作者 TWChang (灰色的流星) 看板 CFP
标题 [请益] 27岁男理财规划
时间 Tue Feb 20 00:15:32 2018
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前言：
以往财务皆是全权交由家长处理，
近日发现此板开始学习理财知识，希望在理财部分能脱离爸妈宝生涯，
如有愚蠢之处请见谅，还请板上先进不吝指导，谢谢。
背景概述：
年龄27岁，一退役便开始在政府机关担任约聘雇行政人员(一年一聘)，
承蒙单位不嫌弃持续聘用，于现单位服务3年多，目前仍在准备国考。
以下表列 收入 支出、及资产
│收入(以近4个月估计) | by http://table.sdnl.org/V-NZez
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│ 类别 │ 金额 │ 备注 │
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│ 实领本薪 │ 30,000/月 │ 已扣劳保、健保(2人)和提拨 │
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│ 加班费 │ 2,000~5,000/月 │ 依值班表而变动 │
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│ 总计 │ 32,000~35,000/月 │ 年终固定1.5月 年收入约450,000 │
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https://i.imgur.com/Fvm4KTM.png
　　政府可没规定一定要发年终奖金
　　若加班费是每个月都有，收入可以视为每个月都有32000元
│迄今累积资产 | by http://table.sdnl.org/V-NbJ7
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│ 现金 │ 2,000 │ │
如果这是放在身上的钱，可以不用列，身上要放多少，这个没有准则。
江湖行情，是一叠千元钞，大概百来张。
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│ 活储 │ 140,000 │分散于邮局、国泰、富邦(薪转)、玉山│
如果你还没有信用卡，钱不要分这么散，
先去办个一张〔悠游卡／一卡通联名卡〕搭车还不错用。
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│ │ 100,000 │ 邮局107.04期满 │
│ 定储 ├─────────┼─────────────────┤
│ │ 320,000 │ 邮局107.07期满 │
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如果我是业务人员，我大概会把这两项数据笔记下来，
然后等到时间快到的时候，问您要不要买别家的储蓄险？
用‘期满’这个字眼真的怪怪的，如果是定存／定期储蓄存款，
应该是‘到期’。
│ 总计 │ 562,000 │ │
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│支出(以近四个月估计) | by http://table.sdnl.org/V-DjGq
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│邮局储蓄险保费│ 2,732/月│ 六年期108.06期满领回200,000 │
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　　快缴完了，就继续缴吧！
│ 奉养父母 │ 15,000/月│虽说是奉养，但是因住家里，早晚餐大│
│ │ │ 多在家吃，该视为居住费+部分餐费 │
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　　在外租屋抓个5000元，吃饭抓个4500元，假日用餐，算500，
　　
　　奉养父母的支出大约是5000元。
　　反向推算︰居住支出大约是　10,000元
│ 餐费 │ 1,800/月│ │
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　　住家里，换算的餐费︰约5000元，1800元大概是平日下午茶与假日的吃喝
│ 交通 │ 1,500/月│无汽机车，以捷运为主公共汽车为辅，上班│
│ │ │ 通勤为大宗。 │
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│ 医疗 │ 300/月│ │
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│ 通讯 │ 150/月│ │
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│ 仪容花费 │ 100/月│ 每月理发一次 │
