[个人资讯]
性别: 男，已婚，没有生小孩打算
年龄: 36岁
职业: 医师/联合诊所负责人
负担 90% 家庭支出
夫妻名下皆没有房地产
[债务]
- 7年期500万元信贷，当年用在诊所整修和买车
剩余170万未还 (利率1.68%)
- 信用卡皆按时缴清，分期刷卡尚余10几万
[收入状况]
- 年收入约420万~480万
- 兼差打工年收入约 20万
- 老婆年收入 50 万
[每月支出]
- 餐费: 3万 (2人)
- 交通: 8000 (车位租金、税金、油钱、保养、洗车)
- 旅游+娱乐: 5万 (每年固定2-3次出国 x2人，除以12个月)
- 保险: 1万 (夫妻2人总保费 除以12个月)
- 房租+水电瓦斯: 3万
- 宠物:1万 (多猫家庭，罐头+干粮+定期健检+保健食品)
- 杂支:1万
- 信贷还款: 8万
[储蓄]
- 现金+存款: 30 万
- 台股 ETF: 约 200 万新台币 (0050+006208)
- 美股 ETF: 约 650 万新台币 (VT+BNDW)
- 复委托: 约 80万新台币 (VT)
总计资产: 约 960万 新台币
[理财目标]
平时就有严格记帐习惯，已经连续记录12年以上
长期看下来，储蓄率只有35%上下，加上太晚投入股市(2018)，资产成长缓慢
不打算生小孩，目前的收入和不太节制的花费，暂时没有经济压力
原本目标希望存够 3000万元退休，但因为结婚和买房后，计画似乎需要调整
3年前结婚后，购买预售屋3000万元(首购自住)
签约金+工程款已付750万元 (25%)
年底交屋，需申请房贷 2250万元 (75%)
想请教大家
1. 收入一半现金一半转帐，现金流似乎不太好看
是否会影响贷款的申请? (加上限贷令实施...)
2. 离对保交屋剩不到半年，是否建议先卖股票把信贷还清?
(因为当年申办利率不错，就一直没有提前还清。)
3. 申请房贷前会建议先放现金在银行吗?
因为平时收入不是买ETF就是..花掉...
导致存款很少，是否会影响银行放款意愿呢?
自己的想法是先还清债务似乎比较好，
但身为死忠绿角派，突然要卖股票觉得浑身不对劲 orz
先谢谢大大们

2、3没差，1难说，不过我觉得ok.

股票基金都可以当财力证明，但要创造现金流

现在反而是政策会影响到房贷的申请，建议贷款下来前先暂时不要投资，先把定存存起来多少降低些风险

等贷款确定能拿到多少再来处理就好. 怕就现在多留现金

诊所负责医师的收入是看健保扣缴凭单来推算的

现金流看来没问题，3可以放中信/国泰变vip

可以先跟你当初的信贷专员牵线负责房贷的专员复委托跟国泰买的话 VIP好像没办法算在里面

如果一部分是装潢款把它们集中选一间银行当vip吧加上职业是医生，限贷的机会小很多

专注在本业，即便是健保诊所，也可以设定较高年收目标

不专注本业也可能资产会破亿的 共勉之

我反而建议2先还清以免影响房贷利率及成数要再借信贷可以等房贷下来之后再借你的储蓄做的不错 只不过是诊所负责人的话退休金额可以再调高些

中信不承作一般房贷，变VIP也没用

光本业赚烂了 羡慕你怎么才买3000万房？人家科p 一亿多的全部现金不到百万了？ETF危机？

若能力够，先清偿信贷，以利日后房贷申请吧。

信贷不用先还，等到要办房贷时银行有要求再还掉就好，也有可能整合起来做一包新的。不过这半年可以拉高一点现金水位，VT可以水位降低一点，全球市场太多拖油瓶了涨幅有限，投资美国或是投资台湾都比较好

实在很好奇 条件这么好为什么要这么早退休 医生不是倒吃甘蔗的工作吗？