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== 重点提醒；建议看电脑版的，不然格式会跑掉。 ==
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= Age 23 = [投资]与[学贷]，兼顾的可行性？
第三集
＃先声明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。
＃小编先分享上来，标点符号与上色的部分的部份，会再慢慢修正回来。
＃以上两行字，文稿修正完成后会，连同本行自动删除。
在（第二集）里面有提到，
若是住家里，有学贷的，又想存钱的，甚至想要开始‘小额投资’。
就看您的居住开销有多少？
若为‘零’，那就是直接把‘居住开销’转换成‘贷款月缴’。
理论型的配置就会变成
【学贷月缴】 30% 以下
【生活开销】 30% 左右
【储蓄部分】 30% 左右，学贷缴剩下的，先拿来存‘紧急备用金’。
若无备用金之需求者，可以先小额投资玩看看。
【保险部分】 10% 左右。
但是比较贴近真实的状况，大概会如下，
【学贷月缴】＋【居住开销】 ＝ ？％ （住家里的会相对适用）
再顺便用数据分析给各位听，以月收入去分析您的‘原始居住开销’。
如果各位的月收入为：
〔20,000元〕x 30% = 6,000
〔30,000元〕x 30% = 9,000
〔40,000元〕X 30% = 12,000；若单身的居住开销到此金额，真的要好好思考一下。
学贷月缴会缴超过6000元，那种科系算“稀有科系”，毕业不怕找不到工作。
而且薪水不太可能只有两万，说不定那个两万，只是您薪水的零头＝＝！
反正；职业别这种东西很现实就对了。
如果您的月收入来到，三万（基本工资的1.5倍左右）
扣掉学贷的支出，应该会有剩。
所以就算您的父母要您自己贷学贷，毕业后自己缴，
基本上，生活应该都不成问题，就看您的‘欲望怪兽’会吃掉您多少存款罢了。
在上一集，小编有说过，您若比较会‘想’，就应该想到几个问题。
若您住家里，
（一）三餐会老是在外吗？
答：基本上，若住家里，一个月之中应该会有几餐是在家里解决，
换句话说，您的三餐支出，就会相对减少。
再者；您不用付‘房租、水电、第四台、家用网络......’。
再说，以台湾的社会观念，很少听到有父母跟子女收房租跟水电费的。
万一真的有，也是换个名词，叫补贴家用。
有钱的父母，还会用子女的名义，去置产。
小编家隔壁，就是一位台北名校的学生，跑来唸成大。
他的父母就直接买了一间房子给他住。
现在那位大学生毕业了，立马变包租公 = =!
注：超过赠与的部分，他们是委托‘会计师’处理。
（二）住家里，给孝亲费？或者补贴家用？
答：小编是觉得这部分，您就量力而为。
最好是跟父母商量好，万一遇到很强势的父母，
也跟他们好好沟通。不然就自己想办法，不然到时候，苦得就不只是您，
还有您未来的另一半，还有未来的小朋友。
小编有个朋友，军校刚毕业时，‘菜鸟少尉’时期大约领四万多吧！
他妈妈算很强势的女强人，硬逼他一个月拿一万回家，补贴家用。
（问题是房贷都缴清了，是要补帖哪个地方？）
还没完，没经过我朋友的同意，就直接帮他跟了一个会，活会月缴一万。
（民间互助会的算法跟标法还蛮多种的，先概略知道一下就好。）
所以他的薪水，还没领到手，就要去掉一半了。
我这位朋友，后来因为个人因素，破产了。夫妻总负债大约一百万。
帐面上的家庭收入，约七万多，实际上能运用的剩不到五万。
倘若家境真的没有很好，需要您补贴家用，小编会建议给一个合理的额度。
但是，不是让您给完家用之后，就把剩下的拿去花掉。
要另外拿去存起来，这很重要，因为您不知道，‘家里何时会用到钱’。
例如：双亲都有一定的岁数，甚至是退休了。您若有心一点，
去关心一下父母的身体健康状况，多出来的这笔钱，您就不太敢乱用了。
至于，‘平均余命’跟‘健康余命’的那些数据看看就好。
