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为何英国坚持开放银行？英国开放银行推手点出关键：就是为了改变银行的懒惰心态
英国竞争及市场管理局（CMA）开放银行业务领导人Bill Roberts在8
日的台北金融科技展的国际趋势研讨会上，分享英国开放银行（Open
Banking）的经验与进程。他提到，英国自从今年实施开放银行后，
已出现了80几家第三方服务业者提供的新金融服务。这也是英国银行
200年以来，不曾出现的金融创新速度。
文/李静宜 | 2018-12-09发表
“在英国，前四大银行包办了8成英国经常帐户（Current Account）
。而且，这群银行用户更换经常帐户的转换率只有3%，比英国的离婚
率还低，民众就算会换配偶，也不见得会换银行帐户。”英国竞争及
市场管理局 （Competition and Markets Authority，CMA）开放银
行业务领导人Bill Roberts，在台北金融科技展的国际趋势研讨会上
幽默地说道。
其实，Bill Roberts点出的是，英国大型银行吃定了这些庞大的客户
群，就因为民众不想换银行的心态，所以让这群银行不用更努力提供
更好的服务，以至于金融业停滞不前。而这也是为什么英国政府要求
英国9大银行，包括爱尔兰联合银行、爱尔兰银行、巴克莱银行、丹
麦银行、汇丰银行、劳埃德银行、苏格兰皇家银行、桑坦德银行、和
Nationwide银行，在今年1月开始，要将顾客资料透过开放API，提供
给授权的第三方业者使用。
不止英国，欧盟也在今年1月，要求欧盟会员国将PSD2（支付服务指
令第二版）纳入各国法规中。开放银行的宗旨，就是要降低支付服务
新创业者进入市场的门槛，也要活络市场竞争，让金融服务更加创新
，同时强化消费者资料可携权。
英国在开放银行（Open Banking）的脚步快速，Bill Roberts指出，
CMA在2016年就成立了开放银行实施组织（Open Banking
Implementation Entity，OBIE），并且由这9大英国银行与提供房地
产金融服务的金融机构BSA（Building Societies Association）共
同出资，目前OBIE的组织人数共有150名职员。
OBIE主要任务是负责设计出一套开放银行API的标准，并建立资讯安
全与资料传递的标准。同时，也要支持这些已向英国FCA（金融行为
监理总署）提出申请、并通过审核的第三方服务业者，使用开放银行
标准，从银行取得客户资料进行创新应用。并为加入开放银行生态系
的成员订定了指导方针，且制定了管理争议与消费者投诉流程，以及
负责PSD2的相关议题。
OBIE也找来了这9大银行、BSA、挑战者银行、金融科技公司、第三方
服务业者和消费者团体，共同加入协商。而每家银行则各自要在自家
银行内部组成一个100人到250人之间的团队，将OBIE设计的开放API
标准，应用于他们自己的系统。
Bill Roberts说，开放银行这整个计画，包括PSD2的实施，大约要花
上10亿英镑以上。他更透露，直至2019年9月，OBIE的任务将告一段
落。
Bill Roberts也提到，从今年正式推行开放银行，目前为止，英国就
出现了80几家第三方服务业者提供的新金融服务。“这是英国银行
200年以来，不曾出现的金融创新速度。”他说。
他也提到，这些金融服务从行动App串接到银行授权资料的身份验证
上，使用者目前还是以OTP或是其他方式进行验证。他透露，在明年3
月会推出以生物辨识，如指纹辨识的方式进行身份验证，让授权程序
会更为方便。
而在顾客资料可携权（customer data right）的部分，Bill
Roberts则表示，未来将不再局限于金融业，他们已经开始研拟如何
开放能源、电信业的资料。他也强调，这件事不会只是一个水花或波
浪而已，而会是每日都会发生的潮汐，会一直延续下去。
更正启事：CMA成立的开放银行实施组织OBIE，原文提及共同出资方
为9大英国银行与“建筑协会”（Building Societies Association
，BSA），括号中的资讯有误，BSA为提供房地产金融服务的金融机构
，内文已更正。