，暂保一时的安稳。然而，就
在好听是官民共治，但事实却是互不相让的情况下，华银变成了最像民营银行的
官股银行，同时兼具了官股银行与民营银行的缺点，成了官股银行的鬼牌。
总之，如果想拼，请去民营银行或外商，会有适合发挥的舞台。如果只图安
稳，那就好好的考上台、土、合库。如果向往海外生活，那兆丰与一银会是很好
的选择。如果不怕被政府卖掉，彰银与台企银还算是个可以早早下班的好地方。
至于华银，如果你想要5年升主管，外派伦敦或纽约领260万，那将会是你最好
的选择。