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│ 杂支 │ 100/月│ │
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　　因为住家里，会减少很多日常支出，洗发乳、沐浴乳、牙膏、肥皂、卫生纸
　　这些都是要钱的，杂支100元？有点怪，洗面乳的价格好像就不止了吧！
│ 总计 │ 21,682/月│ 过年红包给父母约10,000 │
│ │ │ 年支出约280,000 │
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https://i.imgur.com/owCCxgF.png
https://i.imgur.com/3oOqJrS.png
: 单月结余 = 月收入 - 月支出 = 32,000~35,000 - 21,682 = 10,318~13,318
用最低的来计算
: 附注：
: 保险部分除了有储蓄险以外，
: 尚有一份1年期保额100万的意外暨医疗险，总保费2360已一次结清。
怪怪的名词，保费还可以结清的？
: 自己爬文之后有几个想法，
: 紧急预备金和投资：
: 1.基于紧急预备金应有6个月收入以上，所以应有35,000*6=210,000，
: 等近日Richart开户，将活储140,000全部移至Richart活储，
: 然后每月转出20,000供Ach操作(爬文后Richart每月有5次跨行转帐免手续费)，
: 同时以每月14,600定储1年做循环式定储 [(210,000-35,000)/12]，
: 之后4月的100,000定储到期后保留70,000于Richart待循环式定储运用，
: 此时紧急预备金的210,000全都就位了。
如果你要放 Richart，就整笔活存即可，若自律性很高，不会乱花钱，
那放 Richart即可。Richart的操作，您要自己去爬文。
: 2.后续4月定储剩余的30,000、7月期满的320,000定储及明年7月期满的200,000储蓄险
，
: 则想开始进行一些较保守的投资，读了股市、基金、海外投资及银行板的一些文章
后，
: 想尝试看看绿角推荐的指数型投资，以定期定额的方式购入etf零股开始，
: 但是零股购入的手续费就被吃死了，或许等本钱够多了再考虑？
零股的手续费是成交金额的 千分之1.425，
应该是你现有每个月结余去投资，费用最低的。
在未折扣的状态下， 20 / (1.425 /1000) = 14035
如果您每个月的投资金额有超过 14035元，再来计较手续费的问题。
若要手续费更低，可以去市面上找找，可能还有38折的股票户。
: 3.保险部分这样保障好像不够，会再做更多功课后调整。
finfo.tw 可供试算，保险版 apin大大的文可以先看看，因为文章比较短。
: 4.每月约10,000的结余，可能五五分别投入定存跟其他投资。
这个没有硬性规定，应该是要先决定好你要买什么 或是投资什么？
: 收支比例：
: 1.开源部分：最大可能就是考上正职了，考量到读书所需的时间，
: 兼职创造额外收入好像办不到。
: 2.节流部分：(1)每月1,500的交通费感觉颇高，有在考虑是否以机车代步，但是考量到
: 目前的生活型态几乎没有通勤以外的外出，纵然油钱比车票划算，
: 加上车钱、保养费用及保险等等是否依然划算我就不清楚了，
: 这部分需要有机车的板上先进分享经验。
: (2)每月300的医疗费出乎意料的高，应该是近期意外的小伤不断造成的，
: 在生活行动上要更加谨慎小心，需要重拾运动习惯保持体况。
: (3)通信费目前是使用预付卡，流量用完后换转成88的企客方案。
: (4)奉养部分因为是厚脸皮住在家里，
: 15,000的本质其实是
: 居住费用(水电网络等等)+大部分餐费(大多数早晚餐)+贴补家用
: 父母支持让我少了学贷这个负担，如果再降低就实在太羞愧了。
: 最后参考了板上先进阐述的3.1法则
: 居住支出占比 = 15,000 / 32,000~35,000 = 42% ~ 47% > 30%
: 生活支出占比 = 3,950 / 32,000~35,000 = 11% ~ 12% < 30%
: 保险支出占比 = 2,732 / 32,000~35,000 = 8% ~ 9% < 10%
: 储蓄部分占比 = 10,318/32,000 ~ 13,318/35,000 = 32% ~ 38% > 30%
: 居住支出占比明显过高，是因为孝亲费其实内含了部分餐费，
: 若将居住+生活支出总和来看是53%~59% < 60%，
: 觉得是一个可以接受但还有降低空间的比例。
当你把保险费跟税金加上去之后，每个月的可存金额就不会那么多了。
450000 - 306000 = 144000，144000 x 0.05 / 12 =600(所得税的月平均概算)
商业保险保费，看您的预算，保险版有不少保单是一万多就有不错的保障可以参考。
如果加班费比较多，可以累积起来，分批买零股。
: 目前未来几年没有购入汽车、房产的规划，比较担心的是父母届龄退休，
: 应该需要另一份紧急预备金和长照费用，
: 很庆幸目前自己对娱乐方面的需求并不多，能够闲暇之余玩几场游戏或逛个PTT就足够
了，
: 幸好如此才拉低了生活支出。
: