我们夫妇不太会赚钱，两人年收税后才约120万，幸好也不太会花钱，有多年记帐习惯，开销约70-80万元（浮动部分是医疗费用）。
预计5年后退休。无子女。长辈的医疗、长照方面，他们自有存款，我们需要做的是人力的支援和情感的支持而已。
有一间自住房，20多年两房华厦。有一间老套房出租，月租1.2万。都已无贷款。
动产净值约2000万。15%放在股票，其他85%都是定存。
听起来就是很不会理财的中年人。因为年轻时经历过起落，吃过两次龟苓膏，
所以对投资相当保守。
（如果没有意外的话，未来可能还有1000万的遗产继承，但不想列入计算，
毕竟希望长辈花在自己身上。）
理论上，依照我们目前的开销习惯应该够用。该玩的，年轻时也玩得差不多，
我们物欲又不高。DNR也都注记在健保卡了。
要再投入房地产，会担心现在在高点，
而且我们的贷款条件没有很好（年纪、收入等），最近一次谈贷款时，银行只愿意核贷6成了。
请问对我们这样中年夫妇，会给与什么样的资产配置建议？谢谢。
※ 编辑: tiano (61.224.165.37 台湾), 08/09/2023 20:30:21

定存可以考虑移一部份到其他金融资产,指数ETF之类,别碰个股没算错的话,我也57了,95%的动产在国内外股市其中34%+在指数型ETF上 怎么分配再看看吧 睡得着为主

谢谢，最近有跟风买美债ETF，都是一张张地买，不敢丢太多钱进去。

20年前我开过期货户,玩过权证,龟苓膏并不希奇慢慢尝试 这年纪心跳的风险不比金融市场小定存实在挡不了通货膨胀别花太大心思在钱上了,您们的资产状况已经在一般水准以上又没有要特别留给谁,有空研究下养生,跟未来退休生活做啥预想不要失去生活重心,维持社会联结,有个50+网站可以加减看看我处理人际能力颇弱,房子也没兴趣出租,怕麻烦

前阵子在找长期寿险（有风险转嫁的需求）跟保险经纪人闲聊的过程，他提到没生小孩的顶客族其实是很需要“保险”的他提到 顶客族因为没有小孩 当夫妻其中一人 发生意外过世时，可能发生配偶无法继承所有资产的情况遗产继承顺序上 如果没有小孩 也没有父母 旁系的兄弟姊妹法律上会有部分的继承权就会发生一种莫名的情况 例如多年后你们夫妻退休了 那时父母也先离去 当夫妻其中一人过世时 他的兄弟姊妹可以来继承一部分的遗产但那些遗产可能是你们夫妻一辈子携手打拼来的但买保险 也无法避免兄弟姐妹来继承遗产 只是有机会利用保险提前把部分资产转成保险金来 达到指定继承的效果，且保险金正常来说不会被判定为遗产，不会被课遗产税，也不会被其他合法继承人抢走所以可以研究看看保险 配置一些保险 例如趸缴年金险 可以年年领钱 领到挂 活越久 有机会领到比本金还高的钱 中途离开 也能指定继承给配偶 不会被其他人合法继承 达到资产转移的功能

如果之后劳退每人有两万，加上房租 其实就够你们生活了只是每年70-80应该不够以后的生活 尤其医疗方面

保险文中没提，是因为我们把保险当保险，不做其他用途。年轻时当然傻傻地买过储蓄险，已经都缴清了，几年领回一些生存金，因为数字不大，略过没提。医疗险也有实支实付的，够用就好。罕病不打算医治，DNR已签好，求善终好走。加上通膨，若久病还长寿，是可能不够用。麻烦在这里。若有剩余，留给手足，或手足的儿女，也就是我们的侄甥（我知道要留给侄甥需遗嘱公证），或公益团体是没关系的。

资产超够，无贷款，这年纪就别投资了吧不过看你很聪明的只买美债没被骗去买指数型应该不用担心

每年开销70-80万其实不算低

如果跟手足关系好（夫妻双方各自的手足都算） 就不用担心到时就算他们有合法部分继承权 他们也能放弃继承权 就怕关系不好 他们合法来抢遗产

担心的话可以考虑稍微减少年开销，以我自己双亲为例已退休，年开销在50万以下

这个稳到不行吧，我父母六七十了，资产可能你的1/5而已，还不是过得好好的

老了会越吃越少 花钱要看妳现在主要花在哪

年收120不投资可以存到2000万很厉害欸 而且还有两间无贷款房。

同样觉得这收入配这开销(且无住的花费)，是很会花的了。也许有相当高比重非一般人都必须的花费吧？

可以考虑00772B、00773B两档债券型ETF，两支都是追踪彭博十年期的优质债券，适合退休族的低风险投资理财

照旧就好了 反正也没有要留遗产

会担心失能卧病在床 就买失能险 还可办以房养老撑著

自己都说不是很会理财，我的建议绝对是先买几本理财经典的书来看，知道自己为什么要这么做，以及为什么这么做是有机会成功，我如果是你，现金部位会留大概两年的花费，剩下的全数丢VT，每年固定时间看看是不是需要卖部分VT补足预备金。都要退休了，买房除非租金刚好可以cover房贷，不然每个月还要生 出来还房贷也是个烦人的事情

不会理财就丢指数型ETF就好

要60了不要搞股票了啦一个循环赚了一倍又如何

不用做任何配置吧，2000万每年80万可以花25年，你60岁开始花可以花到85岁，要怕的话，你70开始再用到本金及可,这期间尽量用配息过日子

你们夫妻不在乎“两人都离世”后的遗产，但应该会在乎“其中一人离世”的遗产吧？例如老公先离开 所有老公名下的资产都算遗产喔，例如一千万定存在老公名下，老公先离世，一般人会直觉地认为那一千万就是全留给老婆，但法律上老公的手足是有合法部分继承权喔，三分之一就是三百多万https://coffeebanker.com/youtube87/补充一下 没小孩 没父母 继承顺位才会到兄弟姊妹

天天玩的开心比较重要

谢谢o大，增长我的法律知识，我从没想过遗产在无双亲无子女的情况下，也有手足特留份的问题。不过，我们的手足都比我们夫妻有钱。当然，人都不会嫌多，这点要想一想。

兄弟姊妹的应继分是1/2，特留分是应继分的1/3。没有遗嘱的话，兄弟姊妹可以分一半。有遗嘱的话，可以请求1/6。

某o不要连这里也要一直推保单，要找业绩去外面找，遗产问题一律建议只问律师

我科技业 我推啥保单...

先做遗嘱分配财产的处分，至于遗嘱无法对抗特留分，先了解

我是觉得还好啦 自己死后全部留给老婆 老婆死后还不是留给小王和兄弟姐妹的小孩

股票比例不多倒是觉得你们买投资等级债会不错对你们来说 就算利率往上 未来利息收入是会增加的

保持健康，尽情享受生活，不用花心思投资了，毕竟物欲不高

定存可以参考绿角债券梯的文章 自行作定存梯这种做法每年都可以拿到3年期的利息 很有效率只要注意每家银行放300万每次定存到期利息不超过2000即可 每次收到的利息投入0050也是一种方法投入股票的比例等于在不损失储蓄的前提下放大也okhttps://reurl.cc/M8pzXp长期来说绝大多数的散户和法人很难赢过指数笔误 这种做法第3年开始每年都能拿到3年期的利息

ETF的话AOM、AOK应该是相对低风险且好管理的选择

哇塞~~好稳健! 羡慕~~20年前买了定存˙股现在都躺着领吧??可能发生配偶无法继承所有资产?真可怕! 来去信托?开销70-80万其实不算低<--我在想花什么去了?