2024/02银行会员分级心得
先说警语
珍惜生命,请远离毒品.
珍惜财富,请远离理专.
现今银行的财富管理的分级,大多是300万/1000万/3000万为门槛,达到之后会给予不同的
手续费优惠,部分银行比如中信.国泰在3000万这个等级还有送机场接送.少数特殊比如中
信有50万这个阶级就有送点优惠.
3000万这个层级约略一百万美元,后续还会有三个不同的变形.
1. 专业投资人:简单来说就是雷曼兄弟债事件之后,对于银行销售高风险商品给客户做限
制,所以要卖这些高风险商品要限制有风险承担能力的专业投资人资格才能买.
所谓风险承担承担能力就是财力(百万美元)+知识(会有相关考核)
(早期一点的专投只要财力够就可以了,后来改成要考核投资经验,接下来又进化成要考试
的阶段.)
(因为有些有财力的年长者考试考不过,就减少了被理专蒙骗的机会,但可能写题的时候理
专可以在旁边提点,考题难度也各自不同.
有公股银行希望我帮忙凑专投资格人数以满足它们的分行指标,但那份考题以股票债券为
主,相对简单,我很轻松就过了,但后来拿中信的专投时,很多衍生性金融商品的考题我不熟
,十题只对了九题,满足70分合格线,这种考题真的可能很多年长者考不过)
2. 私人银行:算是财富管理的进化版,会配给你更资深的理专,而且会号称不是单纯卖你产
品,会结合银行的法律.税法等相关团队帮你做整合规划,比如说家族企业的筹资或是传承
等规划.
以国泰来说,标准是说三千万台币以上并经分行邀请,可能是看买产品的贡献度，中信网页
说说明是一亿五千万(500万美元这才是通常的私人银行门槛),但实务上,在中信超过三千
万之后,只要理专认为你有潜力,没达成一亿五千万也有可能邀请你参加私人银行.
到这种等级的客户有时会有些特殊福利,当然前提是你的贡献度要够高,比如说我看过渣打
银行请曾雅妮这种球星陪银行客户打球.
3. 高资产客户:我看的申请表内容是写在本行有三千万,并有一亿以上可投资部位,但没有
验资,你写了你有一亿他就相信了,这个部分也是有些产品只有高资产客户才能买.
回到最前面的警语,我为什么会讲说珍惜财富要远离理专?
每次在银行大厅等候时,都会听到行员在旁边的轻隔间劝说看来财经知识不丰富的民众买
产品,但我在旁边听的时候,都认为行员诉说的效果很可能无法达成;我也有长辈在大树银
行是有机场接送等级的贵宾理财,最近和我说理专推荐他买了档基金,配息率很高而且都没
伤害到本金,推荐我也要去买,我查了一下那档基金的资料,年内扣费用超过2%,而且最近三
年的净值一路向下,这种我们查一下就知道的事情,但长辈就相信了理专说的配息不伤害本
金.
理专的本质是帮银行销售产品而不是帮客户做理财规划,这是正常的,但既然这是正常的,
也表示有资讯都要检视,不能直接信任理专.
以一般没有专投资格的客户,除了定存,银行能卖你就是基金.保险.复委托海外股票债券.
还有少数结构型商品.这些大多不香,而且理专也通常是想卖产品而不是想这些产品真的好
吗.
到了专投阶段,有些结构性商品可能真的比较香,但风险也要自负,就看个人.前几个月有国
泰人寿发行的次顺位债年利率6%,绑十年,但是基本单位要20万美元,也不是每个人有能力
买,或是还有些类似的高利台币产品,但一支就是一千万台币,这些都是要自己评估能不能
买的.
因为我很少和银行买产品,我也不想理专和我囉嗦有什么产品,然后我还要花心力吐嘈他那
支产品有什么问题,他又没付我咨询费,所以我有银行业务要办通常还是去大厅办,很少去
理专区办.
银行的本体使用方法还是存放款,理论上银行是可以合法借到钱利息比较低的地方,另外不
管你是要和券商往来或是投资海外,也都需要银行户头来做中介,所以和银行保持往来是需
要的,但和银行买产品这件事,就要想一下自己是否有其他更好的管道可以买到更适合自己
的产品,如果真的自己什么都不懂,………..那就让银行赚吧!但我个人
的心得就是,珍惜财富,请远离理专.
(不需要战我钱哪来得,我合法工作内容的年收有超过三百万台币,比上不足,比下还可)