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== 重点提醒；建议看电脑版的，不然格式会跑掉。 ==
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= Age 23 = [投资]与[学贷]，兼顾的可行性？
＃先声明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。
＃小编先分享上来，标点符号的部份再慢慢修正回来。
＃以上两行字，文稿修正完成后会，连同本行自动删除。
【与“虚荣心”还有“欲望”和平共处。】
应该有人会觉得很奇怪，我不是要看理财文吗？？？
跟“虚荣心”还有“欲望”，有啥关联性？
根据小编的侧面观察，大多数的人，会发生财务危机，
有大多数的原因是因为买了太多他负担不起的东西。
还有‘滥用；信用卡的【零利率分期付款】。’
也许有人会觉得， 不用白不用， 这个嘛，
小编只能告诉您， 您已经掉进‘商业圈套’里面了。
说不定有人会冒出一个大问号， 是有这么严重吗？
后面再跟各位说，银行端在玩什么‘把戏’。
在某些小细节上，说真的还蛮严重的，甚至有可能会是致命伤，
基本上，小编写本文，已经做好豁出去的打算。
算是准备跟〔银行端〕、〔某些财团〕、〔某些政府机构〕，
正面对干的打算。
因为在某个时空背景，银行端在冲发卡量的时候，
只要凭‘身份证影本’即可办理，
到后面，甚至是可以用‘以卡办卡’的方式。
办理信用卡，而且额度都不低。
到后来有人出来稍微管了一下，才没酿成更大的灾难。
例如：现金卡还不完，
信用卡缴最低应缴金额，
致版上所有的理财高手，若发现小弟有写错的地方，
烦请〔鞭〕小力一点，感激不尽。
给新手的建议，如果“您”自认是新手，或是
处于“一知半解状态”的初学者，
版上有很多讨论串，右转进去慢慢看，推文也要记得看，
你不爬文，文不理你，自然就学不到‘新的理财知识’。
小弟的回文大多数是针对个案写的，适合发问者的，
未必会适合您用，想要直接“套用”，未必合用。
基本上都会需要修正一些东西啦！
所以您也可以多爬爬别的高手的回文，或是推文。
接下来，小编会不定期的发新文，直到把这个系列的文写完。
至于要写几集，我自己也不确定，因为这次要写
〔 类 通用法则〕，换句话说，就是跟您讲怎么‘评估’，
以及在评估的过程中，您会需要〔再加强思考什么东西〕。
现在可以开始听小编〔卡虎滥〕了。
【理财最大的敌人】
下这种记者会用的标题，各位看了应该比较不会〔度咕〕。
各位在摸索理财这档事的时候，
一定会碰到一个相当大的敌人，
但绝对不是〔理财知识不足〕所造成的。
理财最大的敌人；是‘虚荣心’、‘自己的欲望’，
还有您自己的‘人性’。
小编简单打个比方，你拿起你手边的手机看一下，
想一下他价值多少个〔便当〕？
对啦！小编是认真的，您用便当来换算，
您就会知道您手上的〔智慧型手机〕，有多么〔贵〕、〔重〕。
最明显的例子就是〔果粉〕，他可能现阶段，收入不是很好，
暂时买不起，但还是会〔想要〕哀凤，这个〔想要〕，就是欲望。
通常会这样做的，并不是手机真的有多好用。
有人是拿爽度的，满足虚荣心。
也有人是拿身价的，也有不知所以然，拿〔跟风的〕，这就是人性，
别人有，我也要有，不然就跟不上流行？？？
再加上一点点自己的欲望，一只快〔三万元〕的哀凤6s plus，
就给他买下去，刷下去，就算是绑合约，也要快2万元。
您有没有仔细算过，你他叉的两年～两年半就会换一只手机，
这样下来的整体花费是多少？
再加上电信商加银行端的〔推波助澜〕，店员会主推，
分期零利率喔！因为不用一口气拿一笔钱出来，您的戒心就会降低了，
再者，说不定不到两年，
您就换一支新手机了，买那么贵的手机值得吗？
把省下来的钱，拿去买一些类似 (0050)台湾50 的股票，
让钱帮您去赚钱，这样不是更好吗?
