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2025-01-05 22:50 联合报／记者朱汉仑／台北即时报导
面对房贷利率不断飙高，和政府不动产管制政策的不确定变量，金融圈人士透露，不少银
行内部已陆续对建商的整批性分户房贷下达两大新指令，一个是在建案完成之前半年（也
就是房贷拨款前半年）才可以开始对保，另一个指令则是房贷利率的订定要以实际拨款时
的利率为准，亦即，倘若市场利率届时走高，银行有权保留再把房贷利率提高的空间，免
得银行入不敷出，房贷“作一笔赔一笔”。
据了解，上述的半年前开始对保是底限，一家银行高层指出，其实最理想的是交屋前三个
月开始对保，亦即等建商都已取得使用执照、且完成设定之后再来让旗下的房贷户跟银行
对保，如此的变量又比半年前开始对保更低，不过多数银行的作法是以交屋前半年为期限
，在银行的这套新内规上路之后，就不再有这一年多来常见的一年前就可以对保的情况发
生。
据指出，银行之所以高度警觉整批性分户房贷的对保时间不能太早，另一个重要原因也在
于最近年关将至的“集中交屋潮”，使得银行在LCR（流动性风险管理）、银行法第72条
之2的不动产放款不能超过存款总量30%的限制等压力下，在拨款时疲于奔命不断计算是否
超限。
且银行更深感对保时间不能太早，否则到时候根本没有这么多额度可拨款，尤其是对保之
后若未拨款，又会引发更多客诉争议。
而另一个多数民众最为关心的，就是未来可拿到的整批性分户房贷的利率水准。银行主管
说明，通常整批性分户房贷的利率，是由建商对该建案的上百、数百件房贷集体向银行争
取，这种集体议价的结果，再加上能买得起新房子的房贷户，多半有一定的财资力，因此
会使得整批性分户房贷利率通常都是最好的。
不过即使如此，大型行库主管对此明确指出，由于各银行面对银行法第72条之2的水位都
非常“吃紧”，先前卯力去抢分户房贷的时代已过去了，银行已没有杀价竞争房贷业务的
诱因，因此，现在已经看不到央行升息之后的“地板价”（央行要求房贷利率不能低于该
水准）2.185%，倘若是最近银行开始对保的整批性分户房贷，除非是可申请新青安的贷款
户，否则，利率大多都已直接订在2.4%以上。
倘若贷款户非首购族，也就是“二房”族，利率还更高，恐怕已到接近3%的水准，而且银
行未来也将在对保时载明，倘若在拨款时的市场利率更高，则银行还会再上调该分户房贷
的利率。
心得：
小弟我在2024的10月底在建商那边对保
而建商说预计2025第二季要交屋
但是现在连使照都还没拿到 不知道在拖什么
该不会还要再对保一次吧