※ 引述《dreler1 (....)》之铭言：
: 我可能把太多东西简化了 A大也有跟我提到这个部分 我这边重新整理一下
: 并延伸几个问题
: : 以长远的规划来说，两个人401k都要存满，如果有余钱也可以再放Roth IRA
: 我们目前如果两个人401都存到18500会很吃力
: 401是目前免税的但是退休提领还是要交税 但是选择较少
: 我们现在两个人Roth IRA有放满 所以M大觉得401>Roth IRA?
: 可以请问一下原因吗?
401k的目的是节税,一般人预计退休时收入都会比工作时的收入少
所以一般双薪家庭都会以把401k存满做为延税的目的
但是401k的缺点是,投资组合少,不像IRA可以操作股票,ETF
也没有cash这个选项可以像IRA等股市大跌再买进
但不论你选哪一种,拉到长期来看,理论上应该都不会赔
我自己401k是 40%美股 20%全球股市 20%债券 20%公司股票
: : 另外，小孩子还小时，保险可以用hmo，但如果没有重大疾病
: : 两个小孩都3岁后可以考虑改用HDHP，HSA放满一年可以再省6750的税
: : 529也可以及早开，因为对州税会有抵免
: : 这边小整理一下优先级
: : 1.401k
: : 2.529
: : 3.HDHP
: : 4.Roth IRA
: 看了之后我们可能考虑把投资的部分转到401先
: 把部分剩余收入转到HSA 等薪资涨了再考虑投资帐户的部分 跟ROTH IRA
: 529 同事跟我说 可以不要放529 如果你放了
: 小孩子之后不能申请就学补助
: 他们薪水比我们高 但是小孩子读州大 有领部分补助
: 所以我们一直都没放
HSA, 529都是可以抵税,也可以做投资的部分
HSA的资金到了一定的部位,就可以转投资基金
跟401k一样
你同事说的没错,529里面有钱,要申请奖学金跟补助会比较困难
因为他们会要你先把钱用完,但实际上
529一年只能存4660/人
4660 x 18 = 83880, 两个小朋友的话就是 167760
对学杂费的补助有限,很有可能一年多就用完了
但是对节税来说,18年可以节的税跟 18年的获利不一定比你申请到的补助少
这点我没有精算,因为我同事都是一下子小朋友就把钱用完了
然后还是可以申请奖学金跟补助
: : 房贷的话如果利率够低，不用每个月多还，除非你是ARM后面有Re-finanace的压力
: : 可以考虑多还一点，但是股市长期的投资应该都远高于房贷利息
: 房贷的部分 我们是ARM 今年第四年锁在2.75%但是有鉴于目前利率在涨
: 可能会今年重锁20年 大约会在3.75%
我也是ARM, 房贷的部分, 因为你们剩的金额不大
所以其实抵税的部位也有限,早还或是慢慢还都可以
: : 另外房贷利息可以抵部分税，明年开始房屋税跟所得州税可抵免上限为10000
: : 所以这部分你要自己算一下
: : 育婴费在5岁后会急降，因为5岁就上学了
: : 到时候会更充裕一点
: : 小孩子的教育，自己也要稍微估算一下
: : 北卡In state tuition一年两万,四年8万
: : 两个小孩四年就是16万，考虑通膨跟物价上涨，18年后应该要准备 32万
: : See 20 Years of Tuition Growth at National Universities
: : https://goo.gl/ULsLr9
: : 退休的规划,房子不用太担心,没什么意外的话, 40万的房子
: : 30年后应该会涨到 60-80万
: : 粗略计算一下你目前的退休金
: : 房子市值:700k
: : 投资 11K, 年报酬率 10%, 30年假设股市都一直这么好的话,30年后会有3056K
: : 不过应该中间会有赚有赔，所以打个六折抓个2000K
: : 年存 23K, 每年多存2%,30年可存970k左右
: : 至于你要怎么去分配这970K进去上面的投资,就看你自己了
: : 也就是说如果两个人都没失业一路工作到65岁
: : 会有700K+2000K+970K+50K= 3720K的资产
: : SSA没破产的话，65岁后两个人应该可以月领 4000-5000美金
: 想请问一下哪边可以查到 65岁后SSN可以领多少?
SSA每年都会寄statement给你
你也可以登入网站
https://www.ssa.gov/
注册一下就可以看自己工作了几年,然后工作到几岁可以领多少钱
网站上很清楚,我自己有做试算表,有时候不一定65岁领划算
62, 67, 70三个年龄领的钱不同
但是62虽然领得少(不是全额),确可以先领出来投资,万一不幸身体不好,可能还不会赔
还有,提早领取,到了67岁届退年龄,可以把提早领的金额退给政府
这时候就可以领全额,也是可以考虑的
: : 退休理财是大哉问，所以一般来说我自己做计划都是做五年一期
: : 因为中间会有变量，还有也许不用存这么多钱
: : 如果稳定存款投资，也许50-55岁你们就有足够的钱可以回台湾退休了
: : 仅供参考
: 145K镁 实拿约120K镁 家庭总和收入 120K是税后
: 贷款本身 贷款杂费 0.2K 房险 1K 税金 3K
: 买菜 外食 小额消费 油费 1.5K 车险 1.4K 维修 1K
: 手机 1K 水电网络 4K 孝亲 旅行
: 三人保费 固定费率 医疗费负担20%每年上限3K
: 超过部分保险公司100%
: 401K 就像M大讲的
: 有部分在Roth IRA 部份在 投资帐户
: 三十年浮动利率 前五年固定 2.7%目前交了三年多
: 一开始的时候 不太敢买股票有多缴
: 当初应该是贷260K 房价是320K
做这个没有真的对错的问题,从结果论来说
这几年多头,所以多缴房贷是少赚,但多缴房贷的人通常会减少心里压力
少缴房贷的人就跟做生意的人一样，等于是借银行的钱去投资
三年多扣除本来应该要缴的本金,你们应该是多缴了一万多两万
其实没有特别多,我建议浮动利率虽然五年后要变动
但是不用急着re-finance,除非今年利率大爆发(很有可能连调三到四次)
要不然可以先观望一下,也许第六年的利率还低于3.25%
另外有一些生活上的小确幸不要忘记
就是信用卡的现金回馈,很多信用卡都有不同Quarter的优惠
很多生活支出是一定要的,所以这些支出用对了信用卡每年可以增加1000-2000的收入
对小家庭来说,记帐还是很重要的.