完整标题：防疫险之乱／产险业的“百亿理赔课” 专家：商品条款设计需审慎
发稿单位：中央社
发稿时间：2022/6/5 11:12（6/5 11:47 更新）
撰 稿 者：编辑：潘羿菁、林淑媛
原文连结：https://www.cna.com.tw/news/afe/202206050039.aspx?topic=3902
防疫险之乱（中央社记者谢方娪台北5日电）防疫政策变化莫测，产险业苦吞“变化球”
，保险从集合众人保费偿付少数人的保障机制，成了几乎人人有奖的“保单乐透”。面对
层出不穷的理赔争议，专家分析，保单条款是否有清楚载明保险公司原先设定的风险考量
框架，恐是业者要从“百亿理赔课”学会教训的重要课题。
从清零走向共存，全国确诊率已逼近1成，政府防疫政策更持续变化，从过往PCR检验确诊
，全面转为快筛阳性视同确诊，对产险业而言，政策的不确定性大幅提高理赔审查难度。
事实上，对于快筛阳性视同确诊政策，保险业界的确存有顾虑，因为快筛阳性是自主行为
且有误测风险，医生远距视讯诊疗也远超乎原先想像，若有民众一人测出多根快筛棒分给
众人使用，保险公司难以进行查证，理赔黑数难免会扩大。由于疑虑甚深，业界先前一度
表态，坚持以PCR检测结果为准。
面对理赔黑数争议，前金管会保险局人寿保险商品审查委员、保险法专家刘北元直言，“
防疫保单商品条款设计并不够周全”。
放眼全世界，防疫政策的确会一直持续变化，台湾在去年疫情严峻时期，也发生过实施三
级警戒等调整措施，刘北元指出，若保险公司认为在政府特定政策框架下才是公司愿意理
赔的情况，就应放进保单条款，当情势出现变化，就可以不予理赔。
刘北元举例，业者认为确诊理想模式是民众快筛阳性后，再经PCR检验也呈现阳性，才会
认定确诊，但保单条款大部分均参考医疗险架构，仅载明“经医院医生诊断确诊”，只字
未提PCR。
“保险公司应思考，你设计保单时理想的政府防疫政策是什么？若有原本预期的政策框架
，你有没有揭露在条款上？”刘北元进一步指出，保险契约是定型化契约，消费者在买保
单时，唯一能看见的就是保单条款，“若保险公司条款未载明，事后却主张不赔，消费者
权益何在？”
根据金融消费评议中心统计，今年截至5月19日止，防疫保单申诉案件达1496件，且4月至
今增加的防疫险申诉案件就破千件，并以续保及理赔争议居多；消基会收到的防疫险纠纷
，也包含拒绝续保、拒绝或不愿承保及拒绝理赔等。
目前产险业仍有百万件在途件等待核保，一度引起立委质疑，保险公司是否“谍对谍”，
采取拖延战术，等待别家先核保，再以重复投保为由拒绝承保。
消基会金融保险委员会召集委员林盟翔表示，在防疫保单庞大单量下，许多民众皆在等待
核保和理赔审查，但保险公司审查时间轴不够透明，即使保险公司以短期进件量大、人力
来不及审查完毕回应，仍无法取信于民众，民众会质疑保险公司在等保单争议定调、不想
赔。
今年产险业学到最贵的一堂课，无疑是防疫保单可能高达数百亿的理赔课，面对防疫保单
百万件核保及理赔风暴，产险业人力、资金、公司经营甚至品牌商誉都面临艰钜挑战。林
盟翔认为，防疫保单风暴也凸显金融科技应用的重要性。
他指出，目前寿险业已有导入区块链技术推出的保全理赔联盟链，将保户申请纪录加以存
证，可作为争议发生时的举证，面对防疫保单衍生的核保纠纷，产险业长期应可思考在作
业流程导入区块链技术，让保单进件、核保及理赔等程序在时间轴呈现更透明，让保户可
即时知悉、确保权益，也有助减少举证争议。（编辑：潘羿菁、林淑媛）1110605