注：看清楚是 "类似" ，当事人要买啥、要投资啥，小编管不著。
再来解略的说明，什么叫做〔延伸思考〕，
也就是上面说的，〔再加强思考什么东西〕。
有人买手机，就是〔裸机〕使用，啥保护措施都没有。
连保护贴都省起来。手机要怎么使用，算个人自由，但是，
台湾的社会观大多数是，你买了手机之后，还要，
一、加贴萤幕保护贴。(这东西的价格，算是很没行情的东西。)
二、买个果冻套，或是保护壳，或者是皮套。
在这边的消费，就是〔挑战人性〕与〔满足物欲〕的双方在拉锯。
既然知道〔敌人〕已经是谁，您心里应该有个 "谱"，
在购物消费之前，真的要多想一下。
【 试着学习修剪欲望 】
当您开始还学贷的时候，差不多也工作了一段时间，
每当连假前，身旁周遭的朋友同事，
皆在讨论要“飞”去那个国家玩，
同时间在那边钻研“请假大攻略”的时候。
您会不会有一点“心动”？
又或者看着，座位旁的同事，在那边滑著最新的手机，
又看看自己手上的〔陈年老机〕，
您会不会有想换手机的念头？
再讲一个悲情一点的，
资深〔鲁宅工〕看着公司的热力奔放、年轻小鲜肉，
开着最新款的 〔马三〕 ，载着您心仪的女同事，
跑去垦丁白沙湾享受，阳光、沙滩、比基尼。
仅管手上有一笔为数不小的存款，亦不敢冒然购车。
因为那笔钱是您要买房的‘头期款’。
面对人生种种欲望，再回头看看现实，
您会发现，〔人生中真的会有许多无奈〕，
但，您是人，不是神，不太可能过著〔无欲无望〕的生活。
要您不动心、不跟风、不消费，还真的颇有难度。
每个人都有很多欲望，算正常，但在满足物欲之前，
请先惦惦自己的斤两，先选择满足 自己可以负担得起的 。
例如：二手市场也是一个不错的选择。切记风险自承喔！
到这边，算是‘理财心理学’之 "简略" 的心理建设完成。
【边投资，边偿还学贷要如何评估？】
本文重点来了，这个万年老问题，要解决其实很简单。
第一，看收入状况。
注：2016-05-10 补充更新。
高所得，不见得有办法能够达到高储蓄率。
第二，看生活背景与您真正的实际状况。
换句话说，您的〝负担〞有多重？
还有一点，投资理财书有些东西看看就好，
大部份都会灌输你一些〔正确的观念〕，
但这是要算是后期的东西。
理财先理债？？？这观念没错，
但这也算是后期的东西。
说实话，您要学理财，第一件事情，就是要去算出，
您有多少结余？
也就是说有多少钱可以拿来；
〔储蓄〕、〔投资〕、〔处理债务〕，甚至是做其它的事情。
如果您的收入不算太差，基本上，
三个愿望一次满足，不是啥大问题。
供您思考的算式，
步骤一， 收入 － 生活的开销与支出 ＝ 可用余额。
重点说明，新手在这边，比较容易犯点小错，
在支出的部份，通常会忘了算一些‘隐性支出 #1’。
所以，您第一次在列的时候，列出来的东西，
算是列个大概，这时候，再针对每个物品，去思考，
他有没有〔隐性支出〕。
例如：机车，除了〔基本保养〕之外， <== 消耗品之(接近)固定支出。
还有〔税金、强制险、第三人责任险〕。 <== 可以预先计算的部份。
以及，机车发不动，或无法行驶时，维修之支出。<== 无法预先计算的意外支出。
还有一种状况是〔车祸事故〕，有空再回过头来写。
各位仔细看喔，光是一台机车，就可以分成三个区块来讨论。
你养一台〔汽车〕的潜在成本，其实会更高。
还有，这还没算汽油钱进来喔！
当各位列出第一份生活开销出来后，若有觉得不妥之处。
记得去找〔隐性支出〕，帐会算错，问题大多出在这边。
知道您有都多少可用余额，才有办法决定，你每个月要存多少钱。
或是做其它的事情。
步骤二， 收入(本薪的部份) － 储蓄 ＝ 生活支出
（想办法用这边的钱，打平生活开销）
在这边，会有一个〔过渡时期〕算比较难熬的，
先假设您一个月实领，只有 20,000元，每个月只能存 2,000元。
