来分享这个月的新消息，各位以为只有银行会追吗，还是担心被捞出来银行说违规，或是
借不到。
喔，还是以为全款买房就没事了吗？
最近我觉得收的紧就算了，之前银行会比较关心细节，但现在连国税局都回追找上门要查
核金流合理性要一条条说明攸～
https://i.imgur.com/mGQ1ny7.jpeg
我没站任何立场啦，本人没事，本来就是金流很干净的合法纳税人，也可能只是被抽查啦
！
总之只是提醒大家自己记得照顾好自己的合理性囉 XD
我也很好奇，大家怕银行还是怕国税局，银行贷过以为合理性就没事了吗？
不，国税局可能重新关心过一遍喔！我这个大概是不到一年已完成购买的案件。
※ 引述《waitrop (嘴砲无双)》之铭言：
: 周末闲聊,
: 投资房随时都可以买,
: 只要找到好的标的物当然能买,
: 没有一定要什么时间点的限制,
: 问题在于当政策越来越紧缩,
: 房价还一直居高不下,
: 能够找到好的投资标的物就越来越难
: 对,
: 我在说废话,
: 但是你要投资难道不需要做研究做功课吗?
: 找到好标的物就是你要投资该做的功课,
: 如果投资房太难找, 风险太高,
: 那就去找其他的投资机会
: ※ 引述《s8752134 (Sea)》之铭言：
: : 从这边开场吧。 我同样是就事论事，不是针对人，是讨论内容。
: : 如果你看内容觉得我是在针对人，那一定是我的文笔用字不好让你误会。
: : 同时 Y大一直在善意提醒风险杠杆这块，原则上是没啥问题的，本来投资
: : 就要考量自身的能耐。 好了，以下正文开始：
: : 首先我想先表达一件事，我认为如果要讨论一件事情，这件事情本身要够明确
: : 不能太拢统，否则根本没啥好讨论的，我下面用一个例子来表示，希望看的人
: : 可以明白我想表达的。
: : 举例： 我知道政府会持续紧缩房贷产政策，包含贷款方式 / 成数 / 利率，
: : 甚至是查核上都会比过往更为严格，这也是未来第 8 9 10 波管制的重点项目。
: : 所以提醒各位在操作上务必准备更多现金，避免被影响到。
: : 这是下一波的新规定，妳各位多注意啊！ 以前那些手法不适用！
: : 上面简短讲了个意思，除了红字那行有谁反对？ 我相信正常人都不会反对。
: : 但是... 就是这个但是....
: : 所以你看完这个内容，我就问你：
: : 你知道下一阶段实际影响的具体内容是啥了没？ 如果你的答案是YES，
: : 那我请你回答下面的问题。
: : 成数降到哪？ 贷款方式具体变化是什么？ 不给信贷？ 现金买房不能挂四？
: : 利率调高到哪？ 查核变严是指跟过去比起来差在哪？
: 那么我来分享我这几年来跟银行还有房仲交手的经验,
: 虽然我这几年没有炒房,
: 我还是持续有在看房问房,
: 今年2024年八月时候我跟富国银行问的结果,
: 其实贷款公式很简单,
: 也没有限制信贷不能买房这种事情,
: 就很简单: 税前(月薪 or 总收入)*0.4 > 每月应缴支出 (房贷+信贷+信用卡+....)
: 所以你有本事去借信贷来买房或是当头期款 也没关系,
: 你的信贷会增加每月应缴支出,
: 只要你能够符合这公式, 一切好谈
: 但是, 就是这个但是,
: 银行加了一堆限制,
: 1. 薪资历史必须超过两年,
: 光是这点就把一堆人打趴了,
: 刚工作少于两年, 包含刚换工作少于两年的,
: 薪资收入都不能算入,
: 所以我老婆一直换工作的人,
: 她那部分的薪资收入就不能算
: 2. 炒股收入, 股利, 定存利息 不能算收入,
: 同第一点,
: 这些收入都不是固定收入, 不算数
: 3. 房租收入可算入,
: 但是一样前提是必须提供连续两年以上的收租证明,
: 包含租房合约与银行每月固定存入房租的statement
: 算一算, 这个不行那个不行,
: 最后只能拿我的薪水+年终分红来算收入,
: 我随便举个例子,
: 假设我税前月薪两万美金,
: 我可以借到 20000*0.4 = 8000 月缴房贷,
: 大概是可以借到90-100万美金 @ 7%-8%利息 + 1.25% 房屋税
: 这还是最好的情况,
: 如果还要扣掉生活开销与现在自住房的房贷部份,
: 能借到的钱 真的少到会哭出来,
: 这样怎么买房呀!!!
: 每次跟银行谈借钱,
: 就全身的无力感
: : 我认为如果你今天有任何管道得知所谓的新规定政策，要在讨论群上分享并提醒
: : 众人避免踩雷或误触或是讨论后续因应做法，最好的方式就是讲清楚具体内容，
: : 或是如果你认为你口条不好，你可以假设几个贷款人情境，并明确告知这些贷款
: : 情境，哪些以前可以，哪些以前不行。
: : 这样让观看的人才能清楚了解到底所谓的新限制在哪，也才能跟你讨论那如何如何
: : 去做，是否就不影响。
: : 我在这篇文内文虽然没问到具体新规定的限制内容，但我假设了三个方式，y大有回
应
: : 所以这篇就单纯针对这三点来讨论，如果后续有更多‘具体’的限制或规定，那我
: : 也愿意持续跟大家交流讨论；反之若一样是像我前面举的例子打高空，不清不楚的
，
: : 反正结论只有要你降杠杆 or 增加更多现金来购买，那实在没啥讨论的意义，因为
: : 买房子降杠杆 or 用更多现金买，本来就是一件降低风险的操作，阿提醒大家政策
: : 紧缩环境，降低大家的买房风险，又怎么会有错呢？ 呵呵
: : 我刚刚询问新规定的三个状况：
: : 如你所说，信贷的钱本来就不可买房，这我在这篇文一开始我也有讲，
: : 所以不会有啥新规定信贷不可买房，是本来就不行。
: : 如果你要提的是新规定是指 "审查会变严格"，那也可以明讲，这样我们就能来讨论
。
: : 例如过去信贷的审查，通常是贷款后三个月到半年内会回查，同时不可在原有帐户
: : 进行买房操作，真的要买房至少要把钱转去其他帐户 or 家人帐户，再从家人帐户
转
: : 到你另一个户头，多半可以规避查核风险。
: : 我以此为例，假设你要讲的是查核会更严，你可以具体的说往后会回查 1 or 2年，
: : 然后转几手都没用，只要该笔信贷的钱借下来，帐户无等值以上金钱，就将该笔钱
: : 转N手，都会回追并认定此笔是信贷款(假设是这样)，
: : 如果你这样说，那我认为所谓新规定对于信贷回查这块地执行内容就很具体，
: : 但可惜没看到这样的内容 (至少回我的内容都没看到)。
: : 同时如果有上述内容，我照样可以分享其他手法绕过这样的查核， 这不就是
: : 你要的交流讨论，对吧？
: : 以上还是要强调，信贷的钱不可进房地产是规定，我没有鼓励大家违法操作，
: : 只是要讨论单纯就要针对实务来讲，不然一件本来就禁止的事情，查核变严格
: : 有啥好讨论。
: : 所以你的意思是全现金买房还是可以挂四，只是在你申请挂四的时候会去回查
: : 你当初购屋的现金来源是否有其他挂四款(甚至租赁质押)。
: : 这点我必须要讲的是，你现金买房申请挂四，银行本来就会去追查原本购屋款是否
: : 有其他挂四款的来源，这点仍然跟以往一样，不是新规定；你提到的租赁也会纳入
: : 新申办挂四的还款收支比试算中，质押到目前为止倒是不会有任何限制，这是现况
，
: : 所以你想表达的看起来仍是 "审查变严格" 这点(除非质押纳入因为质押本来不影响
)
: : 那同样的你也可以具体分享新规定中，对于原购屋款的追查认定，相较现在来说，
: : 增加了回查时间？ 还是只要有其他任一挂四款就不给新的挂四？还是你上面提到的
: : 新增质押也将其认定为不允许买房的资金来源？
: : 以上不管任一项，这样才比较具体，若有提出，我们也可以讨论这个项目有没有其
他
: : 解法。
: : 这块原本现有规定也有，当你身上揹信贷，去申请房贷，银行本来就会审查你的
: : 收支比，高薪没差是因为收支比审的过，现在也有审不过的要降成数 or 找保人
: : 的，所以单就你回复的内容，我看不出来所谓的新规定增加了什么。
: : 例如新规定规定未来有人揹信贷的前题下申请房贷收支比贷不下来，禁止
: : 找保人，那这就是新规定。 但你没这么说，所以这只能称我脑补。
: : 这也是我说你讲的内容根本太空泛，10个人解读就会有不同版本。
: : 还是其实这点也是针对 "审查" 变严格？ 收支比认列更高？ or？
: : (你看，因为你没具体说明，我还是只能在那边瞎猜)
: : 所以回到我最上面留下前文的那段，当 m大分享信贷这个方式的时候，
: : 你回复信贷的手法全封了，那么...... 到底封在哪呢？
: : 到底新规定具体的施行政策是什么？
: : 或者讲不清具体的新规定，至少可以举例，例如：
: : A买房全现金买下来，资金来源皆无杠杆，资金来源来自薪资 / 股票 / 房租收入，
: : 在这情况之下A全现金买房，未来要办挂四会有啥问题呢？
: : 同理，在上面条件不变的情况下，A身上 "额外" 多了信贷 500万 & 质押
: : 1000 万，这样未来A全现金买房，未来要办挂四会有啥问题呢？
: : B同样想全现金买房，因缺200万，爸爸转200给他去全现金买房，
: : 未来挂四有啥问题呢？
: : 能举的例子多不胜数，我就只举两个案例了。
: : 希望答案不是那种本来就知道的要注意收支比那种，除非你想表达新规定
: : 对于收支比的认列比现在和过往更严格，如果是，也希望讲明新规定是多少。
: : 以上，整篇文的懒人包就是建议‘要讨论事情前，先把事情交代清楚’。