换句话说，您可能要准备两笔紧急备用金，一笔是给自己用的，
另一笔，则是留作‘家庭紧急备用金’。
如果父母的理财观念本身就没有很好，那这笔‘家用金’，就算颇为重要。
再补充假设一个鸟状况，您没有兄弟姊妹，或者是兄弟姊妹不和睦。
那遇到这种谁要出钱的问题，就会有人只出一张嘴，不然就是哭穷，
要不然就是很会靠北加靠腰，却什么也不做的，这类的社会事，
看多了，您就会觉得没什么了。
再者，若是您的家庭备用金，存到某个程度的时候，
可以切割一些额度出来，带双亲出国旅游，
您想看看，您的父母，从小把您养到大，是有出国过几次？
那个因公出差的就不要给我算进来，我指的是，纯玩乐、走马看花、看风景。
在他们那个年代，就算有‘蜜月旅行’，品质应该也不会好到哪去。
不然帮他们补一下‘蜜月旅行’，您觉得这个想法好不好？
【生活开销】；原则上是尽量控制在 30%左右，尽可能不要超过。
【储蓄部分】；若用‘固定比例’去储蓄有困难的话，
推荐可以先从‘固定金额’开始。
如果你有打算买房自住的话，最低限度的储蓄率就是 30%。
不管您的薪水有多少。
【保险部分】，基本上，除非您结婚，有房，有小孩，不然这部分不太会有变动。
若是原本有机车，再添购汽车，那相对的就会增加支出。
针对 charles269 大大的推文发问，小编需要花一点时间解释，
Ｑ：如果是考上公务员 建议要先还完学贷吗?
答：看您是处于哪一个阶段，有分Ａ段（缓冲期）跟Ｂ段（缴款中）。
详细解答在底下。
如果用‘理财先理债’的观念，去思考。
有钱先还债，这观念很正确，但并非每一个人都适用。
我记得我有用推文回过一篇文，男生是公务员，女生正在考的样子。
里面有段文字，让小编印象深刻，女方家长的认知是，
男生一定要先有房子，才愿意把女儿嫁出去。
最后的结果到底是怎样，小编是不清楚，不过他们每月可存金额只有一万。
换算贷款额，也不过两百万（10000 / 50 = 200）。
要存到头期款，应该需要很长一段时间，男生每月可存金额只有一万的原因是，
家庭负担较沈重，也有学贷要缴，还要随工作而居，也就是要在外租房子。
领得多，未必能存得多。看您的生活条件，这才是重点。
其次是，您有没有紧急备用金之需求，
若没有，就可以考虑。若有，
会建议先存一笔紧急备用金，在开始分批清偿学贷。
小编问一个简单的问题，您自己比较看看。
王小明，无负债、没有学贷，住家里，不用补贴家用，不用给孝亲费，
中餐吃公司，早餐跟晚餐，妈妈会煮。一个月的月薪 两万。
王大头，有学贷（月缴4000），在外租屋，要给孝亲费。
中餐，公司补贴餐费25元，早晚餐自理，一个月的月薪 四万。
您觉得，是小明比较容易存到钱，还是王大头比较容易存到钱？
如果王小明比较省一点，一个月存一万五，真的不是难事。
注：个人花费，大约是手机月租费，上班的交通费。
再加上，假日开销，偶尔吃大餐，轻旅行，或出国旅游。
但是王大头，可就不一定了。
〔有学贷的列帐范例〕：债务摆在第一顺位。
【a.债务】<= 这个叫大分类喔，别忘了。
就学贷款： 4,000
信用贷款： -
【b.居住开销】
房屋租金： 6,000（月缴）
水电支出： 1,000（两个月的平均，有的是房租里就有包含水费。）
若用理论去推算，扣除居住开销之后一定会多钱。
40,000 Ｘ 30% = 12,000
12,000 － 7,000 － 4,000 ＝ 1,000
缴完学贷跟居住开销之后还有剩是最理想的状态。
如果不够，就是从储蓄部分那边切割一点额度出来用。
实际小计： 11,000 （a + b 的部分，这边的支出，会贴近每个月固定。）
若是夏天有开冷气的话，可能就会刚好打平了。
【c.日常开销】
三餐伙食： 6,000
日常通勤： 1,000
杂项： 2,000（日常生活用品）
手机月租： 1,500（并非每个租屋处都有提供无线网络。）
【d.孝亲补贴】
补贴家用： 5,000（有的人是孝亲费跟补贴家用是算在一起，这部分会因人而异。）
孝亲费 ： 5,000（这是分开计算的“列帐”方式。）