实际上在存钱的过程当中，很有可能会〔花不够〕。
然后又把储蓄里面的钱，拿出来用。
如果只是 "偶发状况" ，需要用到，那就算了。
若是自己生活支出没控制好，导致生活费不够用。
那就回到 "步骤一" ，自己去检讨，问题出在那？
当您剩下18,000元，您 "可能" 还要支付下列费用。
【居住开销】 <= 这个叫大分类
(1) 房租 / 补贴家用 /房贷：
(2) 水 / 电费 ：
【主要开销】
(3) 生活三餐及饮料支出；
(4) 额外的餐饮支出：（偶尔想吃好一点，还有宵夜，点下，下午茶之类的）。
(5) 手机月租费 ：
(6) 交通费：（这边只算平日上下班的油资）
(7) 孝亲费：（大多数人，最沉重的负担之一）
(8) 返家交通费：（若是每个月回家，那就算月支出）。
【浮动开销】
(9) 返家交通费：（若是久久回家一趟，那算机动支出，非固定的）。
(10) 杂项：（这部份就因人而异，且男女有别。）
基本上，若不是，每天都会支出的，或者非每个月会支出的项目。
都可以归类到杂项里面来记录。
有 "步骤一"，才生得出"步骤二"。
【理财法则－理论型】
理财的手法，其实有很多种，但是最基础的理财法，名为，
（一）信封理财法，这个等一下会讲解一点点，欲知详情，请自行搜寻。
其它的新型理财法都是从〔信封理财法〕进化出来的产物。
（二）一二三理财法，欲知详情，请自行搜寻。
（三）六个罐子理财法，欲知详情，请自行搜寻。
（四）三分理财法，这个是长辈教的，但不太适合这个时代。
上述的理财法，各位有空可以去找一下资料。
（五）三点一理财法。 <= 这个才是主角。
理论上的配置，
居住支出，控制在月收入的30%以内，理想是25%以下，不到四分之一。
生活支出，控制在月收入的30～35%以内，理想是25%以下，包含杂项支出。
储蓄部份，尽可能存到月收入的30%，但现实的状况，是稍微有难度的。
如果您的月收入很少，贴近基本工资，能挤 2,000元存下来就不错了。
保险支出，原则上是月收入的10%，这部份就是可恨的保险公司的话术，
用年收入的十分之一(换算成月收入的十分之一也差不多啦！)
买到年薪10倍的保障。最好是每个业务员都这么会替客户着想啦！
这种类似 "置入性兼洗脑式行销" ，到底替保险公司赚了多少，
小编是不清楚，不过小编要说一句难听的，
这个10%，如果都让你〔人寿保险公司〕整碗端去；
ㄚ～林北的汽机车强制险，汽机车的第三人责任险（俗称：加重），
还有买房之后，还有房屋综和险（一般是火险加地震险，简称 "火地险")。
是要去那里生钱？
反正您都来到PTT，就多爬文呗，保险的组合，还有其相关该做的功课，
自己花时间，多学习这方面的知识。
不知道该从那一种险种下手，就去找〔定期险的实支实付〕去着手，
这个险种，算是相对重要。买个基本型的，花费大约落在月收入的5%左右！
注：以本例，月收入只有20,000元，来讨论。每个月1000元，年缴约12000。
多爬文，就能找到不错的入门款保单。
保险算很专业的东西，不懂就先做功课，万一脑筋打结了再去发问，
PS. 保险就不用问我了，小编不见得会比您熟悉这一块。
再者，保险商品一直推陈出新，要跟那些商品混到很熟，
绝对要下一番功夫。
顺便补一下刀，储蓄险，若是进到财富管理银行中的财务规划里面，
他不能算储蓄，也不能算保险。他算〔投资〕。
如果您是用 "IRR" 在计算投资报酬率，或比较商品的好坏，
那他就算 "投资" ，而且有损失的风险可能性(未到期解约会损失本金)。
有投报率跟损失风险，那跟投资就能沾上边了。
PS. 财富管理银行的低消是一百万美金。
每年的帐管费；接近操做总资产的 1%。
讲难听一点，ㄚ～储蓄险不就是在赌 "往生率" = =!
