独／金管会最新“约定转帐”规范曝光 近30条新规定出炉
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https://udn.com/news/story/7239/7791653
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内文
民众以后要注意了！根据本报掌握的最新消息，为了避免诈骗集团利用民众日常生活经常
用到的“约定转帐”功能来大举汇出诈款，金管会已拍板定案约定转帐的最新管理规范，
并且已正式在农历年前透过银行公会通令国内全体银行，除了与银行久未往来的民众，很
可能申请约转帐号无法过关，若民众申请约转帐号过多恐怕也会被挡，其中，倘若民众约
定的转入帐号，若被其他银行通报次数过多，银行也有权基于防诈诉求而挡关。
根据本报所掌握这份尚未对外正式曝光的规范内容，其中为了助阵防诈，金管会在该规定
中，还有两大新要求，一是未来民众在进行约转交易时，“倘若过去24小时之内，有‘同
样转出入的帐号及金额’，行动或网络银行的交易页面就要有防诈的提醒文字，另一个要
求则是客户在“线上”新增约定转入帐号之后，银行要以电邮或手机推播方式即时通知客
户，希望更能因此及时阻诈。
上述的管理规范，正是金管会从去年10月起就已召集银行公会、银行业者研议多时的“约
定转帐事前、事中、事后管控措施”自律规范。根据金管会最后拍板定案的规范内容，共
有将近30条的条款，不论是对于一般，或是久未往来的客户，客户们的线上（网络和行动
银行）和线下（指临柜）的约定转帐，银行在受理时所必须注意的重要规定，都包括在这
一整套的自律规范中。
由于该规范涉及系统的修改，因此，相关的电脑资讯系统修改作业，金管会限期最晚在今
年12月底之前必须完成之外，其他如财金公司的“灰名单平台”机制，全体国银将一致在
三月底之前上路，同时这套约转自律规范的规定，也将和灰名单机制运作“环环相扣”，
其中有两大规定直接与“灰名单平台”相关，一是民众向银行约定转入的帐号，若是经过
灰名单平台透过其他银行的通报已可辨示为警示帐号（人头户帐号），或是衍生管制帐号
（接收来自人头户汇款的帐户），银行须拒办该帐号的约转。
另一个结合灰名单机制的重要规定则是，倘若约定转帐设定的转入帐号，被灰名单平台通
报已被约定达一定次数，或帐户进出入过于频繁，银行甚至可以婉拒作约转的设定。
根据规范内容，未来银行业者在为客户办理约定转帐时，金管会特别提示不论在“事前”
、“事中”，或“事后”，都要提高警觉，其中，事前是指在完成设定约定转帐的帐号之
前；事中则是指已有设定帐号，要进行转帐，或是要再增设更多的约定帐号；而事后，则
是指在完成新增约定转帐的设定之后，以及在完成自动化交易之后得进行每日的交易监控
。
根据这份最新的规范内容，不只一般的个人户，连同企业户的约转都增加更多要求，最主
要有三，尤其要求“电子凭证”的认证，包括：1、必须临柜办理，且企业户必须填妥申
请书，而且要经过行员确认企业主身份之外，还要申请电子凭证；2、要视客户的金流往
来情况，给予“差别化”额度；3、若客户在线上新增约定转入帐号，必须搭配企业内部
流程，而且要用电子凭证验证才可完成。
对此银行业者分析，在许多大型民营银行，约转金额高达2千、3千万以上的，很多都是用
企业主的身份，也因此作上述更严格的把关。
根据最新的规范，未来客户包括所能设定约定转帐帐号的数量，或是约转金额的上限，或
是设定约转的生效日，都将视其KYC的结果而定，主要和其风险高低、客户帐户属性、金
流往来情形这三大要件相关，将给予“差别化”的处理，以达到防诈的最大功效，以避免
诈团每每透过约定转帐的设定弹性，往往每笔上千万、数千万，就可以把不法资金汇出。
心得