【新闻】纯线上银行来势汹汹，大型银行面临“安静的危机”
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财经新报 作者 黄 嬿 | 发布日期 2018 年 03 月 21 日
台湾金管会拟开放纯线上银行营运，初期仅开放两家，LINE 就是其中之一。事实上，日
本最受欢迎的抵押贷款银行早已不是大型银行，而是一家名为 SBI Sumishin Net Bank
的线上公司，原因是抵押贷款利率低。
日经新闻报导，SBI Sumishin 可以以非常低的利率提供贷款，10 年期固定利率住房贷款
利率为 1.17%，大型银行的平均利率为 1.28%，线上银行因为具有精益成本结构，没有分
支网络才能压低成本。SBI Sumishin 还提供其他好处，如免费抵押贷款保险和再融资。
SBI Sumishin 是 SBI 控股有限公司成立 10 年的合资企业。SBI Sumishin 认为小型数
位银行可以超越日本现有银行，包括东京三菱 UFJ 银行、三井住友银行和瑞穗银行，原
因就是“没有分行”。
SBI Sumishin 有 500 名员工，其中大部分在东京六本木总部，SBI Sumishin 能比现有
银行更灵活，例如只花一周时间就决定与亚马逊合作展开 chatbot 服务，提供关于汇率
和银行帐户余额的语音资讯。
尽管如此，线上银行仍然是日本的利基市场。SBI Sumishin 持有 300 万个帐户，存款为
4.6 兆日圆，而三菱东京日联银行在超过 4 千万个帐户持有 139 兆日圆。然而，SBI
控股公司最近成立一个 100 亿日圆的基金，用于投资并改造日本的地区性银行。该基金
可能会扩大至 1 千亿日圆。
由于地区性银行面临多重阻力，包括当地人口减少、地区经济萎缩、行动和网上银行人才
缺乏，因此 SBI 控股准备进入银行并参股，将其转化为盈利性银行。
不过，线上银行之间的竞争也在加剧。聊天应用程式营运商 LINE 希望利用在年轻族群的
广泛知名度，扩展亚洲金融服务，LINE 仅在日本就有 7,300 万用户，而台湾、印尼和泰
国的用户数量接近 1 亿，允许用户互相汇款，并用手机支付线上和线下购物费用。
LINE 于 2011 年推出聊天应用程式，凭著智慧手机用户的需求与深入了解，将与日本投
资网络券商 Folio 合作推出行动投资服务。未来希望扩大在日本以外用户的金融服务，
服务可能包括行动支付、资金转移、投资和贷款。其投资产品类似中国的支付宝，提供高
收益的余额宝储蓄计画。
随着线上银行侵门踏户，实体银行正在萎缩。日本 3 大银行已宣布计划关闭分支机构，
淘汰数千职位并引入更多自动化，但批评者仍认为日本大型银行反应速度不够快。
穆迪表示，零售银行需要像便利店一样经营。认为银行业并不是一项复杂的业务，因此竞
争激烈，已成为一种商品。而且银行的营业时间很短，在数位时代已不合时宜。日本三菱
东京 UFJ 银行过去 10 年来造访实体分支机构的客户数量下降 40%，而网络银行用户的
数量在过去 5 年中增加 40%。
去年 10 月，国际货币基金组织称 9 家全球性银行可能难以盈利。日本前三大银行集团
，瑞穗、三菱 UFJ 和三井住友均名列榜首。截至 12 月前 9 个月前 5 大日本银行的核
心利润较前一年平均下降 22%。一份报告称 2030 年，银行将被降级为幕后单位，如创造
金融产品或将大规模交易基础设施作为公用事业营运和维护，传统银行的大部分业务部门
，例如分支机构、销售人员和后台部门都将消失。
随着人口的减少，客户数量的下降预计只会加速。然而，日本的银行分行数量在过去 10
年里变化不大，总共有 13,500 家左右，每个分支通常有大约 30 名职员，缩小规模代表
将裁减很多职位，日本三家大型银行已表示未来预期将减少 3.2 万个职位。银行业面临
进一步的科技破坏浪潮，被视为正在经历一场“安静的危机”。
心得：Line看来是很有机会做好纯网银的，看Line Pay的使用人已破二百多万，
而中信银和line合推的line pay联名卡的卡友也破一百多万人。
就可以看出来年轻人对数位金融的接受度也满高的，加上几乎每个人的手机都有
装line，因此是有机会，但也是要看line给的利率和优惠是否够杀，就像顶新成立
台湾之星，去年推出188终身吃到饱，方案够杀，就能够从电信三雄抢到不少用户。
所以line如果想从传统的邮局和银行抢客户，推出来的优惠也一定要够杀才能在
已经overbanking的台湾杀出自己的利基点。