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2018-10-29 00:13经济日报 本报记者 孙中英
国外保险市场销售的医疗险，几乎都只接受民众就医后，持医疗收据正本理赔。唯独台湾
在11年前，开放实支实付医疗险，可接受副本理赔；这个潘朵拉的盒子一开，果然一发不
可收拾。
实支实付险开放副本理赔原则是，若保户在投保时告知A公司，已投保B公司的实支实付险
，A公司可拒绝承保。倘若A公司同意承保，未来A公司就要接受保户提出副本单据理赔。
由于医疗费用年年高涨，保户的确会因为担心医疗保障不够，而考虑买一张以上的实支险
。但实务上，民众买的不止是“双实支、三实支”，寿险公会通报案例上，甚至有买到七
张实支险的案例。此时，已经不是保户对保障额度不足忧虑问题，而是保险公司怎么可能
同意承保。
也就是说，实支实付开放“副本”理赔，始作俑者是保险公司，但市场恶性竞争，才是推
波助澜元凶。
实支实付型医疗险，保障本质为“损害填补”，就是被保险人就医产生的医疗费用，保险
公司在保单额度内“填补”这笔医疗花费。但实务上，实支实付险因为开放接受副本理赔
，早已变成“（损害）重复填补”甚至补偿完还有赚头，已违反保险本意。
保户“胃口”已被养大，损害填补已成“重复填补”；像有保户因为肺炎住院五天，事后
拿着副本收据，向他投保的四家公司申请实支险合计住院20天理赔。
11年来，不管接不接受副本理赔的保险公司，实支实付险理赔损失率都在逐年上升中，有
公司实支险每年理赔金额以年增三成的高速成长，实支实付险的“重复理赔”侵蚀到保险
资源已是事实。
金管会四年前想关上实支险副本理赔大门，却铩羽而归，此番卷土重来，除让实支险回归
损害填补保障本意，也有望导正保险业浮滥接受实支险承保乱象。
想法评论: 现在好了，以后就没有这个巧门可以走。现在这样的情况就不会再发生！