会买储蓄险的，想〔赚利息〕的是在赌 "存活率" 。
对，你没看错，您要好好的活着，才有可能领到那笔钱。
不然就是，人在天堂，钱在银行，爽到别人。
PS. 最后一句要用台语唸才有接近押韵的感觉
【套理论之后的 "调整" 】
基本工资是一把双面刃，跟利率一样。(这边先不详细讨论)
不管您相信或不相信，现在还是有很多劳工朋友，
每个月领的工资，其实是跟基本工资非常贴近的，
唯一拿到多一点的收入，就是靠加班。
为啥小编会用〔实领 20,000元〕，来举例？
不瞒各位说，小编身边有不少朋友，
在无班可加的状况下，每个月实领，大约只有 两万元左右。
可能有人会觉得，那是要怎么过生活啊？
刚不是说了，理论归理论，你拿来套用，还是要调整。
底下会简略的说明一下朋友的状况，
另外还有一点，小编倒是觉得挺神奇的，
版上发问的乡民朋友，都是〔不菸、不酒、没嚼槟榔、不喝阿Ｂ呀的〕？
小编自己也有抽烟，不过有在节制就是了，通常是工作时会抽。
目前戒烟中，还真他叉的有点辛苦，要跟意志力博斗。
一般来说，若是碰到一件陌生的案例，(以两万来估算)
小编就会先抓个大概，
居住；30% = 6,000元
生活；30% = 6,000元
储蓄；30% = 6,000元
保险；10% = 2,000元
以上也只是〔套理论〕算个大概，再来就是要问问题，
＿＿房租：（月缴、季缴、半年缴、年缴）
平均电费：（一度收多少钱，看房东良心 = =!，这个吵没用。）
租屋的话，居住开销算比较好控制。
在台南这边租房子，若认真找，其实还是能够找到不错的物件。
房东大概都会号称８坪，你实际去量，再换算出来，可能只有６坪多左右。
朋友的房子配件如下，
电脑桌x1、双门衣橱x1、单门衣橱x1、双人床一张，含床头柜。
电视x1、小冰箱x1x、很难坐的椅子x1、窗型冷气x1。
有线网络插头x1(小编把他改成无线AP分享，这样就有WI-FI了。)
浴室的热水共用，要缴公共电费。
有饮水机；不算很大台，跟公用洗衣机 两台，
像这种物件，会相对比较不适合女孩子居住。
除非妳不用洗衣机。若有人傻傻的问为啥？
先声明喔，小编不回答本问题。只能说，女生要懂得保护自己。
＿＿〔真实的状况〕
居住；30% = 6,000元(理论上限值)
房租 4,000元
电费 1,000元(一度 3.8元~4.5元不等，再加上公共电，两个月之平均)
换算成支出比，约25%以内，所以这部份没啥大问题。
生活；30% = 6,000元(理论上限值)
看到这个六千元，各位有没有觉得怪怪的？
6,000 / 30 = 200 元，
您觉得一个有抽烟，又爱喝饮料的人，一天 200元够花吗?
所以这边的支出，就会压缩到，本来应该做为储蓄的部份。
小编有稍微帮朋友概算过，
他一个月大约需要10000元的生活费(含油钱)。
对，您没看错，他开车上下班。
折算成支出比，约50%。
储蓄；30% = 6,000元
既然生活支出已经压缩到储蓄的部份。
把4000元，挪到生活。
储蓄仅剩10%，约2,000元。
实际上，他一个月能存1000元，就要偷笑了。
您别忘了，还有一样东西没列到，那就是；
〔杂项〕
这里面至少还有一项固定支出；
手机费：1200左右，零头我忘了。
2,000 － 1,200 = 800 ，=_=!有人快晕倒了吗？
所以他只剩 800元可以运用。
再来，因为他开车上下班，一年的费用估算方式如下。
税金部份：1201cc~1800cc
＿牌照税： 7,120
＿燃料税： 4,800