完整标题：防疫险之乱／百年大疫产险业踩雷 防疫保单理赔爆“类挤兑”乱象
发稿单位：中央社
发稿时间：2022/6/5 11:11（6/5 11:44 更新）
撰 稿 者：编辑：潘羿菁、林淑媛
原文连结：https://www.cna.com.tw/news/afe/202206050038.aspx?topic=3902
防疫险之乱（中央社记者谢方娪台北5日电）今年5月初，Omicron来势汹汹，本土疫情急
遽升温，一名急诊医师在脸书发文，拜托保险公司别再要求COVID-19确诊者必须出具医生
诊断书；因为当时，原本要全心投入防疫救人任务的急诊室，却涌入大量为了防疫保单理
赔要求开立诊断书民众。
不仅急诊室出现防疫险乱象，产险业也陷入集体乱流。国内最大产险公司富邦产险5月14
日公告不受理重复投保，民众陆续收到婉拒承保通知，引爆舆论沸腾，有网友忿忿不平，
抱怨自己只投保富邦疫苗险，结果来一封短信说不给保，质疑富邦产输不起、“博歹筊”
，事件愈演愈烈，网络群起围剿，富邦产成为保单乱象中首家被网友出征业者。
随着疫情蔓延，迄今本土确诊人数已飙破200万例，防疫保单理赔风暴宛如压力锅爆开，
疫情骤变也是产险业核保趋严的主因，金管会曾保守估计，全体防疫险理赔将可能超过新
台币410亿元，目前销售防疫保单的12家产险业者中，已有5家评估增资可能性，意即4成
防疫险业者在这场百年大疫“踩大雷”，今年营运备受考验。
事实上，今年防疫保单之乱并非首例，2021年5月，当万华群聚案导致疫情连环爆，指挥
中心宣布疫情三级警戒，销售400万件防疫保单的台产，仿佛从天堂掉入地狱，陷入钜额
理赔困境，这张保单最终以亏损收场，台产不再推防疫相关商品。
●不畏台产惨赔教训 产险业抢接收对手客户不手软
台产前车之鉴不远，似乎没有吓跑其他产险同业抢进市场的决心，富邦产、国泰世纪产、
新安东京产、兆丰产等共计12家，今年截至5月底承保件数达296万件，即便产险业在4、5
月疫情严峻时已紧急下架保单，仍有百万民众投保件待审核。
为何台产防疫保单惨赔，却不足以撼动其他业者，资深保经主管点出背后原因，“产险市
场饼就这么大一块，长期以来恶性竞争态势难免，你推出一张保单，我也推出，要嘛比你
便宜几块钱，不然就是保额加码”。
另一名保经主管指出，即使国外已有经验显示Omicron会发生大规模感染，激烈竞争环境
似乎导致产险业并未看清风险，继续使用微量感染基础定价保单。
如今防疫政策从“清零”走到“共存”，不仅感染人数增加，政府政策持续变动，业者理
赔审查难度与财务压力飙升，当“快筛阳性视同确诊”政策一出炉，业者直呼这是史上最
大变化球。
不过，在部分民众眼中，一向以风险控管为金字招牌的保险业，在接招疫情变化球过程似
乎不断失分，例如有保险业务员原承诺保户采信用卡扣款也可依原条件续保，保户却在数
日后收到产险公司不续保通知，导致民怨沸腾，也有产险公司拒绝重复投保，起初认定基
准却将疫苗险涵盖在内，让收到拒保短信的民众对产险公司信誉更打折扣。
曾担任金管会保险局人寿保险商品审查委员的保险法专家刘北元认为，在疫情升温及防疫
政策变化下，保险公司面对经营困境会采取危机处理措施，但民众看见的是保险公司大门
一关就不做生意，或以各种理由让民众感到被刁难，“保险公司基于风险控管采取的应对
措施若太粗糙，就会让民众失去信心”。
刘北元直言，当民众对保险制度失去信心，任何呼吁都难挡民众有先理赔先赢的心态，也
因此即使先前金管会与产险公会不断强调民众有2年保险请求权时效，仍上演民众挤爆医
院急诊室要求开立诊断书的乱象。
●产险陷信任危机 “晚理赔就吃亏”酿类挤兑乱象
盘点业者销售概况，富邦产险承保约有231万件，国泰产险自开卖以来卖了130万件，不过
因陆续到期，有效保单已降至80多万件，新安东京海上产险约有84万件等，上述业者多半
是理赔重灾区，富邦金控坦言，去年累计至今子公司富邦产险已理赔11亿元。
理赔数不断扩大，产险业今年营运表现恐一片惨淡，为避免难以对股东交代，产险公司甘
冒得罪消费者风险，纷纷跳出来拒收重复投保件。
然而，比起财务危机，刘北元点出，先前民众涌入医院要求做PCR、申请医生诊断书，就
是害怕“晚理赔就吃亏”，要消除民众一窝蜂的行为，保险公司面对的情况必须让民众理
解，但当保险公司采取的危机处理措施让民众失去信任，就越难拦阻“类银行挤兑”行为
，保单乱象就难以终结。
事实上，这波“压力山大”理赔潮，对于大型产险公司可能仅是皮肉伤，以富邦产险而言
，截至今年首季净值约423.15亿元，母公司富邦金控本身净值更是高达8940.16亿元；国
泰产险净值虽仅145.73亿元，但同样有富爸爸国泰金控高达7669亿元净值。
至于非属金控体系的新安产险净值约112.6亿元、和泰产险约72.47亿元，若以承保件数80
万件、一件理赔5万元推估，确诊率20%将是80亿元理赔压力，届时是否面临增资考验、大
股东能否给力支持，均是外界关注焦点。
尽管产险业有苦难言，但危机处理不当引起广大民怨是事实，铭传大学金融科技学院副教
授兼主任、消基会金融保险委员会召集委员林盟翔认为，保险公司应将保单承保契约条款
、范围、所收保费及预计赔付情形向消费者据实说明，消费者也应在保险契约订定前充分
明了保单内容，至少也要在争议被报导时赶快重新审视保单，与保险公司确认有疑义的地
方，才能确保自身权益。
面对民众质疑保险公司“稳赚不赔、吃相难看”，林盟翔表示，民众也需要理解，保险公
司赚钱并没有不对，在没有违法的前提下，保险公司获利同时也在确保公司承担危险及给
付保险金的稳健能力，若保险公司经营产生亏损，势必会动摇危险承担能力，对保户权益
产生影响。
正所谓千金难买早料到，即时控管风险本是业者应有责任与专业，林盟翔说，政策从清零
到共存，与先前设计保单时已明显不同，保险公司应即时评估是否会影响保单赔付，应对
风险变化及早进行停卖或改版；对于保户而言，最重要的更是保险公司面对争议时能否积
极公开说明并调整因应作为，避免让消费者产生保险公司不愿赔付、刁难程序等不良观感
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